Лов Довн Паимент и кредитни захтјеви
- Направите уплату од 3,5%.
- Потврдите да позајмите са танким кредитним задацима или проблемима у вашој кредитној историји.
- Купите кућу за самостојеће породице, станове, вишенамјенске некретнине и куће са ФХА подршком.
- Добијте додатна средства (изнад и изван вашег купопродајног кредита) за реновирање и поправке помоћу програма ФХА 203к.
- Исплатите уплату помоћу поклона или помоћи од продавца.
Ми ћемо покрити све детаље испод. Да бисте добили кредит ФХА, разговарајте са локалним или онлине зајмодавцем и питајте се за ФХА програме.
Шта је ФХА кредит?
ФХА зајам је домаћи зајам који Федерална управа за становање (ФХА) гарантује. Приватни зајмодавци попут банака и кредитних синдиката издају кредите, а ФХА пружа подршку: Ако не платите кредит, ФХА ће платити зајмоприји.
Због те гаранције, зајмодавци су вољни да дају значајне хипотекарне кредите у случајевима када би иначе били невољни одобравати захтјеве за кредит.
Предности ФХА кредита
ФХА кредити нису савршени за све, али се у неким ситуацијама одлично уклапају. Главна привлачност је што олакшавају куповину имовине. Али запамтите да ове користи увек долазе са компромисима.
Најатрактивније карактеристике укључују:
Мало учешће: ФХА кредити вам омогућавају да купите кућу са учешћем од најниже 3,5%. Други (конвенционални) програми за кредит могу захтевати веће учешће или захтевају високе бонитетне резултате и високе приходе за одобравање са малим учешћем.
Ако имате више од 3,5 посто доступних, можда вам је боље направити знатније учешће.
На тај начин ћете добити више опција за задуживање, а уштедјети ћете новац на камате током живота вашег кредита.
Новчани новац других људи: лакше је користити поклоне за ваше учешће и трошкове затварања уз финансирање ФХА.
Такође, продавци могу платити до 6 одсто износа кредита према трошковима затварања купца. Највероватније ћете имати користи од тога на тржишту купаца, али чак и на снажним тржиштима, потенцијално можете прилагодити своју цену понуде довољно да бисте привлачили продавце.
Кашњење у предплаћењу : Не постоји (велики плус за субприме зајмопримца ).
Претпостављени кредити: Купац може "преузети" ваш ФХА кредит ако је претпостављен . Они покупе где сте стали, уз бенефите од нижих трошкова камате (јер сте већ прошли кроз најзначајније године, које можете видети с таблицом амортизације ). У зависности од тога да ли се стопе мењају до тренутка када продате, купац може уживати и на ниској каматној стопи која није доступна у тренутном окружењу.
Шанса за ресетовање: Недавним стечајима или исккучењима у вашој историји, ФХА кредити олакшавају добијање одобрења. Две или три године након финансијске потешкоће обично је довољно да се квалификују за финансирање.
Побољшања и поправке у кући : Одређени ФХА кредити могу се користити за плаћање за побољшање куће (кроз ФХА 203к програме).
Ако купујете некретнину која захтева надоградњу, ти програми олакшавају финансирање куповине и побољшања само са једним зајмом.
Како се квалификујете за ФХА кредит?
Када се упореде са конвенционалним кредитима, обично се лакше квалификују кредити за ФХА.
ФХА омогућује власницима станова приступачним за људе свих нивоа прихода. Са владом која гарантује кредит, зајмодавци су спремнији да одобравају апликације.
Проверите са неколико зајмодаваца: зајмодавци могу (и учинити) поставити стандарде који су строжи од минималних захтева ФХА. Ако имате проблема са једним зајмодавцем одобреним од стране ФХА, можда бисте имали срећу са другачијим. Увек је мудро куповати.
Границе прихода: Нису потребни минимални приходи. Само вам је потребан довољан доходак да бисте показали да можете отплатити зајам (погледајте доле), али ФХА кредити су усмерени ка позајмљивачима са нижим приходима.
Ако имате висок доходак, нисте дисквалификовани, као што сте можда са одређеним програмима за куповину кућа за први пут .
Коефицијенти дуга и прихода : Да бисте се квалификовали за кредит ФХА-а, потребни су размјерни односи између дугова и прихода . Износ који трошите на месечне исплате плаћања треба да буде релативно низак, у поређењу са вашим месечним приходима. Типично, најбоље је бити ниже од 31/43. Али у неким случајевима, могуће је добити одобрење са односима Д / И ближе до 50 процената.
Пример: Претпоставимо да зарађујете 3,500 долара месечно.
