Почните да пружате своју будућност
Данас ове пензије из старог света пролазе кроз многе америчке фирме; Уместо тога, већина данашње радне снаге вјероватно ће пронаћи своје пензиониске године које се финансирају из добити из свог 401к пензионог плана.
Шта је 401к пензиони план?
401к пензиони план је посебан тип рачуна који се финансира кроз одбитке за плаћање пореза пред опорезивањем. Средства на рачуну могу се уложити у више различитих дионица , обвезница, заједничких фондова или друге имовине и не опорезују се на капиталне добитке , дивиденде или камате све док се не повуку. Конгрес је створио возило за штедњу у пензији 1981. године и добија своје име из секције Кодекса унутрашњих прихода који га описује; претпостављате то - одељак 401к.
Које су предности 401к пензионог плана?
Постоји пет кључних предности које улагају путем 401к пензијског плана посебно атрактивним. Су:
- Пореска предност
- Програми поклапања са послодавцима
- Прилагођавање инвестиција и флексибилност
- Преносивост
- Повлачење кредита и потешкоћа
Пореска предност 401к пензионих планова
Као што је додато у уводу, примарна корист 401к пензијског плана је повољан порески третман који добија од Ујака Сам. Дивиденде, камате и капитални добици се не опорезују све док се не исплаћују; у међувремену, они могу сложити порез на одложену рачуну.
У случају младог радника са три или четири деценије испред њих то може значити може значити разлику између живљења у хотелу Плаза или буџету 8.
Задатак послодавца за 401к планове за пензионисање
Многи послодавци , у настојању да привуку и задрже таленте, нуде да одговарају одређеном проценту доприноса запосленог. Према брошури Старбуцкс-овог "Тотал Паи Пацкаге", на пример, компанија ће одговарати проценту од првих 4 одсто плате коју запосленик доприноси њиховом 401 (к) пензионом плану . Запослени у предузећу мање од 36 месеци добијају 25 посто; 36 до 60 месеци добијају 50 одсто меча; 60 до 120 месеци добијају 75% утакмицу; 120 или више месеци добијају 150 одсто меча.
Другим ријечима, запослени који ради у гигантском кафићу више од десет година и који зарађује 100.000 долара који је допринео њиховом 401 (к) 4.000 долара, примио би депозит од 6.000 долара на рачун директно из компаније (150 посто у поређењу са 4.000 долара доприноса.) Све што радник депоновани изнад прага од 4 процента не би примили утакмицу.
Чак и ако имате дуг дуга за кредитне картице са високим каматама, у већини случајева је пожељно да допринесете максималном износу који ће ваша компанија одговарати!
Разлог је једноставна математика: ако плаћате 20 одсто на кредитној картици и ваша компанија одговара вам долар-за-долар (100-постотни принос), ви ћете постати сиромашнији исплатом дуга . Фактор у добитима одложеним од пореза који је генерисан 401 (к) планом, а диспаритет постаје још већи. Више информација о овој теми предлажем да прочитате рад Сузе Орман.
Иако ће се тема детаљније дискутовати касније у овом чланку, будите свјесни да послодавац који одговара доприносу до 6 посто плате запосленог прије опорезивања није укључен у годишњи лимит. На пример, ако сте се квалификовали, могли бисте да остварите 401к допринос од 16.500 долара у 2009. и да ваш послодавац и даље одговара првим 6 процената ваше плате; тај меч бити би депонован изнад и изнад 16.500 долара које сте допринели директно.
Прилагођавање инвестиција и флексибилност
401к планови за пензионисање дају запосленима низ избора о томе како се њихова средства инвестирају. Појединац који зна да он или она нема велику толеранцију за ризик, може се одлучити за вишу расподелу средстава у нискоризичним инвестицијама као што су краткорочне обвезнице ; Такође, млади професионалац који је заинтересован за изградњу дугорочног богатства могао би да нагласи акцијама. Многи бизниси омогућавају запосленима да стичу резерву компаније за свој 401к пензијски план са попустом, мада многи финансијски савјетници препоручују да не држе значајан дио свог 401к у акцији свог послодавца у свјетлу скандала Енрон и Ворлдцом . Више информација можете добити тако што ћете читати Инвестирање у залиху вашег послодавца - добра идеја или чекање на катастрофу? .
Једна од предности 401к пензијског плана јесте то што може да прати радника током своје каријере. Приликом промене послодаваца, инвеститор има четири опције:
1.) Оставите његову имовину у плану пензија 401к старог послодавца
Многи менаџери планова 401к наплаћују евиденцију и друге таксе за управљање вашим налогом, без обзира да ли сте и даље у компанији. Ове накнаде могу значити значајан залогај у будућој нето вриједности , посебно ако имате рачуне који се одржавају код неколико различитих послодаваца.
