Савет за рефинансирање кредита за хипотеку
Серијски рефинанси , како их волим назвати, узимају нове хипотекарне кредите сваки пут када стопе падну на четвртину.
Знао сам адвоката који је рефинансирао свој дом седам пута у последњих осам година. Ово је особа која је требала бити паметнија од тога, јер сваки пут када је рефинансирао, додао је још главнице до краја свог зајма и продужио рок свог зајма.
Шта је рефинанцирање?
Кредит за куповину је оригинални зајам осигуран од стране зајмопримца за куповину куће. Кредити за рефинансирање представљају нови зајам од стране зајмопримца за исплату првобитног кредита или, у случају серијског рефинансера, зајам исплаћује последњи рефинансирани кредит. Рефинансирани зајам је типично на првом месту; Међутим, такође је могуће рефинансирати зајам за домаћи капитал .
Врсте хипотекарних кредита за рефинансирање
Само зато што тренутно можете плаћати хипотеку са фиксном стопом , не значи да не можете да извадите другу врсту хипотекарног кредита када рефинансирате. Међутим, пре него што размислите о промени хипотеке са фиксном каматном стопом за други тип, уверите се да потпуно разумете услове новог зајма .
Овде су уобичајени типови хипотекарних кредита које бисте желели да размотрите:
Трошкови хипотекарних кредита за рефинансирање
Иако је могуће добити кредит за рефинансирање без трошкова од хипотекарног зајмодавца , запамтите да су зајмодавци у послу зарађивања.
Ако зајмодавац не остварује приходе наплаћивањем унапријед плаћених трошкова за извршење кредита, оне се уплаћују у зајам или плаћају преко каматне стопе вишег од тржишта.
Постоји неколико банака које се претварају у истините кредите без трошкова, али оне су мало и далеко. Прочитајте фино штампање и упоредите кредиторе. Добијте ГФЕ, добру оцену вероисповести . Од 1. јануара 2010. године од зајмодаваца је било потребно да гарантују своје процјене добре вере . Ако се одређене стопе мијењају приликом затварања, зајмодавац мора платити.
Ево трошкова који ћете можда морати платити:
- Тачке попуста за кредите .
- Поријекло кредита.
- Обрада.
- Администрација.
- Апликација.
- Инспекција.
- Припрема документа.
- Процена .
- Цредит Репорт .
- Насловна политика .
- Есцров Фее.
- Реконструкција .
- Потражња корисника .
- Бележник.
- Лоан Тие-ин.
- Испорука и курир.
- Е-Маил Доц.
- Пореска служба.
- Снимање.
Кредитор наплаћује оно што смо у пословном надимку "накнаде за смеће", што значи да се може договорити од стране зајмопримца. Те таксе су припрема докумената, администрација, обрада, примјена и слично. Ако питате, зајмодавац би их могао одрећи.
Осим ових накнада, на вашој завршној изјави названој ИСП можете примијетити ставку означену као "плаћено ван затварања". То је новац који банка враћа хипотекарном брокеру за повраћај зајма зајму.
Имајте на уму да ако зајмодавник није платио ИСП брокеру, можда сте примили нижу камату на ваш кредит или платили мање у бодовима. Док откријете ово, вероватно ћете затворити зајам . Дакле, питајте унапред.
Недостаци рефинанцирања
- Трошкови. Ако плаћате накнаде за добијање кредита, то вам кошта новац да бисте добили кредит, који се можда не може надокнадити нижим каматом већ неколико година. Да бисте то схватили, додајте све накнаде. Откријте разлику између старог плаћања за хипотеку и новог плаћања . Поделите ту разлику у накнаде за кредит, што ће бити једнако броју месеци који морате платити на новом зајму да се пробије.
Ако су вам трошкови кредита 4.000 долара, а месечне уштеде ће бити 100 долара месечно, потребно вам је 40 месеци да бисте прекинули чак и на рефинансирању.
- Дужи период амортизације . Иако имате могућност скраћивања периода амортизације , можда се не квалификују за вишу плату, нити желите да платите више месеци само да брже исплатите кредит. Зајмопримци генерално продужавају рок зајма. Ако рефинансирате зајам са преосталим 25 година за нови 30-годишњи кредит, претворили сте првобитно кредит од 30 година у 35-годишњи кредит.
- Већа хипотека. Пребацивањем трошкова Вашег кредита у сам кредит, ви узимате већу хипотеку . Већа хипотека се сјече на вашој позицији капитала . Штавише, ако извадите новац, названу рефинанцирање готовине, ваш салдо кредита ће се повећати.
Неки зајмопримачи извлаче готовину из рефинансирања како би исплатили рачуне због необезбеђених куповина. Ако сте, на пример, купили намештај и платили продавницу намештаја, сада сте финансирали намјештај 30 година, који може имати корисни век од десет.
Исплата необезбеђених кредитних картица елиминише садашњи дуг, али само ако никада више не користите картице. Размислите о резању ваших карата ако сте успели да дођете до дуга да вам је једини начин да рефинансирате кров над главом.
Предности рефинансирања
- Нижа месечна уплата. Ако планирате да останете у кући довољно дуго да бисте прекинули чак и на трошкове рефинансирања, нижа каматна стопа и исплата ће резултирати већим месечним токовима готовине.
- Скраћивање периода амортизације . Ако је ваша нижа камата знатно нижа од ваше претходне стопе, можда бисте желели да размислите о скраћивању рока вашег кредита у замјену за нешто веће исплате хипотеке . Пре него што то урадите, схватите да ли бисте могли да уложите тај додатни главни дио другде на бољу стопу повраћаја.
- Новац у рукама. Многи добијају готовину за инвестирање по већој стопи повраћаја од нове каматне стопе.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ДРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.