Ови фактори помажу вам да одредите колико треба да ставите у свој 401 (к) план.
Допустите само свом 401 (к) плану ако ...
У већини случајева, требало би да допринесете само свом 401 (к) плану ако већ имате штедни рачун који може послужити као хитни фонд, а ако имате одговарајуће осигурање, као што је одговарајуће здравствено осигурање, имовина / жртва , и животно осигурање.
Зашто?
401 (к) планови су дизајнирани тако да обезбеде подстицаје за уштеду за пензију и дизајниране тако да нису тако привлачна штедионица ако вам је потребан новац раније од пензије. Ако изгубите свој посао или ако дође до здравственог проблема, у многим случајевима не можете приступити свом 401 (к) новцу, а ако можете, порези и казне могу бити велике. Ваши 401 (к) доприноси за пензионисање, а не за ванредне ситуације, нови аутомобил или било шта друго. Када имате одговарајући рачун штедње, користите додатне критеријуме испод како бисте утврдили колико бисте допринели свом 401 (к) плану.
Будите сигурни да бисте добили укупан износ вашег предузећа
Сазнајте да ли ваша компанија пружа било који облик доприноса који одговара вашем 401 (к) плану. На примјер, ако у свој 401 (к) план допринијете 3% вашег прихода, они могу одговарати овим доприносима од $ 1 за $ 1. Ово вам омогућава тренутни 100% повраћај било ког 401 (к) доприноса који сте направили.
Многе компаније ће одговарати вашим доприносима до одређеног процента вашег прихода. Неке компаније ће дати допринос вашем 401 (к) плану у виду дељења профита или не-изборних доприноса без обзира да ли доприносе или не.
Компанија која одговара на доприносе на вашем рачуну често подлеже 401 (к) распореду распореда, што је распоред који вам говори колико новца компанија ставља на свој рачун који ћете добити ако / када више нисте запослени од њих.
(Увијек држите 100% новца који доприносе вашем 401 (к) плану.)
Одређени типови доприноса, као што је нешто што се зове "сигурна лука", увек су 100%, што значи да је новац ваш, чак и ако прекинете радни однос одмах након депоновања. Друге врсте доприноса, као што су доприноси за поделу добити, могу имати рестриктивнији распоред одлагања који захтијева да се запослите пет година или дуже прије него што задржите 100% новца који компанија доприноси у ваше име.
Ако не планирате да радите за свог послодавца веома дуго и ако су доприноси компаније подложни дугом распореду дозвола, онда одговарајући доприноси не би требало да буду велики фактор при одлучивању колико ће допринети вашем 401 (к ) план.
Ако ваша компанија одговара на доприносе, доприноси су подложни кратком распореду дозвола и / или планирате да радите тамо неко време, узмите у обзир довољно доприноса да бисте добили сваку годину пуни износ компаније.
Размотрите порезе приликом одређивања врсте доприноса
Традиционални 401 (к) планови омогућавају вам да уплаћујете доприносе прије опорезивања. Неки планови омогућавају вам да уложите доприносе након плаћања пореза, а многи планови почињу да вам омогућавају да уврстите Ротхове доприносе.
Свака врста доприноса има сопствени порески третман.
Пре опорезивања 401 (к) Доприноси - 401 (к) доприноси који сте унели у план нису укључени у вашу опорезиви приход за годину. Када повучете 401 (к) новац, плаћате порез на приход од било које повучене количине. Ова врста 401 (к) доприноса је најбоље ако сте у вишој пореској опклади у годинама када правите ове доприносе и очекујете да сте у истој или нижи порезној групи у годинама када ћете повући новац од 401 (к ) план. Ако имате пуно новца већ на рачунима одгођеним од пореза, можда бисте желели да направите више дугорочног планирања пре него што одлучите да ли бисте требали да допринесете још више новца за предоџбину плана. Када сте у пензији, имате превише новца у рачунима одложених пореза и могу вам повредити.
401 (к) доприноса после пореза - са доприносима након опорезивања не добијате одбитак за доприносе плану, али ће новац порасти од пореза.
401 (к) доприноси после пореза су веома слични са доприносима који не могу одбити ИРА. У тренутку повлачења ових доприноса, бићете опорезовани само на било коју добит, већ сте платили порез на доходак од износа самих доприноса, тако да нећете платити порез на доходак на овај износ када га повучете. Само неки 401 (к) планови дозвољавају доприносе 401 (к) након пореза. Када се пензионишете свој допринос након пореза, можете се пријавити на Ротх ИРА.
Ротх 401 (к) Доприноси - са Ротх 401 (к) доприносом, новац иде у порези, а расте без пореза. Имати новац на Ротховим рачунима може вам бити веома повољан када сте у пензији, пошто новац повучен из вашег Ротха није опорезиван и није укључен у формулу која одређује колико ће ваш приход од социјалног осигурања бити опорезив. Ротхови доприноси су најбољи када будете били у ниској пореској групи у години у којој сте унели доприносе и очекујете да ћете касније касније узети повлачење. Ротх 401 (к) доприноси су такође атрактиван избор ако имате пуно времена да дозволите да новац порасте без пореза, или ако већ имате значајну уштеду пре опорезивања и треба да изградите више новца на рачунима након пореза.
У зависности од вашег порезног разреда, може бити смисла направити неке доприносе 401 (к) доприноса и неке Ротх 401 (к) доприносе. Добро пореско планирање може направити значајну разлику у помоћи вам да одлучите шта је прикладно за вас.
Такође, ако се ваш приход варира из године у годину, може се смислити како се варирати из године у годину. Са клијентом неког агента за некретнине, у годинама са високим примањима имали смо јој допринос 401 (к) пре опорезивања, ау годинама са ниским примањима, она је уложила Ротхов допринос.
Како често треба да променим износ који доприносим?
Када одлучите о томе колико ћете допринети, желим да поново смањите износ који доприносе вашем 401 (к) плану од времена до времена у зависности од тога како се ваш приход мења и како се план ограничава.
401 (к) Доприноси за самозапослене особе
Ако сте самозапослени или ако сте ви и ваш супружник посједујете посао у којем немате запослене, можете поставити поједностављену верзију плана 401 (к) која захтијева врло мало администрације. Постоји неколико врста планова за пензионисање за мала предузећа која могу да бирају.
Доња линија штеди новац је добра, а сачувани новац ће вам отворити прилике за будућност. Дакле, уштедите колико год можете, али направите анализу како бисте утврдили колико ће вам укупна уштеда уложити у 401 (к) план, у односу на уштеде након накнаде.