Рефинансирање хипотека није право за сваког власника куће
Рефинансирање хипотеке је све бесан када се каматне стопе опадају. Стопе се не морају пуно спуштати, пре него што велики број домаћих власника одлучи да рефинансирају своје хипотеке. Међутим, није увијек финансијски смисао рефинансирати . Понекад, рефинансирање хипотеке је најгора ствар коју можете учинити.
Шта је рефинансирање хипотеке?
Рефинансирање хипотеке значи да власници плаћају своју постојећу хипотеку и замењују ту хипотеку новим зајмом.
Генерално, трошкови везани за рефинансирање хипотеке се укључују у зајам, што значи да се додају постојећем билансу, повећавајући износ кредита.
Када се износ кредита повећа, власнички капитал се смањује.
Могуће је повећати главно стање хипотеке и смањити постојеће уплате хипотеке. Зато многи зајмопримци гравитирају према рефинансирању хипотеке. Да би се смањила постојећа исплата хипотеке, рок зајма је продужен. Али нижа исплата можда неће дуго бити исплаћена. Често је краткорочна резолуција.
Зашто Мортгаге Рефинанцинг продужава рок ваше хипотеке
Када се рок зајма проширује, потребно је дуже да плати хипотеку у потпуности. Ако сте узели зајам када сте купили свој дом, вероватно је био кредит од 30 година. Рецимо да одлучите да рефинансирате своју хипотеку на крају 5 година. Умјесто да се радујемо исплативости кредита за 25 година у овом тренутку, сада ћете платити ту хипотеку у укупном периоду од 35 година.
Ако је ваш оригинални кредит био амортизован у трајању од 30 година на хипотеку од 100.000 долара са каматом од 6%, Ваша месечна уплата износи 599,55 долара. Ако рефинансирате ту хипотеку од 103.000 долара, на 5,5%, ваша нова уплата износи 584,82 долара. Ваш кредит ће се вратити на рок од 30 година. Већина зајмопримаца одабиру 30-годишњи период амортизације.
Направићете додатних 60 месеци плаћања и платите $ 35,065 више у току трајања кредита, уколико живите у имању довољно дуго да бисте платили свој кредит.
Ако се одлучите продати након рефинансирања хипотеке, изгубићете 3.000 долара капитала, плус било који главни салдо који сте платили на оригинални кредит од 100.000 долара.
Трошкови повезани с рефинансирањем хипотека
Или ће платити трошкове рефинансирања хипотеке путем виших камата или ће вам се накнаде додати у неплаћени износ хипотекарних обавеза, јер мали број власника кућа плаћа те трошкове у готовини. Нема слободне вожње. Слиједе типичне надокнаде које се плаћају за добијање рефинансирања:
- Процена
- Насловна политика
- Есцров
- Лоан Поинтс
- Оригинатион
- Обрада
- Заваровање
- Жица
- Потражња корисника
- Апликација
- Администрација
- Реконструкција
- Цредит Репорт
- Бележник
- Е-маил доц
- Пореска служба
- Снимање
Тешко је да рефинансирате вашу хипотеку да уштедите 15 долара месечно под овим околностима. Већина експерата за хипотеку каже да би требало да будете у могућности да поврате своје трошкове од рефинансирања хипотеке у року од три године. Ако сте сачували само 15 долара месечно и коштали сте 3.000 долара по трошковима, потребно је 200 месеци да се пробије.
Међутим, ако ваши укупни трошкови рефинансирају вашу хипотеку коштају вас 3.000 долара, на пример, а ви сте уштедели 50 долара месечно у својој хипотекарној уплати тако што ћете га спустити до тог износа, па бисте прекинули чак и на крају 5 година. Понекад се људи претварају у серијске рефинанцере, а сваки пут када каматне стопе падају на пола поена или поен, они журе на рефинансирање, мислећи да раде паметно када је често то супротно.
Надаље, ваша лична ситуација би могла бити јединствена, а рефинансирање може имати смисла за вас када то не би било другима у почетку. На пример, кажите да сте поседовали други дом са хипотекарним салдом од 200.000 долара. Та хипотека би могла да буде исплаћена са нешто већом стопом од данашњих стопа. Ако је хипотека вашег основног дома била, рецимо, амортизована преко 15 година, вероватно можете рефинансирати свој основни дом преко 30 година, задржати плаћање на исти начин и исплатити хипотеку у свом другом дому.
Ако сте у недоумици, питајте неког професионалца који нема пса у трци, као проценитељ, или службеник за депоновање, или чак агент за некретнине како би израчунао математику за вас. Јер ако питате хипотекарног зајмодавца ако бисте требали рефинансирати, најчешће одговор на то питање је да.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ЦалБРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.