Разумети како нови порески закони могу утицати на ваше пензионисање
Могуће промене пореског закона су на хоризонту. Од 1986. године није дошло до великог преображаја код пореза у САД. Али ако Конгрес усвоји нове пореске законе, можда ћете морати да ревидирате своје финансијске планове само да се прилагодите тим променама.
Ако сте пажњу посветили текућим дебатама о предности и недостатцима ових предложених промена пореских закона, може изгледати као да сте гледали утакмицу пинг-понга.
То је била динамична ситуација јер су се детаљи пореза на доходак често мијењали и никада није паметно донијети важне финансијске одлуке засноване искључиво на гласинама и шпекулацијама. Али једна ствар која је сигурна је да треба обратити пажњу на то како ће код пореза на доходак наставити да утиче на то како и где ћете уштедјети новац ако покушавате да што више уштедите за пензију.
Где пореска реформа тренутно стоји? Представнички дом и Сенат се приближавају коначној пореској верзији њихових закона о порезној реформи. Иако не постоји гаранција да ће Конгрес моћи да пређе порески рачун пре краја године, важно је разумети како ће нове промене пореског закона утицати на ваше пензионе штедње.
Ево неколико важних питања које треба имати на уму док покушавате да се крећете како се ове ажуриране пореске обавезе односе на ваше финансијске планове.
Да ли ће 401 (к) Планирати измене правила?
Раније у години се све више забрињавало да су драстичне промјене биле у припреми за 401 (к) планове.
Неки законодавци су настојали да промене природу доприноса плана за пензионисање од традиционалних доприноса прије опорезивања до доприноса Ротха након пореза, како би наплаћивали пореске приходе прије, а не касније. Заправо, неколико гласачких приједлога наводило се да ограниче 401 (к) границе доприноса на само око 2.400 долара годишње, што је мање од тренутног годишњег лимита од 18.000 долара у прилогу прије опорезивања.
Иако већина запослених не доприноси ограничењу, ово би ипак значајно смањило порески подстицај за многе штедише. (Можете користити овај калкулатор штедње пре опорезивања да бисте процијенили тренутне уштеде као резултат доприноса текућег лета традиционалном 401 (к), потенцијални губитак ових пореских уштеда може бити значајан у зависности од ваше стварне стопе доприноса.)
Ако учествујете у плану за пензионисање преко свог послодавца, постоје неке добре вести. Чини се да најсвежије верзије пореских рачуна не драстично мијењају или елиминишу колико можете допринијети плану 401 (к) на основу пореза. Предлози пореског плана дизајнирани за планове "Ротхифи" 401 (к) потенцијално би обесхрабривали раднике од штедње и са нивоом поузданости за пензионисање многих Американаца који су већ били на слабом тлу, многи послодавци, пензионери и стручњаци за финансијско планирање изразили су забринутост у вези са било којим такав предлог.
Које су 401 (к) границе доприноса за пореску годину 2018?
Као што сада стоји, не постоје предложене промјене колико можете издвојити у 401 (к). ИРС поставља годишње лимите за максималне доприносе који можете да остварите за ваш 401 (к) план. Инфлација је благо порасла у 2017. години, стога је лимит недавно прилагођен на горе.
ИРС је већ објавио границе доприноса 2018 за 401 (к) планове, а износ који може допринијети ће се мало повећати на 18.500 долара годишње. Одредбе о хватању и даље постоје за особе старосне доби 50 или више година што доприносе додатном доприносу од 6.000 долара.
2018 401 (к) и границе доприноса плана дељења профита
Како ће нови порески закони утјецати на доприносе ИРА?
Слично веровању да ће 401 (к) планови остати нетакнути порезним снижењима за куће и сенат, очекује се да ће осигурати индивидуалне пензије (ИРА) у складу са најновијим верзијама закона о пореској реформи. То значи да ће се годишња граница доприноса од 5.500 долара наставити за пореске године 2017. и 2018. године (6.500 долара за старије од 50 година). То такође значи да ће ИРА и традиционални ИРА и даље бити подложни одређеним ограничењима прихода који одређују да ли се квалификујете за одбитне доприносе или не-одбитне доприносе у корист пораста зараде без пореза.
Да ли мање порезне браће учини Ротхове рачуне више привлачним?
Ако сте у вишој пореској групи него што очекујете да ћете бити укључени када почнете да користите дистрибуцију из свог плана за пензионисање, традиционални 401 (к) често је привлачнији од Ротх 401 (к) користи од пораста пореза. Али са многим порезним обвезницима који очекују смањење укупних пореских рачуна почевши од 2018. године, могуће је да ће Ротх ИРА постати привлачнији. Такође је важно схватити да је Ротх алтернатива необавезна и да сви спонзори плана за пензионисање тренутно нуде Ротх 401 (к). За оне који пружају запосленима прилику да издвоје накнаде по основу пореза на рачуну који обезбеђују пораст зараде без пореза, можда постоји још већи интерес за Ротх алтернативом .
Када је то смисао да допринесе Ротх 401 (к)?
Хоће ли Конгрес коначно "поправити" планове за пензионисање под покровитељством послодавца?
Према важећим законима о порезу, 401 (к) остаје популарно возило за штедњу у пензији, а око 52% спонзора плана за пензионисање у САД нуди Ротх алтернативу. Последњих месеци расте шпекулација да би креатори политике покушали да покрену текуће пореске приходе како би компензирали смањење пореза у складу са новим предложеним пореским планом. Израз "Ротхифицатион" се односи на концепт од којих већина, ако не и сви доприноси плана за пензионисање, са доларима након опорезивања. У почетку је представљен приједлог за потврђивање који би укључивао успостављање новог лимита за доприносе 401 (к) прије опорезивања. Не изгледа да ће нови порески закон утврдити планове за пензију у најновијој итерацији предлога Сената и Дома. То не значи да се тема неће поново појавити у будућности. Једна ствар је сигурна и то је опција Ротх 401 (к) наставља да добија вучу и остаје популарна алтернатива за пензионерску уштеду ако тражите раст пореза на зараде без пореза.
Који су предности Рота 401 (к)?
Сажетак Оутлоок
Гласање Сената о закону о пореској реформи првобитно је било заказано за 1. децембар 2017. Ако Сенат одобри њихову верзију пореског рачуна, руководиоци Дома и Сената ће бити задужени да помире два плана кроз конференцијску комисију. Лидери Конгреса желе послати коначни рачун предсједнику Трумпу прије краја године, али тај процес може трајати до јануара 2018.
Ево калкулатора који можете користити за процјену како ће верзије закона о пореској реформи Хоусе и Сената утицати на вашу укупну пореску ситуацију.
Порески реформски калкулатор
Кључни производи:
- Штедња за пензионисање ће остати главни приоритет за већину Американаца у складу са новим пореским планом.
- Промене у пореском законику ће захтевати од већине појединаца и породица да прегледају (или стварају) свеобухватни финансијски план који укључује ове промјене.
- Одлука о поретку против Рота и даље је важна (и сложена) као и увијек.
Да бисте сазнали више о томе како су оба ова пореска реформска плана структурирана, погледајте сљедеће ресурсе: Пореска реформа | Поређење Калкулатор