Шта је кредит и како се користи?
Шта је кредит?
Кредит се односи на задуживање: ваша способност позајмљивања и износ који сте позајмили. Када су у питању кредити (као што су кредитне картице , ауто кредити и кућни кредити), ваш кредит је ваша репутација као зајмопримац.
Она говори зајмодавцима колико вероватно желите да отплатите своје кредите, што им помаже да одлуче да ли ће одобрити ваш захтев за кредит и колико ће се наплатити.
Ваш кредит се састоји од информација о вашој историји позајмљивања . Већина информација долази из ваших извештаја о кредиту.
Шта је кредитни извештај?
Кредитни извештаји су збир информација, укључујући:
- Кредити које сте користили у прошлости, чак и ако сте их платили (обично у последњих седам година, иако постоје изузеци)
- Кредити које тренутно користите (укључујући и неупотребљене кредитне линије )
- Колико сте позајмили
- Тражена минимална месечна плаћања
- Ваша историја плаћања - да ли сте извршили кашњење плаћања или сте увек на време?
- Јавни записи као што су стечај и отпис
- Сваки кредит који сте подмирили и који сте у колекцији
Ваш кредитни извештај је главни документ који стоји иза вашег "кредита". На основу тих информација, зајмодавци одлучују да ли ће вам понудити или не.
Међутим, већина зајмодаваца не гледа у ваш кредитни извештај. Уместо тога, рачунарски програм пролази кроз информације и ствара кредитни резултат (погледај испод). Висок резултат значи да ћете вероватније добити одобрење за кредит по атрактивним ценама.
Када неко жели да види ваш кредитни извештај или да добије кредитни резултат, они захтевају од кредитног бироа (познатог и као агенције за извештавање о кредитима).
Према савезном закону, такође вам је дозвољено да прегледате своје кредитне извештаје бесплатно најмање једном годишње. Погледајте како да затражите извештаје .
Који су кредитни бирои?
Агенције за кредитно извештавање прикупљају све информације које се појављују у вашем извештају о кредиту. То су информативна складишта, али они можда не чувају толико података колико мислите. На пример, ваш годишњи приход није део ваших основних извештаја о кредиту .
Поново, они добијају те информације од зајмодаваца са којима сте радили, базама података јавних записа и другим изворима. Они дистрибуирају или продају те информације када се пријавите за кредит, или када неко затражи кредитни извештај (као што је послодавац или станодавац - коме је потребна ваша дозвола пре него што се извештај може отпустити).
Постоје бројни кредитни бирои, али "велика три" имају највећи утицај на оно што се најчешће назива вашим "кредитом". Од суштинског је значаја да су информације у сваком кредитном бироу тачне - ако у вашим кредитним извештајима постоје грешке, оне морају бити фиксиране или ће вам бити одбијене за кредите (и то може проузроковати проблеме у другим областима као што су апликације за посао или ауто осигурање цене ).
За више детаља, погледајте како Кредитни бирои раде .
Шта је кредитни бодови?
Кредитни бирои имају тона информација.
Постоје стотине или хиљаде линија информација о вама у својим базама података, и тешко је да зајмодавци сортирају кроз све то. Недостају довољно сати за радника у банци, кредитној заједници или онлине зајмодавцу да ручно прочитају кредитне извештаје сваког кредитног подносиоца захтева.
Као резултат, већина зајмодаваца користи оцјене бонуса умјесто читања извјештаја о кредитима.
Кредитне оцјене су бројеви који генеришу рачунарски програм који се чита путем ваших кредитних извјештаја. Траже обрасце, карактеристике и црвене заставице у вашој историји. На основу онога што програм проналази, он издваја кредитни резултат. Оцене су лако за кредиторе да протумаче - они могу само поставити правила на основу нивоа вашег резултата. На пример, кредитни резултати изнад 720 би могли бити аутоматски одобрени, кредити између 650 и 720 добити вишу каматну стопу , а остали кредити нису одобрени.
Док савезни закон даје бесплатне кредитне извјештаје , он не пружа бесплатне бонитетне резултате . Међутим, можете купити кредитне резултате од кредитних бироа, а на неколико начина можете видети своје оцјене бесплатно . Имајте на уму да постоји бројна оцена бонуса - сазнајте како раде и које су најважније.
За шта се користи кредит?