2.) Попуните 401к ролловер на 401к план новог послодавца
Практично, ова опција је доступна само ако запослени има другу понуду за посао пре него што напусти свог тренутног послодавца. У неким случајевима, ИРА може бити најбоља опција, јер је једноставна. Како знате да ли је то прави избор? Одлука би требало у великој мјери донијети на основу инвестиционих опција новог плана 401к. Ако сте незадовољни изборима који су вам на располагању, попуњавање 401к навођења на ИРА може бити боља опција.
3.) Попуните 401к ролловер и преместите имовину на Индивидуални рачун за пензионисање ( ИРА )
Завршетак 401к превртања је скоро увек најбољи избор за оне који су заинтересовани да обезбеде комфорно пензионисање јер омогућава инвеститорском капиталу да настави да спаја одлагање пореза док пружа максималну контролу над расподелом средстава (тј. Нисте ограничени на понуђене инвестиције од стране 401к провајдера плана.) Ево како то функционише: наручена је расподела тренутне имовине плана 401к (ово је пријављено на ИРС Форму 1099-Р.) Када имовина прими запослени, она мора бити доприноса нови план за пензионисање у року од шездесет дана; овај депозит је пријављен на ИРС образцу 5498.
Влада ограничава 401к ролловера на једном сваких дванаест месеци.
4.) Исплатите средства, плаћате порез и казну од 10%
Са изузетком неуспеха да искористе предности програма учешћа послодавца, исплата 401к када напуштате радна места је најгласнија одлука коју радна особа може направити.
Према извештају за штампу од стране Центра за помоћ 401К, истраживање показује да "чак 66 одсто генератора Кс менија за посао напушта своје послове, а 78 одсто радника од 20 до 29 година узима готовину". Трагедија је далеко већа од само порез и казни; заиста, већи финансијски губитак потиче од деценија пореза одложеног пореза, који би капитал могао да зараде ако би власник рачуна одабрао покретање 401к ролловере.
Сврха вашег плана пензија од 401к је да обезбедите своје златне године. Међутим, постоје времена, када вам је потребан новац и не постоје друге опције осим да додирнете своје гнијездо. Из тог разлога, влада омогућава администраторима плана да понуди 401к зајмове учесницима (будите свјесни да влада то не захтијева и стога није увијек доступна).
Примарна корист од 401к кредита је да приходи нису подложни порезима или десетодишњем казном, осим у случају неизвршења обавеза.
Влада не поставља смјернице или ограничења кориштења 401к кредита . Међутим, многи послодавци; ово може укључивати минималне позајмице (обично $ 1,000) и број кредита који су у сваком тренутку отворени, како би се смањили административни трошкови. Поред тога, неки послодавци захтевају да ожењени радници добију сагласност свог супружника пре него што узму зајам, теорија је да су на оба утјецала одлука.
401к кредитне границе
У већини случајева, запосленик може позајмити до педесет одсто њиховог задуженог рачуна рачуна до највише 50.000 долара. Ако је запослени у претходних дванаест месеци извадио 401к кредит, они ће моћи да позајмљују само педесет процената свог имовинског стања на рачуну до 50.000 долара, умањеног за стање на претходном зајму. Кредити 401к морају бити исплаћени у наредних пет година, изузев куповине куће, који су подобни за дужи временски период.
401к Трошкови кредитног интереса
Иако сте позајмљивали од себе, и даље морате платити камату ! Већина планова поставља стандардну каматну стопу на примјер плус додатних један или два процента. Бенефиција је двострука: 1.) за разлику од камате која се исплаћује банкама, на крају ћете вратити тај новац у виду квалификованих исплата на пензији или близу ње, и 2.) камата коју враћате у свој 401к план је порез -помогнут.
Недостаци 401к кредита
Највећа опасност одузимања кредита од 401к јесте да ће пореметити процес доласка трошкова долара . Ово има потенцијал да значајно смањи дугорочне резултате. Још једна пажња је стабилност запошљавања; ако запослени напусти или престане, 401к зајам мора бити отплаћен у потпуности, обично у року од шездесет дана. Уколико учесник у плану не испуни рок, подразумијева се неизвршење обавеза и процјена казнених накнада и пореза.
