Рано 401 (к) Повлачење може бити предмет више од пореза на доходак
Али да ли вам је потребно плаћање за нову кућу, школарину за своју дјецу, или чак новац за неочекивану финанцијску хитност, важно је наставити врло пажљиво када размишљате о повлачењу 401 (к).
Свако 401 (к) повлачење значи жртвовање важних користи од ваших досадашњих доприноса који сте чврсто зарађивали. Они чак могу довести до већих пореза на доходак и додатних казни.
401 (к) Правила за повлачење рачуна и казне
Једна од најкориснијих предности плана 401 (к) је да сваки допринос доноси пореске олакшице. Не само да је ваш допринос порез на одбитку данас, већ и ваш допринос на вашем рачуну повећава порез . Али ове пореске олакшице примјењују се само ако се придржавате правила плана, а ова правила ограничавају све од тога колико можете допринијети плану годишње када можете извући средства из плана без казне.
Са ријетким изузецима, све традиционалне 401 (к) повлацења се опорезују као обицни приходи, премда се средства Ротх 401к третирају другаце. У идеалној ситуацији, ви не бисте повукли средства са свог 401 (к) све док се не повучете.
Платитићете порез на доходак на таква повлачења баш као што сте урадили са сваком платом коју сте зарадили кад сте били запослени. Међутим, многи сматрају да су у пензији у нижим пореским оптерећењима него што су били у току радне године, а то може довести до неке релативне пореске уштеде.
Међутим, ако повучете средства са свог 401 (к) пре него што достигнете најмање 59 година, дугујете не само порез на доходак на износ који повлаче, већ и за додатна 10-постотна рана пореска казна .
Тамо се ствари брзо лепљују. За неке људе ово може значити да се смањи укупан износ који сте се повукли скоро на пола након плаћања пореза и пенала! Не само да ће "губитак" тог новца за порезе данас болети, већ ће и вашој пензионисаној себи коштати више.
Изузеци од 401 (к) Казне за повлачење
То је рекао да постоји неколико изузетака од десетогодишње ране казне дистрибуције која има за циљ ублажавање неких финансијских губитака у одређеним ситуацијама. У следећим околностима, 401 (к) повлачења извршена пре него што стигнете до 59 година старости, изузете су из додатне казне:
- Умирете, а рачун се плаћа вашем кориснику
- Ти постајеш онеспособљен
- Прекидате радни однос и имате најмање 55 година
- Повучете износ мањи од дозвољеног као одбитак медицинског трошка
- Почињете у суштини једнаке периодичне уплате (погледајте Правило 72 (т) )
- Ваше повлачење се односи на квалификовани налог за домаће односе
Повлачење у сваком од ових сценарија биће предмет само обичних пореза на доходак, а не додатних 10% казне, али повлачење мора бити извршено према правилима плана и уз одговарајућу документацију. Обавезно се обучите о захтјевима вашег плана пре него што се повучете.
Додатни 401 (к) Разматрање раног повлачења
Поред пенала и пореза који се дугују након 401 (к) раног повлачења , изгубићете потенцијални будући раст инвестиција тог пензионог плана. Постоје годишње границе за износ који можете допринијети 401К плану , тако да не можете накнадно да се надокнадите за претходно повлачење. Да не помињемо, било би много теже уштедјети довољно да би "ухватили" изгубљену зараду и сложене камате.
Иако 401 (к) кредити имају своје значајне недостатке, можда ћете желети да размотрите такав кредит ако сте у финансијској штапи и једина опција изгледа да вам је пензија за пензију . Чак и са својим недостацима, 401 (к) зајам је опћенито пожељнији за директно повлачење од 401К , мада ни идеално.
Одлагање 401 (к) повлачења и РМД
На другом крају спектра, већина људи може одложити примање дистрибуција из својих 401 (к) планова и на тај начин максимизирати користи од раста одложеног пореза до 1. априла у години која следи години у којој достигне старост 70½.
После тог тренутка, морате повући најмање вашу потребну минималну расподјелу (РМД) годишње.
Ваш РМД се обрачунава као стање на вашем рачуну од почетка године у питању, подијељено на очекивани животни вијек утврђен од стране ИРС-а у табели Јединственог животног вијека. Изузетак постоји ако је ваш супружник ваш једини корисник и она је више од десет година млађа од вас. Као рано повлачење, не узимајући свој годишњи РМД долази са стрном казном. Казна за не повлачење вашег РМД-а је 50 посто разлике између онога што би требало дистрибуирати и што је заправо повучено.