Како то ради
Исплата сваког месеца је једнака каматној стопи пута главнице, плус мали проценат самог главног налога.
Пошто се део главнице исплаћује сваког месеца, то чини плаћање камате на преосталу главницу и мало мање. Као резултат тога, више месечног исплата иде сваком месецу према главници. Стога, на почетку кредита, већина исплате иде ка каматама, а већина од њих иде ка главници на крају кредита.
Фиксне стопе хипотеке
Каматна стопа је обично само мало већа од оне у 30-годишњој трезорској обвезници у тренутку издавања хипотеке. То је зато што инвеститори траже нешто што пружа више повратка без додавања превише ризика. Тако белешке Трезора утичу на хипотекарне стопе .
Предности
Предност хипотеке са фиксном каматном стопом је да је плаћање иста сваког месеца. Ова предвидљивост олакшава планирање вашег буџета. Не морате бринути о будућим вишим исплатама као што је то са хипотеком подесивих стопа .
Исплатићеш мало главног директора сваког месеца. То аутоматски повећава вашу домаћу акцију . То је за разлику од зајма само за камате.
Можете извршити додатна плаћања како бисте раније платили свој принцип. Већина кредита са фиксном каматном стопом нема казнене мере предвиђене за плаћање . То је такође велики зајам ако мислите да ће каматне стопе порасти у наредних неколико година.
То је зато што је ваша стопа закључана.
Недостаци
Недостатак је у томе што је каматна стопа већа од зајма са подесивим стопама или зајма само за камате . То чини је јефтиније ако каматне стопе остају исте или падају у будућности.
Још један недостатак је то што плаћате главницу са споријим стопом него са позајмљивачем. То је зато што плаћања током првих неколико година првенствено иде ка интересу. Стога, ово није добро ако планирате да продате вашу кућу у року од 5-10 година.
Тешко је квалификовати за кредите са фиксном каматном стопом. Ви ћете платити веће трошкове затварања конвенционалног кредита. Обоје су то због тога што банке могу изгубити новац уколико стопе расте. То је велики ризик за њих за 30-годишњи зајам. Желе да буду плаћени како би покрили тај ризик. Ако планирате да се крећете за пет година или мање, добијете кредит који се може прилагодити.
Опрез
Неки хипотекарни брокери ће вам продати такозвану хипотеку са фиксном каматом, где је стопа утврђена само за првих пет година. Уверите се да је каматна стопа коју цитирају добра за цео живот зајма.
Кредити без накнаде су заправо где се трошкови затварања претварају у сам кредит. Ви враћате више времена у животу кредита, јер плаћате камате на те трошкове затварања.
Ваша мјесечна уплата може се повећати ако се порез на промет некретнинама, осигурање стана или хипотекарно осигурање повећају.
Врсте хипотеке са фиксним стопама
- Петогодишња хипотека са фиксном каматном стопом одржава исту каматну стопу за првих пет година. Затим се претвара у хипотеку са подесивим стопама. Предност је у томе што је почетна каматна стопа нижа него код хипотеке од 30 година. Недостатак је оно што се дешава након пет година. Ваша каматна стопа би се могла брзо повећати, зависно од тренутних стопа. Дакле, ово је добар зајам ако сте сигурни да ћете продати у року од пет година.
- Хипотекарна фиксна стопа од 15 година је веома атрактивна јер има ниже каматне стопе. Такође вам омогућава да платите директно брже него конвенционалним 30-годишњим зајмом. То значи да брже изградите капитал. С друге стране, 15-годишња хипотека има већа плаћања. Из тог разлога, постоји незнатно већи ризик од неизвршења ако ваш приход пада.
- 30-годишња хипотека је најприступачнији конвенционални зајам. Иако има вишу каматну стопу, месечна уплата је мања јер је отплата кредита распрострањена преко 30 година. То је добар зајам ако планирате да останете у вашем дому дуго времена. Такође је добро за породице са нижим приходима јер им омогућава да купе више кућа са нижим месечним трошковима.
Трендови каматних стопа
Кретање каматних стопа се смањује од 1985. године. То је зато што је инфлација од тада била под контролом, захваљујући експанзивним монетарним политикама Федералних резерви САД-а . То је довело до ниске стопе на трезорске обвезнице . Као резултат тога, каматне стопе на хипотеке са фиксним стопама од 30 година су биле испод седам процената од марта 2002. године.