Плаћање равнотеже током времена
Са кредитима, укључујући станове и ауто кредите, док свака месечна уплата остаје иста, плаћање се састоји од делова који се временом мењају. Дио сваког плаћања иде према:
- Трошкови камате (што ваш зајмодавник плаћа за кредит ).
- Смањите стање кредита (такође познато као отплата главнице кредита).
На почетку кредита трошкови камате су на највишем нивоу. Нарочито са дугорочним кредитима, већина сваког периодичног плаћања је трошак за камату, а ви само исплатите мали део биланса. Другим речима, у првим годинама не остварујете велики напредак у отплати главнице дуга.
Како време пролази, све више и више сваке исплате иде према вашој главници и плаћате пропорционално мање у каматама сваког месеца.
Амортизовани кредити су дизајнирани да у потпуности исплату салда кредита у одређеном временском периоду . Ваше последње плаћање кредита ће исплатити коначни износ који остане на вашем дугу.
На примјер, након тачно 30 година (или 360 месечних плаћања) отплаћујете 30-годишњу хипотеку.
Твоја месечна плаћања се не мењају; математика једноставно израђује однос дугова и главнице за плаћање сваког месеца све док укупни дуг није елиминисан.
Амортизација у акцији
Понекад је корисно видети бројеве уместо читања о процесу.
Дођите до дна ове странице да бисте видели пример аутоматског кредита који се амортизује. Доња табела је позната као табела амортизације (или амортизациони распоред ), а ове табеле помажу вам да схватите како свака уплата утиче на зајам, колико плаћате у камати и колико дугујете кредитом у било ком тренутку.
Табела амортизације узорака
Доња табела приказује амортизациони распоред за почетак и крај аутоматског зајма. Ово је петогодишњи кредит од 20.000 долара који плаћа 5% камате (са месечним плаћањима).
Да бисте видели комплетан распоред или направили своју столу, користите калкулатор амортизације кредита.
| Месец дана | Баланс (почетак) | Плаћање | Принципал | Интерес | Баланс (крај) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000,00 долара | 377,42 долара | $ 294,09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | 377,42 долара | 295,32 долара | $ 82,11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | 377,42 долара | $ 296.55 | 80,88 долара | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | 377,42 долара | $ 297.78 | $ 79.64 | 18.816,26 долара |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | 377,42 долара | 371,20 долара | 6,23 долара | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | 377,42 долара | $ 372.75 | 4,68 долара | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | 377,42 долара | $ 374,30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | 377,42 долара | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Гледање амортизације је изузетно корисно ако желите да схватите како задуживање функционише.
Прави трошак задуживања: Уз детаљну слику компоненти вашег кредита, јасно можете видети колико стварно плаћате камату, уместо да се фокусирате на месечну исплату.
Потрошачи често доносе одлуке на основу "приступачног" месечног плаћања, али трошкови камате су бољи начин да се измери стварни трошак онога што купујете. Понекад нижа месечна уплата заправо значи да ћете платити више у камати, ако сте, на пример, продужили време отплате.
Доношење одлука: Такође можете одлучити који ће кредит одабрати када зајмодавци понуде различите услове (колико бисте могли да уштедите са нижим каматним стопама?). Чак можете израчунати колико ћете уштедјети отплатом дуга раније - добићете да прескочите све преостале камате на већину зајмова.
Да бисте приказали амортизацију, сликајте графикон са балансом кредита као вертикалну Кс-осу и време као хоризонтална И-оса, са линијом која иде доле и удесно. Са краткорочним кредитима, линија је више или мање равна. Са дугорочним кредитима, линија постаје стрме како се вријеме наставља.
Како се амортизују кредити: Израчуни
Постоји неколико начина за добијање табела амортизације (као што је горе наведено) за Ваше кредите:
- Израдите сопствени сто ручно.
- Користите онлине калкулатор, који ће створити табелу за вас.
- Користите табеле да бисте креирали временске распореде амортизације и помогли вам да анализирате зајмове.
Онлине калкулатори и табеле често су најједноставнији, а често можете копирати и налепити излазак онлине калкулатора у табелу ако не желите да израдите цео модел из нуле.
Месечна уплата: Уз амортизовани зајам, откривање плаћања је само математика . Исплата се заснива на износу кредита, каматној стопи и колико година траје зајам. Ова три састојка раде заједно да утичу на то колико плаћате сваког месеца и колико ће укупна камата платити.
Снижавање каматне стопе може смањити вашу уплату и то вам помаже да уштедите новац. Истезање кредита током дужег временског периода такође ће смањити вашу уплату, али ћете више плаћати камату у току трајања кредита.
Да бисте амортизовали кредит, користите горе наведену табелу као пример и обавите следеће кораке:
- Запишите почетни салдо кредита: $ 20,000
- Увидите уплату (прорачун приказан на овој страници ): $ 377.42
- Приказати камату за сваки период, обично месечно ( приказано је приказано ): 83,33 долара у првом мјесецу
- Одузмите камату од ваше уплате; остатак је износ главнице коју ћете платити тог месеца: $ 294,09 у првом месецу
- Смањите стање кредита за износ главнице коју сте платили. Дуго ћете дуговати 19.705,91 долара након првог плаћања
- Почните са следећег месеца: $ 19,705.91 је стање кредита у другом мјесецу
Врсте амортизационих кредита
На располагању су бројне врсте кредита, а сви не раде на исти начин. Кредит за сваки део кредита се амортизује и салдо се наплаћује на нулу током времена помоћу нивоа плаћања.
- Ауто кредити често су петогодишњи (или краћи) амортизовани кредити које плаћате фиксном месечном уплатом. У ствари, неки људи, укључујући и купце и ауто дилере, размишљају о куповини ауто у смислу месечног плаћања. Дуги кредити су доступни, али ви ризикују да будете наопачке на кредит , што значи да ваш кредит премашује вриједност препродаје вашег аутомобила ако сте предуго растегнули ствари како бисте добили ниже плаћање. Плус, више ћете потрошити на камате.
- Кућни зајмови су традиционално хипотеке са фиксним стопама од 15 година или 30 година. Већина људи дуго не задржава зајам - у одређеном тренутку продају стан или рефинансира зајам - али ти кредити функционишу као да их задржавате за цео мандат.
- Лични кредити које добијате од банке, кредитне уније или онлине зајмодавца су углавном амортизовани кредити. Они често имају рокове од три године, фиксне каматне стопе и фиксне месечне исплате. Ови кредити се често користе за мале пројекте или консолидацију дуга .
Кредити који се не амортизују
- Кредитне картице нису амортизовани кредити. Можете се позајмљивати више пута на истој картици, а можете одабрати колико ћете отплаћивати сваки мјесец (све док испуните минимално плаћање - али више је боље ). Ове врсте кредита познате су као револвинг дуг .
- Само камате се не амортизују, бар не на почетку . Током "само једног интереса" плаћате само главну уплатницу ако вршите опциона додатна плаћања изнад и изнад трошкова камате.
- Балон кредити захтевају да извршите велика главна исплата на крају живота кредита . Током раних година кредита, извршићете мала плаћања, али цео зајам долази на крају. У већини случајева, вероватно ћете рефинансирати балансирање, осим ако имате велику суму новца.