- Да би задовољили стандардне захтјеве, најбоље је држати месечне уплате за смјештај испод 1,225 долара (јер је 1,225 $ 31 посто од 3,500 долара).
- Ако имате друге дугове (као што је дуг кредитне картице ), сва ваша мјесечна плаћања заједно би требала бити мања од $ 1.505.
Да бисте сазнали колико можете потрошити на плаћања, погледајте како израчунати плаћање хипотеке или користити калкулатор кредита на мрежи за моделирање ваших плаћања.
Кредити: Зајмопримац са ниским кредитним резултатима је вероватније да ће се одобрити за кредите ФХА. Ако желите да направите уплату од 3,5 одсто, ваш резултат може бити чак 580. Ако сте спремни да направите веће учешће, ваш резултат може потенцијално бити нижи (10 одсто учешћа је типично за ФИЦО резултате између 500 и 580).
Поново, зајмодавци могу поставити ограничења која су рестриктивнија од захтјева ФХА. Ако имате ниске резултате (или уопће нема кредитне историје), можда ћете морати да нађете зајмодавца који врши ручно оверу . Тај процес омогућава зајмодавцима да процијене вашу кредитну способност гледањем "алтернативних" информација о кредитима, укључујући плаћање на вријеме и комуналне услуге.
Износ кредита : ФХА ограничава колико можете да позајмите. У принципу, ограничени сте на скромне износе кредита у односу на цене куће у вашој области. Посетите ХУД-ову веб локацију да бисте пронашли локалне максимуме. Ако вам треба више новца, узмите јумбо кредите , али будите свјесни да вам требају јак кредит и доходак за квалификацију.
Вреди покушати: Чак и ако мислите да нећете добити одобрење, разговарајте са зајмодавцем одобреним од ФХА да бисте сазнали сигурно. Када не испуњавате стандардне критеријуме за одобравање, компензациони фактори - као велика уплата која надокнађују кредитну историју - могу вам помоћи да се квалификујете.
Како ФХА кредити раде?
Приватни зајмодавци издају ФХА кредите, а ФХА пружа зајмодавцу гаранцију за смањење ризика зајмодавца. Да бисте добили кредит, почните са локалним зајмом оригинатором , онлине хипотекарним брокером или кредитним службеником у вашој финансијској институцији. Разговарајте о својим опцијама, укључујући ФХА кредите и алтернативе и одлучите о правом програму за ваше потребе.
Осигурање хипотеке: ФХА обећава да отплати зајмове ако зајмопримац подразумева кредит на ФХА. Да би финансирала ту обавезу, ФХА наплаћује зајмопримца (то је ви) накнаду.
- Кућни купци који користе ФХА зајмове плаћају премију осигурања од хипотеке (МИП) од 1,75 одсто.
- Зајмопримци такође плаћају скромну континуирану накнаду са сваком месечном уплатом. Износ који плаћате зависи од ризика који ФХА узима уз ваш кредит. Краткорочни кредити, мањи биланси и већа пада плаћања резултирају мањим месечним трошковима осигурања. Ове накнаде крећу се од 0,45 до 1,05 процената годишње.
ФХА кредити су доступни за више врста својстава. Поред стандардних једнособних кућа можете купити и дуплексе, произведене куће и друге врсте некретнина.
Зашто избегавати ФХА кредите?
Док долазе са атрактивним карактеристикама, можда ћете наћи да ФХА кредити нису за вас.
Границе кредита: У неким случајевима, ФХА не пружа довољно средстава када вам је потребан велики зајам. Ако купујете посебно скупу имовину или гледате на врућем тржишту, ФХА можда неће радити за вас.
Осигурање од хипотеке: Премија осигурања осигурања за претходно осигурање и текуће премије могу коштати више него што би осигурало приватно осигурање од хипотеке . У неким случајевима, немогуће је отказати хипотекарно осигурање за ФХА кредите. Али, много је лакше отказати ПМИ на конвенционалним кредитима док градите једнакост.
Алтернативе са ниским плаћањем: Можда ћете моћи да купите кућу са врло мало доле користећи конвенционални зајам - без подршке ФХА. Нарочито ако имате добар кредит , можете пронаћи конкурентне понуде које су победиле ФХА кредите. Са тим програмима, можда ћете моћи брзо отклонити било какво осигурање од хипотеке изградњом једнакости у вашем дому .
Увијек је паметно куповати. Упоредите понуде из неколико различитих извора - укључујући ФХА кредите и конвенционалне кредите - пре него што одлучите да предузмете акцију. Говорите са професионалцем за хипотеку да бисте добили упутства о томе који су програми исправни за вашу ситуацију.
За више детаља о предностима и недостацима државних кредита, погледајте ФХА Лоан Питфаллс .