401к Повлачење за тешкоће
Шта ако ваш послодавац не нуди 401к зајмове или нисте подобни? Може и даље бити могуће приступити готовином ако су испуњена сљедећа четири услова (обратите пажњу на то да влада не захтијева од послодаваца да пруже повлачења од 401к, тако да морате провјерити код свог администратора плана):
- Повлачење је неопходно због непосредне и озбиљне финансијске потребе
- Повлачење је неопходно да би се задовољила та потреба (тј. Не можете добити новац на другим местима)
- Износ кредита не прелази износ потреба
- Већ сте добили све расположиве кредите који се могу расподелити или које нису опорезиви по вашем 401к плану
Ако су ови услови испуњени, средства се могу повући и користити за једну од следећих пет циљева:
- Примарна куповина куће
- Школарину за вишу школу , собу и одбор и накнаде за следећих дванаест месеци за вас, вашег супружника, ваших издржаватеља или деце (чак и ако више не зависе од вас)
- Да бисте спречили исељавање из вашег дома или изузећа у вашем главном боравку
- Тешка финансијска потешкоћа
- Здравствени трошкови који се одбијају од пореза који вам нису надокнађени, ваш супружник или ваше зависне особе
Сва повлачења од 401к су подложна порезима и казном од десет процената. То значи да повлачење од 10.000 долара може резултирати не само знатно мање новцем у вашем џепу (можда чак ни као $ 6,500 или $ 7,500), већ вас узрокује да заувек одустане од раста одложеног пореза који би могла бити генерирана од стране тих средстава. Примања од повлачења тежине 401к не може се вратити на рачун након што је исплата извршена.
401. Повлачење из нефинансијске потешкоће
Иако инвеститор мора и даље платити порез на подизање нефинансијских потешкоћа, десетостатна казна се одузима. Постоји пет начина за квалификацију:
- Постајеш потпуно и трајно онеспособљен
- Ваши здравствени дугови премашују 7,5% вашег прилагођеног бруто прихода
- Суд вам је наредио да дају средства свом разведеном супружнику, дјетету или зависнику
- Ви сте трајно отпуштени, прекинути, престали или се пензионисати раније исте године када укључујете 55 година или касније
- Ви сте трајно отпуштени, прекинути, одустали или пензионисани и утврдили су распоред плаћања редовних подизања у једнаким износима остатка очекиваног природног живота. Након што је извршено прво повлачење , од инвеститора се тражи да настави да их узима већ пет година или док не достигне 59 година , што год да је дуже.
Умножавање од 401к би требало да буде последње средство. На пример, ИРА има изузеће од 10.000 долара за повлачење до краја живота за кућу без везивања.
Која је максимална ограниченост доприноса на вашем 401к рачуну? Одговор зависи од вашег плана, ваше плате и владиних смјерница. Укратко, ограничење вашег доприноса је мањи од максималног износа који ваш послодавац дозвољава као проценат зараде (нпр. Ако вам послодавац дозволи да додате 4% ваше плате и зарадите 20.000 долара прије опорезивања, ваш максимални лимит доприноса је $ 800) , или владиним смјерницама како слиједи:
401к Максимална ограничења доприноса
2004: 13.000 долара
2005: 14.000 долара
2006: 15.000 долара
2007: 15.500 долара
2008: 15.500 долара
2009: 16.500 долара
2010: 16.500 УСД плус индекс инфлације (у корацима од 500 УСД)
Када се достигне 2010. година, укупна максимална граница доприноса ће се повећати на основу промена у трошковима живота (инфлација инфлације урл линк = хттп: //бегиннерсинвест.абоут.цом/од/инфлатионрате/а/инфлатион.хтм] у корацима од 500 долара.
Уплати доприносе
Ако сте педесет година и старији и ваш послодавац нуди допринос за вашу 401к, имате право да допринете додатним износима до максималних лимита доприноса као што следи:
401к Максимална ограничења доприноса уплата
2004: 3.000 долара
2005: 4.000 долара
2006: 5.000 долара
2007: 5.000 долара
2008: $ 5,000
2009: 5.500 долара
2010: 5.500 долара плус индекс инфлације (у корацима од 500 долара)
Када се достигне 2010. година, укупна максимална граница доприноса ће се повећати на основу промјена у трошковима живота ( инфлације ) у корацима од 500 УСД.
Подсетник о доприносима за усклађивање послодаваца и границама доприноса 401к
Још једном, послодавац који одговара доприносу до шест процената платног плата запосленог пре опорезивања, није укључен у допринос. На пример, ако сте се квалификовали, могли бисте да остварите 401к допринос од 16.500 долара у 2009. и да ваш послодавац и даље одговара првих шест процената ваше плате; тај меч бити би депонован изнад и изнад 16.500 долара које сте допринели директно.