Борити против капитала у вашем дому
Ако је ваш дом вриједан више него што вам дугује, кредит за домаћи капитал може вам понудити средства за све што желите - не морате само користити новац за кућне трошкове. Међутим, коришћење вашег дома за гарантовање зајма долази са ризицима.
Кредит за домаћи капитал је врста друге хипотеке . Ваша "прва" хипотека је она коју сте користили за куповину свог дома, али можете користити додатне кредите за позајмљивање имовине ако сте изградили довољно капитала .
Предности кредита за домаћи капитал
Кредити за домаћи капитал су атрактивни за зајмопримце и зајмодавце. Ево неколико кључних предности зајмопримаца:
- Ниске стопе: кредити за домаће власништво обично имају нижу камату (обично наведена као АПР ) од необезбјеђених кредита као што су кредитне картице и лични кредити. Ниска стопа може помоћи у одржавању трошкова позајмљивања, али трошкови затварања могу да надокнађују ниске стопе.
- Одобрење: кредити за домаћи капитал можда ће бити лакши за квалификацију ако имате лошу кредит . Са својим домом обезбеђујући зајам, зајмодавци имају начин да управљају својим ризиком. Стога, хипотекарни кредити често захтијевају обимну документацију, а зајмодавци постављају минималне захтјеве који могу тешко позајмљивати - чак и ако имате значајан капитал.
- Велики износи: Зајмопримци могу да се квалификују за релативно велике кредите уз ову врсту кредита , под претпоставком да имате довољан капитал у кући. За велике трошкове као што су побољшања у кући, виша школа или започињање посла, ваш основни капитал може бити једини извор доступних средстава.
- Потенцијалне пореске олакшице: Можда ћете моћи да одбијете неке од камата које плаћате за зајам за домаћи капитал, посебно ако користите средства за "значајна побољшања" некој својини. Питајте свог даватеља за детаље пре него што позајмите и пре него што затражите одбитак.
Сигурност за зајмодавце: Већина предности које су горе наведене су доступне јер су кредити за домаћи капитал релативно сигурни кредити за банке: кредит је "осигуран" са вашом куцом као колатералом .
Ако не платите, банка може преузети вашу имовину, продати и вратити неплаћена средства искључивањем у свом дому . Штавише, зајмопримачи имају тенденцију да дају приоритет овим кредитима у односу на друге кредите јер не желе изгубити своје куће. Када се суочите са избором недостатка хипотеке или плаћања кредитном картицом , можда ћете одлучити да прескочите плаћање картице .
Одобрење није гарантовано: колатерал помаже, али зајмодавци морају бити пажљиви да не посуреју превише, или ризикују значајне губитке. Пре 2007. године било је изузетно лако добити одобрење за прву и другу хипотеку. После стамбене кризе , ствари су се промениле, а зајмодавци ће пажљиво проценити вашу пријаву. Да би се заштитили, покушавају да се уверите да не узимате више од 80 процената од вредности вашег дома у обзир узимајући у обзир вашу првобитну хипотеку за куповину, као и сваки кредит за власнички капитал који се пријављујете. Проценат доступне вредности вашег дома се назива односом кредита према вредности (ЛТВ) и може се разликовати од банке до банке - неки кредитори дозвољавају ЛТВ коефицијенте изнад 80 посто.
Кредити на домаћем капиталу се одобравају само ако можете доказати да имате могућност отплате. Зајмопримци су обавезни да верификују своје финансије, а ви ћете морати да пружите доказ о приходу, приступ пореској евиденцији и још много тога.
Како ради зајам за домаћи капитал
Када позајмљујете зајам за домаћи капитал, можете користити једну од две опције:
- Паушална сума: Узмите велике суме новца напред и враћајте кредит током времена са фиксним месечним плаћањима. Ваша каматна стопа се може подесити када позајмљујете и останете фиксни за живот вашег кредита. Свака месечна уплата смањује вашу позајмицу и покрива неке од ваших трошкова камате (то је амортизовани зајам).
- Линија кредита: Потврдите максималну доступну количину и само позајмите оно што вам је потребно. Познат као кредитна линија за домаћи капитал (ХЕЛОЦ) , ова опција вам омогућава да се позајмљујете више пута након што сте добили одобрење. У раним годинама, можете извршити мања плаћања, али у неком тренутку морате почети да правите потпуно амортизоване исплате које елиминишу кредит.
ХЕЛОЦ је најфлексибилнија опција, јер увек имате контролу над вашим кредитним салдом - и трошкове камате. Плаћате камату само на износ који стварно користите из вашег базена расположивог новца. Међутим, ваш кредитор може замрзнути или отказати кредитну линију прије него што имате прилику да користите новац. Замрзавање може доћи када вам највише и неочекивано требају новац, тако да флексибилност долази са неким ризиком.
Каматне стопе на ХЕЛОЦ су обично варијабле , тако да се камате могу променити (за боље или лошије) током времена.
Да бисте добили кредит , пријавите се са неколико зајмодаваца и упоредите све трошкове зајмодавца заједно са цитатима о каматама. Добијте процену зајма из неколико различитих извора, укључујући локални кредитни покретач, онлине или национални брокер и жељену банку или кредитну унију. Каматне стопе могу да варирају од места до места, и мораћете да платите трошкове затварања како бисте добили финансијски зајам. Зајмодавци ће провјерити ваш кредит, захтијевати процјену , и можда ће бити потребно неколико седмица (или више) за ослобађање новца. Третирајте процес као да се пријављујете за куповину за куповину куће: Узмите своје уплате и друге документе организоване да би процес прошао брже .
