Што је боље - традиционална ИРА или Ротх ИРА?
Да ли вам је ово важно или не, разумевањем разлика између ова два рачуна учините да је ваш избор лакши.
Истражите традиционални ИРА и Ротх ИРА како бисте добили бољу идеју о томе како се свако може уклапати у ваш укупан портфолио.
Рачуни, не улагања
Размислите ио Традиционалном ИРА и Ротх ИРА као типу рачуна о држању. Многе различите имовине могу ићи у њега, од акција , обвезница , некретнина , взајемних фондова и индексних фондова , до тржишта новца и сертификата о депозиту , али то је тако добар посао, Конгрес ограничава износ новца који можете ставити на тај рачун сваке године. Ово је познато као ограничење доприноса . У зависности од врсте ИРА-а коју сте одабрали, пореске последице ће бити различите.
Преглед традиционалне ИРА
Доприноси се одбијају од пореза у тренутку када су направљени за појединце и породице који зарађују мање од ограничења прихода на снази за било коју годину, која се редовно ажурира од стране ИРС. Ограничења доприноса се састоје од границе доприноса за "базу" и ограничења доприноса "дохват" који могу користити људи старији од 50 година. На пример, у 2017. години, гранични износ доприноса износио је 5,500 долара, а ограничење доприноса за учешће је износило 1,000 долара, тако да је особа која је била 52 године и на други начин квалификована за традиционални ИРА, могла да допринесе 6,500 долара на свој рачун.
За године у којима се ваш новац налази у вашој Традиционалној ИРА-у, све док год пратите правила, нећете дуговати никакве порезе ни на једну од инвестиционих профита које генеришете. То значи да нема пореза на капиталне добитке и нема пореза на дивиденде, камате и закупнине . Чак и ако нађете да седите на милионе и милион долара у профиту, све док је у оквиру заштитних ограничења рачуна, савезне, државне и локалне власти не добијају ништа од тога. Плаћате само порез на раст када повучете средства.
Можете почети са повлачењем из вашег Традиционалног ИРА-а у доби од 59,5 година без плаћања ранијих казни за повлачење . Морате почети узимање повлачења и плаћање пореза на те повлачења. Сва повлачења се опорезују, укључујући прошлу доприносну главницу, будући да је она била одбијена од пореза приликом уплате доприноса до старосне доби од 70,5 година, тако да не можете надокнадити превише новца у склоништу за порез.
Традиционални ИРА и Ротх ИРА су изузетно корисни инструменти заштите средстава. Према постојећем трогодишњем ограничењу за заштиту од банкрота утврђеном 1. априла 2016. године, који се прилагођава трошковима живота сваке три године, инвеститор може имати у износу од 1.283.025 америчких долара у комбинованим билансима у оба типа ИРА-а и да је ослобођен потраживања поверилаца. Ожењени парови могу удвостручити ову суму јер оба традиционална ИРА и Ротх ИРА морају бити у власништву појединца. Не постоји таква ствар као ИРА у заједничком власништву. Ово је један од главних разлога због којих је разумно тражити савјет квалификованог стечајног адвоката пре било каквих озбиљних одлука када се суочавате са финансијским потешкоћама. Најгора ствар коју можете учинити је да извучете вашу традиционалну ИРА или Ротх ИРА биланс, а затим пријавите стечај, пошто сте сами себи стажили година поновног изградње када сте могли да изађете из суднице са вашим средствима за пензионисање нетакнуте.
Преглед Ротх ИРА
Доприноси за Ротх ИРА се израђују са доларима након опорезивања и нису одбијени од пореза у тренутку њиховог израде. Међутим, за разлику од традиционалне ИРА и под условом одређених минималних услова, ако желите да повучете своје претходне главне доприносе, можете то учинити без пореза без раније повлачне казне, мада нећете моћи замијенити средства када напусте рачун. Постоје пореске последице за било какве инвестиционе добитке или друге фондове који премашују историјски допринос у Ротх ИРА ако се узимају пре 59,5 година старости.
Током година новац је у Ротх ИРА-у, сваки профит који генеришете ће порасти без пореза.
Не постоји обавезна старост дистрибуције. Ако живите да имате 105 година и завршите са $ 25,000,000 Ротх ИРА јер сте открили следећи МцДоналд'с, не морате дати ни један од њих федералној, државној и локалној управи ако сте направили повлачење и почели да трошите према важећим правилима.
Иста заштита од стечаја која покрива традиционалну ИРА покрива и Ротх ИРА.
Бенефиције за порезно осигурање су толико корисне за Рот ИРА да Конгрес посебно ограничава на појединце и породице са прилагођеним бруто приходима мањи од одређених унапријед одређених прагова. Они се ажурирају сваке године.
Да би искористили пореске олакшице Ротх ИРА-а, многи Американци који се не квалификују зато што улажу превише новца се ангажују у технику под називом "бацкдоор Ротх ИРА" која укључује финансирање традиционалне ИРА, а затим претварање у Ротх ИРА.
Како могу отворити рачун за ИРА?
Ротх ИРА и традиционална ИРА су оба типа рачуна, а не инвестиције, тако да се можете отворити или са различитим врстама финансијских институција. Ако одете у банку или кредитну заједницу, они могу понудити било који тип ИРА-а, али само вам дозволити да ставите цертификате о депозиту у њих.
Ако поседујете или ИРА са фирмом за посредовање у некретнинама као што су Цхарлес Сцхваб или Сцоттраде, можете ставити готово све што се јавно може продати у њега, укључујући и индексне фондове којима се тргује на тржишту, као што су СПДРС или акције са плавим чипом . Неки инвеститори који искључиво користе заједничке фондове за своје потребе за пензионисањем, преферирају отворити рачун ИРА директно са породицом заједничког фонда као што су Фиделити или Вангуард.
Колико пара треба да започнем?
Минимални почетни баланс за било који тип ИРА-а одређује финансијска институција са којом отварате рачун. Неки захтевају од $ 1,000 до $ 3,000. Неколико ће вам омогућити да почнете са само 100 долара под условом да у одређеном временском периоду депонујете неки минимални износ месечно како бисте приказали своју уштеду.
Могу ли имати оба типа?
Да, а чак можете додати средства и обојици исте године, под условом да укупни, комбиновани допринос не прелази лимите доприноса за годину. На пример, за годину дана када 37-годишњи може да допринесе само 5,500 долара, та особа би могла да стави 2.000 долара у традиционални ИРА и 3.500 долара у Рот ИРА јер су у комбинацији, они су и даље или испод границе од 5.500 долара. Ако прекорачите границе доприноса и немојте га исправити у одређеном временском периоду, влада ће процијенити порезе који ће у суштини уништити ваш вишак биланса.
Да ли могу имати Ротх ИРА и / или традиционални ИРА Плус рачун за пензионисање на послу?
Да. Било да имате посао В-2 или да радите за себе, имате много могућности за додатне пензионерске налоге. Поред финансирања Ротх ИРА или Традиционалне ИРА сваке године, можете такође финансирати традиционални 401 (к) , Ротх 401 (к), Соло 401 (к) , 403 (б) , СЕП-ИРА , СИМПЛЕ ИРА , или други квалификовани планови. Ови често имају и друге предности, укључујући и неограничену заштиту од банкрота на врху стечајне заштите која се нуди на разматраним ИРА.