Одлучивање да ли је сертификат депозита или тржишта новца бољи за вас
У зависности од тржишних услова и ваших јединствених, личних околности, ресурса, и ваших преференција инвестиционог портфолиа, или обоје, могу задовољити ваше потребе када тражите место за зараду релативно сигуран ток пасивног прихода, али не желите да се зарони у хартије од вредности као што су опорезиве општинске обвезнице или корпоративне обвезнице .
У овом чланку, желим да одвојим неко време да бих вас провалио кроз основе инвестирања на тржишта новца и сертификата о депозиту, наглашавајући ствари које бисте могли размотрити и контрастирати њима, тако да имате бољу идеју о томе шта их чини другачијим. Надам се да ћете, када завршите са читањем, осећати много угодније када у неком тренутку у будућности одлучите да додате једну или обе ове инвестиције у ваш лични биланс ; да сте наоружани знањем који вам могу помоћи да вас заштитите од грешака или спрјечавања ситуације коју бисте више избегли.
Основни преглед цертификата о депозиту
Потврда о депозиту, позната и као кратак ЦД, представља посебну врсту дуга који издају банке и друге квалификоване финансијске институције за штедише који желе улагати своје уштеђевине и остварити приход од камата. Банка узима новац унапред одређеном дужином времена, често награђујући инвеститоре са већим приносима, што дуже тиме везују своја средства (иако се то може разликовати у облику криве приноса) и обећава да ће је отплаћивати након доспијећа.
За осигуране банке ФДИЦ-а, обећање банке да врати новац везан у сертификату о депозиту влада је покривала до граница ФДИЦ-а, па чак и ако банка сруши, власник ЦД-а би требао још увијек вратити његов новац.
Заправо, када купите цертификат о депозиту, позајмљујете новац у банку. Банка се окреће и даје зајмове зајмопримцима, стварајући размак између камате коју плаћа и виших камата које наплаћује зајмопримцима. Готово исправно, сви победјују. То је случај капитализма који чини оно што капитализам најбоље ради: Додјељивање ризика, ресурса и награда странама које желе да га поднесу за бољи системски исход. Не морате бринути о праћењу кредитног ризика од потенцијалних зајмопримаца, ефективно оутсоурцинг осигурања банковних кредита у банку, а власници банке генеришу добит, од којих је већина дистрибуирана као готовинска дивиденда .
Када купите цертификат о депозиту, новац се извлачи са вашег налога (или сте некако испоручили средства, као што је писање чекова или готовог новца финансијској институцији). Током протеклих дана, имали сте физички сертификат који ће се задржати до зрелости, али у модерним временима углавном је електронски; фигуре на екрану рачунара или исписа.
Ви одлучујете колико дуго желите да везујете свој новац и примите каматну стопу која се наводи за то трајање ЦД-а. У зависности од врсте сертификата о депозиту који купујете и услова прихода од камата који ћете зарадити, или ће вам се давати месечно, квартално или годишње, или ће се вратити на вриједност цертификата о депозиту, дозвољавајући вам да то затражите у зрелости.
Последњих година постало је уобичајено да веће брокерске куће омогућавају купцима да купе цертификате о депозитима на својим брокерским и пензионим рачунима, као што је Ротх ИРА или Ролловер ИРА . Може бити повољно јер можете да поседујете сертификате о депозиту, које издају многе различите институције, током времена у љествичном портфолију све на једном, погодном мјесту, иако уживате у ФДИЦ заштити.
Одлично је за богатије инвеститоре који би иначе погодили границе ФДИЦ-а. (Друга алтернатива, ако више волите да купујете своје сертификате о депозиту из једне институције, јесте да користите рачуне који се плаћају на рачуну смрти како бисте ефикасно повећали покривеност ограничења ФДИЦ-а, иако то долази са сопственим недостацима .)
Сертификати о депозиту вредни 100.000 долара или више се називају "Јумбо ЦД-ови" и обично командују вишим каматним стопама.
У неким случајевима можете користити цертификат о депозиту да бисте креирали сигурну кредитну линију, а банка држи ЦД као облик осигурања. То може бити начин на који ћете имати свој колач и јести га, такође; да бисте повећали приступ потенцијалној ликвидности док зарадите приход од камата.
Ако вам је потребан приступ новцу који сте везали у вашем потврду о депозиту раније од датума доспећа, како ћете га добити, зависи од установе и одређеног ЦД-а који сте стекли. Већина традиционалних банака ће вам то откупити у замјену за каматну казну, као што је одустајање од шест мјесеци од камате. Са друге стране, сертификати о депозитима са којима се тргује на брокери морају бити наведени у сродству са начином продаје обвезница између инвеститора. Мораћете да сачекате некога да поднесе понуду и може бити мањи од обрачунате вриједности сертификата о депозиту.
