Разумевање како 401 (к) ограничава рад
Амерички Конгрес, разумљиво, поставља ограничења на износ новца који можете да уложите сваке године. У супротном, особа са врло високим приходом могла би сваке године да плати милијуне на милионе долара у свој 401 (к) план, чиме је владини значајан приход.
Постављањем лимита за доприносе, Конгрес може осигурати да је средња класа која највише користи од пореских предности 401 (к) планова.
Три врсте 401 (к) Границе доприноса
Израчунавање количине новца који вам је дозвољено ставити у 401 (к) може бити мало незгодно. Као резултат тога, морате бити изузетно опрезни да не прелазите 401 (к) границе доприноса на снази у било којој години. Оно што чини границе нешто компликованијим од оних на традиционалном ИРА или Ротх ИРА-у је чињеница да за све намјере и сврхе постоје три различита типа лимита на 401 (к) доприносима.
- Изборни одзив 401 (к) Лимит доприноса представља износ новца који власник 401 (к) рачуна може да допринесе са своје сопствене платне накнаде. У 2018. години, овај део 401 (к) границе био је постављен на 18.500 долара.
- Усклађивање 401 (к) Лимит доприноса представља додатни новац који радници старији од 50 година могу допринети њиховој штедњи у пензији . Од 2018. године овај број износи 6.500 долара. Стога, особа 50 или више може допринети чак 25.000 долара.
- Додатни 401 (к) Границе доприноса представљају "цатцх алл" правило. У суштини, укупан износ свих изборних доприноса за одлагање, плус доприносе за доприносе, плус сваки новац који је послат на рачун од стране послодавца у одговарајућим средствима или бонусним системима итд. Не може премашити мање од 100% ваше накнаде или $ 55,000 у година 2018.
Тај последњи бит је важан. У суштини, то значи да ако сте испод 50 година, највише новца који можете добити у 401 (к) у било којој години је 55.000 долара. Од тога, само 18.500 долара може доћи из ваших доприноса. Остали 36.500 долара мора доћи од вашег послодавца. Веома мало послодаваца нуди довољно довољно 401 (к) пакета да искористе такве врсте ограничења.
Шта се дешава ако превазилазите 401 (к) границе доприноса?
Ако сте довољно срећни да бисте могли максимално да извучете своје 401 (к) доприносе , може бити мало изазовно да одредите колико треба ставити по страни сваког месеца, а да не бисте случајно ставили превише. Најлакши начин је да узмете 18.500 долара и подијелите га својим бруто приходом. То ће утврдити колико ће, у процентуалној основи, бити извучено из сваке платке и усмерено према вашем 401 (к) плану. Ако се ваш приход повећа током године, морат ћете морати да прилагодите ову цифру у складу с тим.
Ако у свој рачун 401 (к) допринесете више новца него што вам је дозвољено, имате до 15. априла да кажете плану да вам врате новац. Овакво преплаћање се односи на вишак одлагања. Ако сте добили одбитак од пореза , морате га вратити након повлачења вишка одлагања, али не бисте требали бити подложни додатној 10% раној казни за повлачење .
Ваша је одговорност да ухватите вишак 401 (к) доприноса, а не вашег послодавца. Ако не уклоните вишак пре рока за подношење пореза у години у којој је извршена грешка, ви ћете се суочити са оштрим казнама, обликом двоструког опорезивања и можда би чак и ваш комплетан план за пензионисање био рекласификован као неквалификован, што имали би огромне финансијске импликације ако сте изградили јако гнијездо величине.
401 (к) Границе доприноса би могле бити другачије ако сте високи учесник
Ако сте квалификовани као такозвани високо компензовани запослени, што значи да ћете од свог послодавца у 2018. години остварити више од 120.000 долара, можда ћете имати нижи 401 (к) лимит него што бисте иначе имали. Ово се може десити ако се план вашег послодавца сматра "најтежим". Једноставним речима, план се сматра "најтежим" ако највише зараде компаније (ко ко зарађује више од 175.000 долара) чини више од 60% укупних доприноса.
Конгрес је желео да обезбеди да се 401 (к) планови не користе само да би имали користи од виших нивоа у управној структури.
Разговарајте са специјалистом за пензију, пореским адвокатом, квалификованим рачуновођем и / или људским ресурсима ако имате питања
Правила и прописи који се тичу планова за пензионисање су озбиљно сложени. Ако направите грешку, то би могло значајно да повреди финансије ваше породице. Ако мислите да сте можда нешто учинили погрешно или сте у опасности да прекршите неку од одредаба које регулишу свој план пензионисања, разговарајте са правим људима и решите проблем што је прије могуће.