01 Како се бавити принудном пензионисањем -
У овом чланку корак по корак, ми ћемо вам дати неке сјајне мисли о томе како се бавити присилном пензионисању. Како заштитити своје инвестиције, напредовати и започети свој нови живот.
Стара парадигма човека или жене "предузећа" је мртва
Пре генерације, мушкарац или жена би могла ићи на посао за компанију, имати дугу и испуњену каријеру која лоиално служи предузећу. У замену, он или она добијају угодну пензионисање кроз корпоративни пензијски систем, стално повећање плата, доста здравствених користи, уз помоћ предности које укључују помоћнике, бесплатну кафу, кафетерију која служи јефтиним хранама и друге трошкове иницијалне штедње које многи радници нису у потпуности ценили. Данас, у свим, али неколико изузетних случајева или индустрија, то искуство је нестало. Ова промена је резултат "креативне деструкције", термин који је 1942. године сковао економиста Јосепх Сцхумпетер.
02 Стара парадигма човека или жене "Компанија" је мртва
Упркос ономе што чујете из неколико фракција медија, ове промене могу бити врло добре за економију Сједињених Држава. Индустрије које су биле најодговарајуће, испоставило се, тешко да могу приуштити великодушност коју су наплаћивали запосленима. Сада, садашња генерација плаћа те грешке са корпоративним стечајима. У индустрији авиокомпанија, на примјер, многи жале на бивше високе плате прошлости. Па ипак, оно што не схватају јесте да је читава "породица" уколико мислите о САД на тај начин, много боље - сматрајте да је летење широм земље коштало хиљаде долара (то чак није ни прилагођено инфлацији! ). Данас предузећа и породице могу да практично свуда у земљи путују за део трошкова, што резултира вишим животним стандардом за све изван индустрије. (То не значи да не можете постати богатији док радите у таквој индустрији. За више информација, прочитајте Да, Вирџинија, ти си превише богат .)
Ипак, последице су јасне: Ове повећање продуктивности ће се осећати од стране компанија. Ко поседује компаније? Тако је - појединачни акционари; свако од твоје баке до локалног фабричког радника, и адвокати са великом снагом на парк авенији. Ако се усредсредите на коришћење вашег новца да бисте стекли власништво над Америком, Инц. вероватно ћете учинити врло, веома добро током дужег временског периода. Ако, међутим, оцекујете да будете у стању да трошите све своје приходе и још увек имате удобно постојање прошлости, ви ћете бити јако разочарани када старате, док схватите да више не можете радити и можете Не плаћате рачун за грејање. Велика ствар у овој земљи је што се своди на индивидуални избор. Не можете почети на том путу док не коначно признајете, дубоко, да једини који може да пружи пензију јесте ви.
03 Прилагодите структуру трошкова одмах
Једини највећи разлог због којег људи уђу у невољу када су погодили неочекивану финансијску буму јесте што настављају да живе управо као и раније, без прилагођавања њихове трошковне структуре. Исту кућу. Исти ауто плаћање. Исти луксузи као што су кафе од 4 долара и дизајнерске салате на местима за ручак за ручак - без обзира што се десило да вам буде индивидуално задовољство.
Уместо тога, одмах треба исецати све непотребне трошкове, чак и ако мислите да их можете приуштити док не сједнете и ставите оловку на папир како бисте добили идеју о томе гдје заиста стојите. Престаните са именовањем косе, покушајте да ходате или возите бициклом ако не морате возити, а можда и продати тај нови ауто и замијенити га лијепим али кориштеним. Кључ је да се осигура да ваша нето вриједност не почне да носи ронење, јер живите у штедњи, пуцајући кроз готовину.
Можда желите размислити о прикупљању привременог посла на нижим платним задацима само како бисте одржали свој ток новца и заштитили своју породицу. Размислите да постанете провјеритељ у Вал-Март или Хоме Депот ; можда отвори сајт е-трговине како би покушао да генерише неку готовину преко Интернета. Шта год да је, циљ овде није каријера већ да заштитите свој биланс стања тако што ћете довољно да зарадите, када се заједно са смањењем трошкова доведе до тога да водите рачуна о водама.
04 Не дотакните 401к! Озбиљно!
Није ме брига да ли је ваша кућа спаљена и да сте прошли кроз сваку цену од ваше штедње - немојте никада узимати новац са вашег 401к рачуна рано зато што имате краткотрајну кризу новчаних токова. Рећи ћу то: СТУПИД. Извињавам се што сам искрен, али долази са истог места љубави као и отац који разговара са својом тинејџерком о опасностима да останемо ван касне ноћи - ми само желимо најбоље за вас! С обзиром на то да се ваше повлачење неће само опорезовати по редовним стопама, већ ће имати додатни десетодишњи казнени порез који се примењује изнад њих - да не помињемо да сте изгубили сву саставу коју бисте у међувремену зарадили - и истинско богатство је апсолутно запањујуће .
На пример, ако сте двадесет година далеко од пензије и повлачите 25.000 долара из своје 401к како бисте завршили састанке и исплатили своје дугове, изгубили бисте приближно 201.558 долара у будућем новцу који би могао да генерише скоро $ 1.000 месечно у пензијском приходу за вас без икаквог додиривања главнице. Шта ћете добити у замену? Под претпоставком да сте у конзоли од 25%, уз додатну казну, добићете 16,250 долара у готовини данас. Шта бисте ви радије имали? Сада платите своје рачуне и осећате се мало боље са $ 16,250 у готовини или сачекајте и имате паушалну суму од $ 201,558 који може подржати ренте за живот? Уместо тога, познати финансијски планери као што је Сузе Орман су вам препоручили да отворите кредитну картицу која има нулту процентуалну камату у дужем временском периоду и живи од ње док не добијете други посао. Докле год можете водити рачуна о рачуну пре него што се каматна стопа повлачи на виши ниво, завршићете далеко далеко више новца. То је више новца да помогне да се остварите снови ваше породице.