Отплата зависи од врсте кредита који добијате. Са паушалним кредитом, ви обично вршите фиксна месечна плаћања (плаћате исти износ сваког месеца) све док се кредит не исплати. Са кредитном линијом, можда ћете моћи да извршите мала плаћања неколико година током вашег "периода извлачења", који може трајати десет година или више. Након завршетка периода извлачења, морате почети са редовним амортизацијом за отплату дуга. Међутим, обично можете отплатити било коју врсту кредита раније како бисте уштедели на камате .
Заједнички зајам за домаћи капитал
Можете користити кредит за кућу за све што желите. Међутим, зајмопримци обично користе другу хипотеку за неке веће трошкове живота, јер домови имају много вриједности за позајмљивање. Неколико популарних употреба укључује:
- Преправити, обновити или на други начин поправити кућу и имовину.
- Плати за школовање чланова породице.
- Фонд купити други дом или земљу .
- Консолидовати дугове високе камате.
Загушења зајмова за домаћи капитал
Пре коришћења кредита за домаћи капитал за било коју сврху, обавезно разумите ризике коришћења ових кредита . Главни проблем је то што можете изгубити свој дом ако се не држите месечног распореда плаћања које ваш кредитатор захтјева.
Значајни дугови: Пошто ови кредити могу дати пуно готовине, примамљиво је да користите свој дом као банкомат. Али најбоље је да резервишете свој дом за ствари које ће побољшати вредност вашег дома, додати значајну вредност вашем животу (то не укључује "жеље" или луксуза), или довести до већег прихода за вашу породицу. Ово је случај у коме је посебно важно оценити кредите као "добар" дуг и "лош" дуг .
Накнаде: Затварање трошкова такође представља проблем. Задуживање према вашем дому може коштати хиљаде долара - а то је и пре него што потрошите било који новац на поправке или школарину. Ако често позајмљујете свој дом, то је скупа навика (иако коришћење кредитних линија може вам помоћи да управљате трошковима).
Како пронаћи најбоље зајмове за домаћи капитал
Проналажење најбољег кредита за домаћи капитал може вам уштедети на хиљаде долара или више. Да бисте добили најбоље решење:
- Куповати около. Различити зајмодавци имају различите кредитне програме на располагању, а њихове структуре накнада могу драматично варирати.
- Управљајте својим оцјенама и потврдите да су ваши кредитни извјештаји тачни. Ако у својим кредитним извештајима постоје грешке или проблеми који се лако решавају , користите брзо преснимавање да бисте добили брза побољшања која могу довести до бољих стопа.
- Питајте своју мрежу пријатеља и породице коју препоручују. Питајте локалне агенте за некретнине, које оригинатори кредита обављају најбоље послове за своје клијенте.
- Упоредите своје понуде са онима пронађеним на веб локацијама и огласима. Запамтите да су најбоље стопе доступне само за зајмопримце са високим кредитним оцјенама и доста прихода за покривање плаћања. Пажљиво прочитајте процену кредита да бисте видели да ли плаћате исту количину коју сте очекивали.
Додатни савети
Да ли је то прави кредит? Пре него што позајмите, паузирајте и побрините се да ова врста кредита има смисла. Да ли је кредит за домаћи капитал боље одговара вашим потребама него једноставан кредитни рачун или необезбеђен кредит ? Ако нисте сигурни, схватите то прије него што угасите ваш дом. Ти кредити могу имати вишу каматну стопу, али можете изаћи напријед тако што ћете избјећи затварање трошкова.
Направите план: Направите детаљан план ваших прихода и трошкова - укључујући и ово ново плаћање кредита - пре затварања кредита. Ови велики кредити могу донети велика плаћања. Плус, плаћања се могу повећавати током времена ако имате променљиву стопу. Ако постоји начин да учините оно што желите да радите без задуживања, дајте те опције озбиљно.
Заштитите себе и своју породицу: Прегледајте своје осигурање (посебно живот и инвалидитет) и процените како ћете покрити исплате ако се нешто догоди. Можда ћете можда требати осигурање и нико вас не може приморати да га користите. Ако одлучите да укључите покриће као део зајма за домаћи капитал, идите са месечним премијум плаћањима - а не предвиђеном опцијом - тако да плаћате само оно што користите (под претпоставком да је осигурање само за домаћи капитални зајам). Као и код било ког другог финансијског производа, набавите цитате из различитих извора, укључујући онлине и независне агенте осигурања. Не морате купити осигурање које нуди ваш зајамчник.
Приход од пензионисања: Ако планирате да додирнете свој капитал за трошкове живота у пензији, процените хипотеке у обрнутом облику , што може бити лакше за старије особе да се квалификују. Међутим, упознајте се са ризицима и искључите алтернативе пре него што предузмете тај корак.
Одбитак камата (Пре-2018): За пореске године до и укључујући 2017, било је могуће да неки порески обвезници одбију камату која се плаћа на зајмове за домаћи капитал. За порезну годину 2018. и након тога, као резултат закона о порезима и послу, тај одбитак више није доступан (мада се могу добити ограничени одбитни износи за купљене купљене кредите). Говоре са ЦПА-ом како бисте сазнали како ће ваши домаћи кредити утицати на ваше порезе.