Страшна ствар у вези са многим одлукама о пензији јесте то што су трајни. Потребно је размислити кроз одлуке о вашим највећим одлукама о пензији: када започети социјално осигурање, када се пензионирати, пензионим опцијама и како уложити новац за пензију.
1. Када треба почети социјално осигурање
Једина највећа одлука о пензионисању коју ћете већину од вас направити јесте када почнете са социјалним осигурањем. Више од 50% Американаца ће се ослањати на социјално осигурање за више од 50% свог пензијског прихода.
Као и многи, погрешно можете претпоставити две ствари:
- Мислите да морате почети да узимате социјално осигурање што је могуће раније: ако имате 62 и још увек радите, ваше користи ће бити предмет ограничења зараде . Узимање социјалног осигурања раније може бити једна од најгорих ствари које можете учинити.
- Мислите да морате почети узети социјално осигурање када се пензионишете: само зато што сте пензионери, не морате започети социјално осигурање. Када факторите пореза, понекад можете добити више прихода након пореза користећи свој ИРА новац првих неколико година пензионисања и одлагање почетног датума вашег социјалног осигурања.
Желите да одлучите када бисте започели своје бенефиције за социјално осигурање засноване на стратегији која ће вам пружити највише очекиване приходе током вашег живота. Ово се одређује на основу следећих фактора:
- Да ли си ожењен или слободан? Многи венчани парови нису свесни како функционишу брачне и породичне услуге, и тако сваки од њих тврди појединачно и одустати од хиљада у додатним погодностима. Ако координирате своју одлуку, можда ћете моћи да добијете више.
- Ако сте ожењени, ко је био виши зараде и која је разлика у годинама између вас двојице?
- Да ли постоји здравствена забринутост која би вас навела да верујете да ћете живети краћи од просјечног животног вијека?
- Да ли се очекујете да ћете бити у порезу на порез на доходак у којем можете платити неки порез на своје бенефиције за социјално осигурање , а да ли имате социјалне сигурности и друге изворе штедње? Ако је тако, могу постојати начини да уредите своје изворе прихода како бисте смањили своје опште порезно оптерећење у пензији, што повећава ваш пензијски приход након опорезивања.
2. Када да се повуче
Када се пензионише, може бити тешко добити свој замах и вратити се у радну снагу ако је потребно. Морате нагласити тест свог плана прихода за пензионисање како бисте били сигурни да ће то бити под мањим идеалним условима. Нека питања треба размотрити:
- Ако још нисам 65 година, како ћу платити здравствено осигурање?
- Ако моје уштеђевине и инвестиције зарађују нижим поврата, могу ли смањити трошкове?
- Да ли сам спреман да се у будућности умањим у неком тренутку?
- Шта ћу радити с временом? Да ли ће ме коштати новац (путовање, хоби) или спасити ми новац (сада могу да радим своје поправке, кувам код куће)?
3. Како узети пензију
Ако радите за компанију која нуди пензију, пажљиво проучите своје опције пре него што се пензионишете. Нека питања која треба размотрити су:
- Да сам радио још неколико година, да ли би моја пензија знатно порасла?
- Да ли моја компанија нуди опцију или ануитет? Ако то раде, шта треба да узмем?
- Који пензијски термин треба да изаберем? Исплату само за мој живот, или узмите мало мању количину знајући да ће се онда наставити и за живот мог супружника (нешто што се зове заједничка и опција преживјелих)?
4. Како инвестирати новац у пензију
Ако имате новац у 401 (к) плану, можда ћете морати да одлучите да ли га оставите тамо или пребаците на ИРА.
Неки 401 (к) планови нуде одличне инвестиционе изборе и имају најновије планске документе који ће вам понудити низ избора за вашег корисника. Други планови нису толико погодни за пензионера. Такође, ваш план 401 (к) може промјенити инвеститоре у било ком тренутку, тако да губите неки елемент контроле тако што ћете оставити своја средства у плану. Новац за пензионисање треба да буде уложен другачије, тако да је сигуран и може произвести поуздан приход. Ово није време за узимање великих ризика - велика грешка овде, и могли бисте бити у невољи.