05 Не заборавите да користите ИРА Ролловер
Изградња на нашој последњој тачки, огромно је искушење за неке људе да у потпуности гасе из свог плана за пензију. Опет, то би била трагична грешка у погледу дугорочног финансијског успеха. Ваши избори су да преусмерите постојећу 401к активу у нову тзв. "Ролловер" ИРА у финансијској институцији као што је ваша брокерска кућа или банка или депонујете средства у постојећу ИРА. Прва опција је, уопштено, боља од две идеје, јер ако вам будући послодавац дозволи да своју стару имовину доведете из свог претходног плана за пензионисање под покровитељством компаније, једноставно их можете пренијети у свој нови 401к план након што сте ангажовани. Међутим, ако сте мешали имовину, немате среће.
Такође, најбоља опција је да ваш послодавац пребаците новац директно на ваш нови рачун. У супротном, ви ћете се суочити са обавезним ИРС од 20%.
06 Проверите покриће свог супружника или партнера
Овај је кратак и тачан, али је апсолутно виталан. Понекад можете бити покривени преко послодавца вашег супружника. Поред спасавања драгоцјеног инвестиционог капитала смањењем трошкова, то може помоћи у заштити током времена када покушавате да пронађете нови посао или каријеру у случају велике медицинске или животне трагедије. Обично, ваш супружник или партнер ће једноставно морати да провери код одељења људских ресурса како би сазнали које су опције на располагању њима и за коју цену
Једна ствар коју можда желите да размотрите ако вам не нуди послодавац вашег супружника је инвалидско осигурање. Ово ће штитити вас и вашу породицу у случају да сте озбиљно онеспособљени. Типично, постоје две врсте инвалидских осигурања: краткорочни који покривају свуда од двије седмице до двије године, а дугорочни који покрива периоде дуже од двије године. У суштини, он замењује ваш приход ако не можете радити као резултат инвалидитета, што вам може помоћи да не бисте морали да ликвидирате своје инвестиције и пензионе рачуне за плаћање медицинских услуга.
07 Да ли бисте куповали?
Често, у настојању да задовољи и акционаре и њихове агенте, Управни одбор, који треба да смањи трошкове како би спасио компанију и / или побољшао перформансе, истовремено избегавши болне отпусте, менаџмент ће понудити запосленима ране пакете откупа, наводећи их на пензионише се у рангу у замјену за унапред одређени ниво гарантованих накнада као што су исплата готовине, ануитети у току живота итд. То је заправо одличан алат јер он дозвољава онима који желе да изађу на то да то раде изнад просјечне стопе која, заузврат , чини их срећним, док истовремено задржавају што више запослених колико је то могуће за особље које жели да настави са радом. Па, како знате да ли да или не да понуди рану понуду за откуп пензија?
Питајте ова питања ...
- Да ли волим оно што радим? Да ли се појављујем да радим за нешто више од новца или да ли сам највише заинтересован за плату? Ако је одговор последњи, можда ћете желети да преузмете откуп и раније се пензионишете.
- Да ли могу да пронађем додатни посао довољно брзо да се откуп може додати на моје постојеће пензионерске налоге? Готовина може бити леп додатни подстицај који ће вам уствари приближити своје финансијске циљеве уколико је уложено мудро.
- Колико сам сигуран да ако не узмем понуду за откуп, у сваком случају ћу бити отпуштен? Често, радници који не предузимају понуде за отпуштање од превременог пензионисања и отпуштају се са делићем онога што би иначе добили ако би они изабрали да напусте добровољно. Нажалост, ово је само игра шансе - имате ли оно што компанија тражи доношењем специфичних сетова вештина које уопште не поседују други запослени? Да ли би било јефтиније елиминисати свој посао и замијенити вас са нижим запосленим особама? Да ли сте у финансијском положају да преузмете тај ризик? Ако не, можда ћете желети да размотрите понуду за откуп и рано се пензионишите.
08 Тешко је ... Али не узимај је лично
Ово је најтежи део. Многи људи посматрају свој рад као продужетак њиховог идентитета. Не могу да одвоје сопствену унутрашњу вредност и самопоуздање од онога што раде; сликар оцењује свој успех на пријему своје заједнице, оперској звезди овације које је публика показала током позива за завесе, пословног менаџера о добитку који се претвара у његовог шефа, а фабрички радник на квалитет производа који производи . Када вам неко изненада дође и каже: "Хвала, али ми те више не требамо", то може бити разорно не само на финансијском нивоу, већ и на емотивном нивоу.
Важно је гледати ово као прилику. Желите ли да се то деси? Вероватно не. Али сада имате прилику да прилагодите свој живот и организујете га како желите; Нови почетак. Све док избегавате грешке о којима смо разговарали - исплативши од свог 401к, живећи са истом структуром трошкова, остати ван радне снаге док тражите "савршени" посао уместо да узимате нешто што генерише новац у међувремену - требао би бити у могућности да се спустиш на ноге. У међувремену, можда ћете желети да погледате неке од наших других чланака о пензији ...