Свако може позајмити новац и наплатити камате, али обично су банке. Они користе депозите од штедње или провере рачуне за финансирање кредита. Они плаћају каматне стопе како би охрабрили људе да ураде депозите.
Банке наплаћују зајмопримце нешто већу камату него што плаћају депоненте, тако да могу профитирати. Истовремено, банке се међусобно такмиче како за депоненте, тако и за зајмопримце. Конкурентна конкуренција задржава каматне стопе од свих банака у уском распону једне од других.
Како функционишу каматне стопе
Банка примењује каматну стопу на укупан неплаћени део вашег кредита или кредитне картице . Важно је знати шта је ваша каматна стопа. То је једини начин да сазнате колико то додаје вашем неизмиреном дугу . Морате платити барем камату сваког месеца. Ако не, ваш неизмирени дуг ће се повећати иако вршите плаћања.
Иако су каматне стопе врло конкурентне, оне нису исте. Банка ће наплаћивати више каматне стопе ако сматра да је мања шанса да се дуг врати. Из тог разлога, банке ће увијек дати вишу каматну стопу на револвинг кредите, као што су кредитне картице.
Ови типови кредита су скупљи за управљање. Банке такодје наплаћују веће стопе за људе за које сматрају да су ризични. Важно је знати шта је ваш кредитни резултат и како га побољшати. Што је већи резултат, нижа је каматна стопа коју ћете морати платити.
Банке наплаћују фиксне стопе или варијабилне стопе.
Зависи од тога да ли је кредит хипотека, кредитна картица или неплаћени рачун. Стварне каматне стопе одређују се или у десетогодишњем запису трезора или по стопи федералних фондова .
Фиксне стопе остају исте у току трајања кредита. Ваша почетна уплата се састоји углавном од плаћања камата. Како време настављате, ви плаћате виши и већи проценат главнице дуга. Ако уплатите додатну уплату, све се иде према главници. Тако дуго можете платити дуг. Већина конвенционалних хипотека су кредити са фиксном каматном стопом.
Променљиве стопе се мењају са основном стопом. Када се стопа повећава, тако ће и плаћање на вашој позајмици. Уз ове кредите, морате обратити пажњу на основну каматну стопу, која се заснива на стопи похрањених средстава. Ако вршите додатна плаћања, она ће такође ићи на исплату главнице.
Разумите АПР
АПР представља годишњу процентуалну стопу . То вам омогућава да упоређујете трошкове различитих опција задуживања. АПР укључује све накнаде које банка може наплатити. Ове једнократне накнаде називају се "поене", јер их банка рачуна као процентуалну тачку укупног износа. АПР вам може помоћи да упоређујете кредит који само наплаћује камату на ону која наплаћује нижу камату плус бодове.
Каматне стопе покрећу економски раст
Централна банка земље одређује каматне стопе. У Сједињеним Америчким Државама стопа федералних фондова је та стопа вођења. То су банке које се наплаћују једнако за зајмове преко ноћи. Федералне резерве захтијевају од банака да одржавају 10% укупних депозита у резерви сваке ноћи. У супротном, посудили би сваки пени који имају. То не би допуштало довољно пуфера за подизања сљедећег дана. Стопа федералних фондова утиче на снабдијевање нације новца и самим тим и на здравље привреде.
Каматне стопе скупљају кредите. Када су каматне стопе високе, мање људи и предузећа могу себи приуштити да позајмљују. То смањује износ кредита који је доступан за финансирање куповине, успоравајући потрошачку потражњу. Истовремено, подстиче више људи да спасу, јер добијају више на стопи штедње .
Високи каматни стопи такође смањују капитал који је доступан како би се проширили бизниси, чудно снабдевање. Ово смањење ликвидности успорава привреду.
Ниско каматне стопе имају супротан ефекат на економију. Ниске стопе хипотеке имају исти ефекат као ниже цијене становања, стимулишући потражњу за некретнинама. Стопа штедње пада. Када штедише сматрају да имају мање интересовања за своје депозите, они би могли одлучити да потроше више. Такође би могли да стављају свој новац у нешто ризичније, али профитабилније инвестиције. То доводи до повећања цена акција . Ниске каматне стопе чине пословне кредите приступачнијим. То подстиче ширење пословања и нове послове.
Ако пруже толико користи, зашто не бисте стално држали стопе ниско? У већини случајева, влада и Фед преферирају ниске каматне стопе. Али ниско каматне стопе могу изазвати инфлацију . Ако је превише ликвидности, онда потражња превазилази снабдијевање и раст цијена. То је само један од два узрока инфлације .