Основни преглед тржишта новца
Када инвеститори причају о тржишту новца, често не схватају да постоје стварно две различите врсте инвестиција на тржишту новца. Оне могу изгледати слично, али, структурно и из перспективе ризика, оне су врло, врло различите.
Рачун тржишта новца - ово су посебни ФДИЦ осигурани штедни производи које нуде банке. Они имају тенденцију да плате вишу каматну стопу од редовних штедних рачуна, али имају ограничена права повлачења, као што је ограничење броја чекова које се могу писати на рачун у току шестомесечног периода без настанка накнаде. Да бисте сазнали више о њима, прочитајте Шта су рачуни тржишта новца? .
Фондови новчане масе - Познати и као инвестициони фондови на тржишту новца , они нису осигурани од стране ФДИЦ-а, већ су заједнички фондови који имају инвестиције као што су државни записи и сертификати о депозиту. Средства новчане пијаце су дизајнирана да одржавају вредност од 1 долар по акцији у сваком тренутку, али када то не успију, позната је као " прекидање дуга " и може проузроковати трчање у фонду. (Ако инвестирате кроз план 401 (к) на послу, можда ћете наићи на нешто познато као фонд за стабилну вриједност . Много пута, они изгледају и поступају као средства новчане мјере, већ се, умјесто тога, враћају уз помоћ уговора са осигурањем компанија, која пружа гаранцију за одређену стопу мјерења или распону стопа мјерења.) На тржишту можете пронаћи новац који одговара вашој оптималној пореској и приходној ситуацији. На пример, ако сте зарађивач са високим приходом који живи у Њујорку, током периода нормалне или високе каматне стопе, проналажење фонда за тржиште новца која се специјализира за опорезиве обвезнице и хартије од вриједности у Њујорку без пореза може значити задржавање пуно више новца у џепу од конкурентских производа, укључујући рачуне тржишта новца и цертификате о депозиту, чак и ако се чини да овај други нуди на првој вишој приноси. Наравно, ово није важно ако улажете кроз план одгођеног пореза или без пореза.
Упоређивање цертификата депозита и тржишта новца
Неке ствари имају на уму када размишљају о томе која је врста улагања боље:
- Са сертификатом о депозиту можете израчунати очекивану зараду на почетку инвестиције. Познајете камату. Познајеш своју порезну групу. То није могуће са рачунима новчаног тржишта или новчаним средствима, јер се каматна стопа мијења временом и није закључана на начин на који се налази сертификат о депозиту.
- Сертификати о депозиту су ФДИЦ осигурани до 250.000 долара.
- Сертификати о депозиту представљају идеално рјешење за старије особе које се налазе на крају очекиваног животног вијека, који желе више да се усредсреде на мандат за очување капитала - задржавајући оно што имају, а не бринући се о расту својих средстава - до краја свог живота.
- Уз сертификат о депозиту, одабир за дуже зрелост подразумева одређени степен опасности од трошкова . Што дуже заклањате свој новац, вероватно је да ћете добити вишу каматну стопу. То може бити сјајно, нарочито ако стопе накнадно опадну, док сте повезани са богатијим исплатама. Са друге стране, немате лак приступ вашим фондовима дужи временски период, смањујући своју флексибилност. Насупрот томе, уколико не постоји криза ликвидности или катастрофа специфична за фонду, шансе су добре ваше тржиште новца ће вам бити на располагању са много мање потешкоћа и гужве; телефонски позив, писмени чек или клик миша далеко од тога да се померате где год да желите да иде новац.
- Са тржиштем новца стопа камате је директно пропорционална степену депонованих средстава инвеститора, а не до доспијећа, као што је случај са сертификатима о депозиту. Као резултат, новчана тржишта су несразмјерно корисна за богатије инвеститоре.
Пресуда? Иако су оба сертификата о депозитима и тржишту новца корисна, за оне којима је потребан приступ њиховом капиталу и / или имају много веће готовинске салде, тржишта новца често су супериорнији избор. За оне који желе временске рокове за одређене догађаје или имају користи од спремности да уштеде уштеде на дужи временски период, сертификати о депозиту често су бољи избор портфолија. Ваша јединствена ситуација ће се разликовати и можда ћете желети да разговарате о својим опцијама са инвестиционим саветником или другим квалификованим стручњаком, али све остало једнако, та општа правила треба да пруже задовољавајући оквир за одлуке.