Прорачуни и бесплатне таблице
Да бисте израчунали хипотеку, биће вам потребно неколико детаља о зајму. Затим, можете све то ручно или користити бесплатне онлине калкулаторе и табеларне таблице да бисте срушили бројеве.
Већина људи се фокусира само на месечну исплату, али постоје и други важни детаљи на које морате да обратите пажњу.
Овај чланак вам показује:
- Како израчунати месечну уплату за неколико различитих кућних кредита.
- Колико год платите каматом месечно, а током трајања кредита.
- Колико се стварно исплатите - или колико ће ваша кућа уствари бити у сваком тренутку.
Инпутс
Започните процес прикупљањем информација потребних за израчунавање ваших плаћања и других аспеката зајма. Потребни су вам следећи детаљи:
- Износ кредита или "главница". Ово је куповна цена куце, минус било каква уплата, мада се у кредит могу додати и друге накнаде.
- Каматна стопа на зајам. Ово није нужно АПР , што укључује и затварање трошкова .
- Број година које морате вратити, познат и као термин
- Врста кредита : фиксна каматна стопа, само камата, подесива, итд.
- Тржишна вредност куће
- Ваш месечни доходак
Калкулације за различите кредите
Обрачун који користите зависиће од врсте кредита који имате.
Већина станарина кредита су кредити са фиксном стопом . На пример, стандардне хипотеке од 30 година или 15 година чувају исту каматну стопу и мјесечну исплату вијека трајања кредита.
За оне кредите, формула је:
Износ кредита = износ / фактор попуста
или
П = А / Д
Користићете следеће вредности:
- Број периодичних плаћања ( н ) = Плаћања годишње број година
- Периодична каматна стопа ( и ) = Годишња стопа подељена са бројем плаћања по
- Дисконтни фактор ( Д ) = {[(1 + и) ^ н] - 1} / [и (1 + и) ^ н]
Пример: Претпоставимо да сте позајмљивали 100.000 долара на 6 посто у трајању од 30 година, који ће бити враћени месечно. Која је месечна уплата ( П )? Месечна уплата износи 599,55 долара.
- н = 360 (30 година пута 12 месечних плаћања годишње)
- и =. 005 (6 процената годишње изражено као .06, подељено са 12 месечних плаћања годишње. За више детаља, погледајте како претворити проценте у децимални формат )
- Д = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- П = А / Д = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Провјерите математику помоћу табеле Амортизација за калкулацију кредита.
Колико сте заинтересовани за плаћање?
Ваша хипотека уплата је важна, али такође морате знати колико губите на интерес сваког месеца. Дио сваког месечног плаћања иде ка вашој каматној цени, а остатак ће вам платити. Имајте на уму да можда имате и порезе и осигурање укључене у вашу месечну уплату, али оне су одвојене од ваших калкулација кредита.
Табела амортизације може вам показати - месец по мјесецу - тачно шта се догађа са сваком исплатом. Можете ручно направити таблице амортизације или користити бесплатни онлине калкулатор и прегледницу да бисте обавили посао за вас.
Погледајте колико укупна камата плаћате током живота вашег кредита. Са тим информацијама можете одлучити да ли желите да уштедите новац:
- Задуживање мање (бирањем јефтинијег куће или већим учешћем)
- Плаћање додатних сваког месеца
- Проналажење ниже каматне стопе
- Избор краткорочног кредита (на пример 15 година уместо 30 година)
Формула за израчунавање камате само за камате
Кредити само за камате много су лакши за израчунавање. За боље или лошије, уопште не плаћате кредит уз свако неопходно плаћање. Међутим, обично можете додатно платити сваког месеца ако желите смањити дуг.
Пример: Претпоставимо да позајмљујете 100.000 долара на 6 посто, користећи само камату само кредит уз месечне исплате. Која је исплата ( П )? Плаћање је 500 долара.
Износ кредита = Износ к (каматна стопа / 12)
или
П = А киП = 100.000 $ к (.06 / 12)
П = 500 долара
Провјерите своју математику помоћу Цалцулатора само на Гоогле листовима.
У горе наведеном примеру, плаћање од камате само је 500 долара, а остаце исте док:
- Ви вршите додатна плаћања изнад и изнад неопходног минималног плаћања. То ће смањити вашу позајмицу, али вам се неопходно плаћање можда неће променити одмах.
- После одређеног броја година од вас се захтева да почнете да вршите амортизоване исплате да бисте елиминисали дуг.
- Ваш кредит може захтевати уплату балона да у потпуности исплатите кредит.
Израчунавање плаћања хипотекарних стопа
Хипотеке са подесивим стопама (АРМ) приказују каматне стопе које могу да се промене, што резултира новим месечним уплатама. Да бисте израчунали ту уплату:
- Одредите колико месеци или плаћања имате.
- Направите нови амортизацијски распоред за преостало време (погледајте како то учинити ).
- Користите неизмирени износ кредита као нови износ кредита.
- Унесите нову (или будућу) каматну стопу.
Пример: Имате хибридни АРМ кредит од 100.000 долара, а остало је још 10 година на зајму. Ваша каматна стопа ће се прилагодити на 5 процената. Шта ће бити месечна исплата? Исплата ће бити 1.060,66 долара.
Знајте колико ви поседујете (капитал)
Од кључног је значаја да схватите колико од ваших кућа уствари посједујете. Наравно, ви поседујете кућу - али док се не исплати, ваш зајамчник има интерес или залог за имовину , тако да није слободно и јасно. Вриједност која је ваша, позната као ваш основни капитал , је тржишна вриједност дома, минус сваки неизмирени кредитни салдо.
Можда желите израчунати свој капитал из више разлога.
Однос кредита према вредности (ЛТВ) је критичан јер зајмодавци траже минималан однос прије одобравања кредита. Ако желите да рефинансирате или сазнате колико је потребно велико учешће у вашем следећем дому, морате знати ЛТВ однос.
Ваша нето вредност се заснива на томе колико је ваших кућа уствари посједујете. Имати један милион долара кући вам не чини пуно доброг ако дугујете $ 999,000 на имовини.
Можете се позајмити у свом дому користећи друге хипотеке и кредите за кредитирање куће (ХЕЛОЦс) . Зајмопримци често преферирају ЛТВ испод 80 одсто да одобри зајам, али неки зајмодавци иду више.
Можете ли одобрити зајам?
Зајмопримци обично вам понуди највећи зајам који ће вам одобрити за кориштење својих стандарда за прихватљив однос дуга и прихода . Међутим, не морате да узимате пуни износ - и често је добра идеја да позајмите мање од максималног расположивог.
Пре него што се пријавите за зајмове или посетите куће, погледајте свој месечни буџет и одлучите колико вам је удобно трошити на плаћање хипотеке. Након што сте донели одлуку, почните да разговарате са зајмодавцима и гледате на однос дуга и прихода. Ако то учините на другом месту, можда ћете започети куповину скупљих кућа (а можда чак и купити једну - што утиче на ваш буџет и оставља вас рањивим за изненађења). Боље је да купите мање и уживате у некој соби за вјешање него да се трудите да будете спремни за плаћања.
Сазнајте више о томе како да се позајмите без да се квариш .