Кредити су првобитно коришћени за одлуке о кредитирању, али се резултати бонуса и извештаја појављују иу другим областима вашег живота. Потрошачи и законодавци непрекидно гледају за који кредит користе, и расправљају о правичности кредитног бодовања и повећању коришћења тих резултата.
Позајмљивање новца: ово је најчешћа употреба бонитетних резултата. Потенцијални зајмодавци желе да знају да ли ћете вероватно отплатити своје кредите на време. Пошто вас не познају лично, покушавају да направите предвиђање на основу ваших претходних искустава из кредита. Понуђени кредит без провере кредита је генерално скуп .
Покривеност осигурања: осигуравачи проверавају свој кредит како би утврдили да ли ће вас покривати или не, и по којим стопама. Они користе резултате осигурања који су нешто другачији од стандардних бодова.
Запошљавање: неки послодавци проверавају свој кредит, иако вам је потребно дати дозволу за то. Претпостављам да они покушавају да донесу пресуду о томе како сте одговорни за своју финансијску историју. На неким пословима, веза има смисла (они желе да избегну ситуације у којима би могли бити искушени мито) док је у другим пословима веза мање јасна.
Комунални трошкови: да бисте добили услуге као што су струја или вода, можда ћете морати добити проверу кредита. Ако то није могуће (јер још нисте изградили кредит) или имате лош кредит, провајдери услуга често захтевају већи депозит.
Изнајмљивање: слично комуналним предузећима, ваш следећи станодавац може затражити да повуче ваше кредитирање. У зависности од тржишта изнајмљивања, кредит вам може спречити изнајмљивање или довести до вишег депозита.
Много је збуњености око информација о кредитима. Најважније информације које се користе у кредитној одлуци су информације из ваших извештаја о кредиту и детаља које укључите у апликацију. На пример, ваш приход није укључен у ваш извештај о кредиту или резултат, али зајмодавци треба да знају да ли можете или не можете приуштити да отплатите (рачунајући однос односа дуга и прихода , на пример) -да се питају о приходу на апликацију.
Прочитајте више о факторима који раде и не утичу на ваш кредит .
Како је кредит корисним за потрошаче?
Кредити могу бити корисни или штетни за потрошаче. Да бисте видели предности и слабости, вратите се на шире дефиницију кредита: способност позајмљивања.
Позајмљивање омогућава куповину скупих ствари. Ако желите купити кућу, можда ћете морати издвојити стотине хиљада долара на штедном рачуну, а то није изводљиво за већину људи. Хипотекарним кредитом омогућено је поседовање куће, управљање животном средином и изградња једнакости у кући (ако имате среће, вриједност куће ће се повећавати).
Ауто кредити омогућавају безбедно и поуздано превозно средство. Студентски кредити омогућавају високошколско образовање, што често доводи до веће зараде у животу и бољег животног стандарда.
Уз кредит, потрошачи могу платити за скупе ствари уз мале исплате. Нажалост, искушење (а понекад само лоша срећа) може изазвати проблеме. Када позајмите, морате да отплатите. Ако не можете приуштити плаћања из било ког разлога, ваш кредит ће трпети и ви ћете се суочити са високим трошковима (касне накнаде, правни трошкови и тако даље). Прихватање понуда "0% интересовања" може завршити изненађујуће скупо.
Чак и ако увек платите на време, кредит може бити паразит у вашим финансијама. На пример, кредити за плаћање су изузетно скупи кредити који често трају месецима или годинама. Исплата само минималног износа на вашој кредитној картици резултира у дугорочном односу са дугом. Скоро увек кошта новац да би се позајмио, а неки људи бирају да живе без дуга и кредита како би избјегли трошкове и ризике.
Шта је са оцјенама кредита? Оне су вероватно корисне за потрошаче у цјелини, али су проблем ако имате лошу кредит.
Кредитни бодови чине је јефтиније да се задужују, јер зајмодавци могу мање или више аутоматизирати одлуке о кредитирању. Штавише, зајмодавци не дискриминишу на основу расе или других карактеристика зајмопримаца (резултати бонитета би требали елиминисати сваку дискриминацију), па је позајмљивање више фер.
Коначно, зајмодавци могу смањити своје губитке избјегавајући зајмопримце који су вјероватније подмирити, што задржава трошкове за друге зајмопримце. Обрнута страна, наравно, је да ако имате лошу кредитну линију, тешкоће ћете добити кредит . Срећом, могуће је изградити кредит и обновити га након пада у тешка времена - а побољшања могу доћи у року од неколико година.