Готово увек је грешка да узмете 401 (к) зараду против ваше пензије
1. 401 (к) Кредити су обично веома лоша идеја
Ако сте у шипку и потребан новац брзо, идеја о 401 (к) зајму може бити привлачна. Уместо да плаћате двоцифрену камату компанији за кредитне картице, можете платити камату за себе, ефикасно доприносећи више новца вашем плану за пензионисање.
Међутим, има неколико главних улова.
- Ако изгубите све и требате пријавити стечај, обично су заштићена ваша средства за пензионисање, као што су 401 (к), 403 (б) , Традиционална ИРА , Ротх ИРА , СЕП-ИРА и Симпле ИРА . Размислите о њима као сигурним уточиштима или блокирајуће кутије, којима повјериоци врло тешко додирују. Ако почнете да нападнете свој 401 (к) да бисте покушали да сачувате свој дом, тај новац је поштена игра према повериоцима када се извуку са рачуна у виду повлачења или зајма.
- Ако изгубите свој посао или замените послодавце, ваш цели 401 (к) кредитни салдо доспијева у року од 60 дана. Ако не можете да га отплатите, новац се третира као повлачење. На то ћете дуговати све порез на доходак из Федерације и државе, плус додатних 10% казнене таксе ако сте млађи од 59,5 година. Имаћете среће што ћете остати са 50 до 70 долара на долар, што значи да ћете добити велики порезни рачун у тренутку када се нађете без посла!
2. Не сви 401 (к) Планови вам омогућавају да узмете 401 (к) зајам
Док закон дозвољава компанијама да понуде 401 (к) зајмове у својим плановима, од њих се то не захтева . Заправо, неки послодавци жестоко се супротстављају целој идеји 401 (к) кредита, јер руководство или власници сматрају да пензиона средства на овим рачунима треба да буду толико непријатна као пензијска средства; који се држи изван досега и ван искушења.
Поред тога, неки планови послодавца дозвољавају само 401 (к) зајмове за одређене сврхе, као што су куповина куће или плаћање медицинских трошкова.
Током велике рецесије 2008-2009. Године није било необично да примам писма од бесних читалаца, питајући шта могу да урадим у вези са таквом ситуацијом. Већину времена, ови људи су живели ван својих средстава и сада су се налазили неуспешним плаћањем дугова за кредитне картице или плаћањем хипотеке. Уместо да буду интелигентни и проглашавају стечај или да изађу у затвор, они су желели да рашчинују своју 401 (к) имовину, тако што ће учинити потпуно повлачење, што би покренуло редовне порезе на доходак плус 10-постотну казну за особе испод 59,5 година старости , или узимање 401 (к) зајма.
Не желећи да свој новац предају ИРС-у, већином су се определили за друге док не сазнају да њихов план компаније није понудио 401 (к) зајмове за ову саму ситуацију - како би спречио људе да хипотекирају своју будућност за плаћање за данас. Неки су ме питали да ли могу тужити своје послодавце, уверени да ово понашање није легално! Када сам објаснио да немате право да позајмите свој пензиони фонд, само је опција ако је ваш послодавац учинио дио њихових планских докумената, постали су убеђени да је то био други начин да се "систем" повреди, чак иако су то били најгори непријатељ.
3. Максимални 401 (к) зајам је мањи од 50.000 УСД или 50% вашег рачуна
Чак и ако имате на рачуну за пензионисање милионе и милионе долара, максимални 401 (к) кредит који можете преузети је мањи од 50 посто вашег рачуна или 50.000 долара. Нема изузетака. Ако је ваша породица врло висок доходак, то вам неће много учинити.
4. Спонзор вашег плана контролише каматну стопу на 401 (к) зајам
Када отплаћујете новац позајмљен из вашег плана за пензију, морате платити камату. Истина, интерес се плаћа самим собом, што значи да је више трансфер од једног џепа до другог него што је то стваран трошак, али ипак морате да дођете до новца. Нажалост, не контролишете каматну стопу; спонзор плана.
5. Закон успоставља период отплате за било који 401 (к) кредита
Када позајмљујете са свог 401 (к) рачуна, морате да вратите новац, са каматом, преко 60 месеци.
Тај петогодишњи период се може продужити за оне који користе позајмљени новац за куповину основног боравка, иако у већини случајева 401 (к) зајам неће бити скоро привлачан као традиционални хипотекарни кредит од стране локалне банке.
Све у свему, само реците не 401 (к) Кредити
Иако план 401 (к) може бити одличан начин штедње за пензионисање, изградња богатства кроз вишегодишње унапријеђене пореске олакшице, уклањање новца са рачуна раније може бити огромна грешка, чак и ако намјеравате отплатити средства.