Истина о безмало затвореним трошковима
Ако сте у искушењу да користите кредит без трошкова затварања, морате разумети како они раде, какве су компромисе, и када они имају највише смисла.
Сваки пут кад позајмљујете новац, неко се плати. Зајмопримац зарађује интерес који је довољно лако разумјети, али шта је са трансакционим трошковима? Једнократне накнаде за провере кредита, процјене, накнаде за порекло и тражење наслова морају се платити. Хипотекарни брокери зарађују провизију, а други могу добити накнаде за упућивање. Ко плаћа када трошкови нису јасно приказани?
Нема закључних трошкова = "Већа стопа"
Када користите кредит за затварање трошкова, и даље плаћате таксе. Приметићете да ови кредити имају веће каматне стопе . Уместо да плаћате фронт у паушалном износу (на пример, пишући чек), платите мало више током времена. Трошкови се додаје - у ситним комадима - на свако месечно плаћање које сте направили.
То није нужно добра или лоша ствар. Питање је колико ћете додатно плаћати месецима за месецом - а да ли је то боља ствар од плаћања свих трошкова тренутно?
Да бисте то схватили, можда ћете морати да урадите малу математику, а ви ћете морати да направите неке претпоставке о томе колико дуго ћете задржати кредит (пре него што продате стан или рефинансирате зајам у други кредит).
Кредит са вишом каматном стопом значи да ћете имати вишу месечну уплату. Ако сте радознали како то функционише, погледајте како израчунати месечне исплате - каматна стопа је кључни "састојак" у том прорачуну. Упоредите доступне стопе за кредите са и без затварања трошкова.
На пример, разлика може бити 0,5% (добијате стварне понуде од зајмодаваца на основу вашег кредита и кредитног резултата да бисте били сигурни да радите са релевантним бројевима).
На зајам од 250.000 долара месечна уплата главнице и камате била би 1342,05 долара ако се позајмите на 5%. Ако то учврстите до 5,5% (јер нећете платити трошкове затварања), плаћање би се промијенило на 1419,47 долара. Колико месеци је вредно да плати тај додатни 77,42 $ месечно? То ће зависити од тога колико су трошкови затварања и колико лоше желите да држите новац у џепу.
Када трошкови затварања нису добра идеја
Плаћање додатних сваког месеца није нужно лоше. У неким случајевима може бити прави избор. Наравно, своју одлуку треба да заснивате на великој слици - не у непосредном болу писања великих чекова за затварање трошкова данас.
Ако се убрзо смањују стопе, можда нема смисла плаћати велике трошкове из џепа за закључавање у високој стопи. Можда ћете покушати да платите мало више сваког месеца, а затим рефинансирате кредит ако падне курс. Нажалост, никада не можете бити сигурни у величини, правцу или времену промена каматне стопе, тако да морате извести неке претпоставке и предузети одређене ризике (без обзира да ли плаћате трошкове из џепа или не).
Ако сте прилично сигурни да ћете продати кућу или рефинансирати зајам у року од неколико година (пет година или мање, рецимо), онда би било смисла прескочити плаћање трошкова затварања за сада.
Платићете то веће месечно плаћање само неколико година - не целокупни рок од 30 година хипотеке. Можда знате да је промена посла у вашој будућности, или ће вам питања у вашем извештају о кредиту омогућити да добијете много бољи кредит у будућности. Опет, немогуће је предвидети будућност, али увек можете направити планове и водити у том правцу.
Када је то лоша идеја
То боли за плаћање великих трошкова у овом тренутку, али то би могло бити исправна ствар ако се добро подесите на дужи рок. Обезбеђивање мањих месечних плаћања у наредним годинама може вам помоћи да надокнадите нека изненађења у животу (и потрошите мање на целокупну вредност, уколико дуго задржите кредит).
Размислите двапут да узмете вишу стопу (без трошкова затварања) када:
- Стопе су релативно ниске и очекујете да ће они порасти
- Задржаћете кредит дуги низ година
- Можете себи приуштити куповину најјефтиније цијене
Како добити најбољи зајам
Ако вам није заинтересовано за затварање трошкова, обавезно узмите у обзир све факторе и провести бар мало времена за покретање бројева. Да, осећа се као домаћи задатак, али то је важна одлука. Онда купите.
Често можете добити различите цитате од истог брокера - неки од њих са затварањем трошкова, а други са различитим нивоима затварања трошкова. Са свим опцијама испред вас, видећете да можете пронаћи ниво трошкова који је прихватљив за вас.
Урадите и поредјење у куповини. Питајте неколико хипотекарних брокера, као и вашу банку или кредитну унију за цитате. Проверите са онлине кредитором. Наћи ћете да они структурирају трошкове затварања различито и могу понудити различите стопе.
Затварајући трошкови су сложени и ниједан кредит за трошкове затварања није увек јефтин колико се чини. Побрините се да разумете како трошкови затварања функционишу пре повлачења окидача.