Како функционишу дугови до прихода
Како израчунати
Да бисте израчунали тренутни однос дуга и прихода, поделите све своје месечне исплате дуга својим бруто месечним приходима.
Такође можете "вратити се" на рачун колико дуго месечно плаћање дуга треба да се помножи са вашим приходом циљним односом дуга и прихода.
Месечна плаћања дуга су минимална плаћања за све ваше кредите, укључујући:
- Ауто кредити
- Дуг кредитне картице
- Студентски кредити
- Кућни зајмови
- Лични кредити
Ваш бруто месечни доходак је ваша месечна плата пре него што се узимају порези и друге одбитке.
Пример: претпоставите да зарађујете 3.000 УСД месечно бруто. Ваше уплата за ауто кредит је 440 долара, а уплата за студентски кредит је 400 долара. Који је тренутни однос дуга и прихода?
Поделите укупне месечне уплате ($ 840) у ваш бруто приход. $ 840 подељено са $ 3,000 = .28. Претворити у процентуални формат , што резултира 28% односом дуга и прихода.
Пример # 2: претпоставите да зарађујете 3.000 УСД месечно бруто, а ваш кредитор жели да однос вашег дуга и прихода буде испод 43%. Колико је максимално да трошите на дугове?
Помножите свој бруто приход према циљном дугу и приходу. $ 3,000 пута .43 = $ 1,290. Сва месечна уплата би требала бити мања од 1.290 долара. Наравно, ниже је боље.
Који је добар однос?
Идеја о односима дуга и прихода је приступачност. Зајмопримци желе да буду сигурни да можете комотно покрити своје дугове - посебно пре него што одобрате нове кредите и повећају терет дуга.
Специфични бројеви варирају од зајмодавца до зајмодавца, али многи кредитори користе 36% као максимални однос дуга и прихода. То је рекао, многи други зајмодри ће вам допустити да повећате до 55%.
Када посматрате исплате, однос "фронт енд" само узима у обзир ваше трошкове стамбеног збрињавања, укључујући вашу хипотеку, порез на имовину и осигурање куће. Зајмопримци често преферирају тај однос на 28% на 31% или ниже.
Коефицијент "назад" у односу на укупни однос дуга гледа на сва ваша плаћања везана за дугове. Тај однос би укључивао ауто кредите, студентске кредите и плаћања кредитним картицама.
Да би ваша хипотека била "квалификована хипотека", која је најамљивија врста кредита, ваш укупни однос мора бити мањи од 43%. Постоје изузеци од овог правила, али савезни прописи од зајмодаваца захтевају да покажу да имате могућност да отплатите сваки кредит који одобравате, а однос ваших дугова и прихода је кључни део ваше способности.
Ви сте крајњи судија онога што можете приуштити. Не морате да позајмљујете максимум који вам је на располагању - често је боље да позајмите мање. Задуживање максимума може довести до напора на вашем буџету и теже је апсорбовати било каква изненађења (као што је губитак посла, промена распореда или неочекиван трошак). Одржавање вашег дуга на минимум такое вам олакшава стављање новца у друге циљеве као што су трошкови образовања или пензионисање.
Побољшање ваших односа
Ако су ваши односи са дугом према приходу превисоки, мораћете да их однесете да бисте добили одобрење за кредит. Постоји неколико начина да то урадите, али нису увијек лако.
Исплата дуга: отплата кредита ће смањити однос вашег дуга и прихода, јер ћете имати једно мање месечно плаћање укључено у ваше коефицијенте. Слично томе, плаћање дуга кредитне картице значи да ће вам потребна месечна плаћања бити нижа.
Повећајте приходе: било који додатни посао који можете предузети пре позајмљивања је од помоћи. Али сви приходи не морају бити ваши . Ако се пријављујете за кредит са супружником, партнером или родитељем, њихов приход (и дуг) ће такође бити укључени у обрачун. Наравно, та особа ће такође бити одговорна за исплату кредита уколико вам се нешто догоди. Додавање косигнера може вам помоћи да добијете одобрење , али ваш цосигнер ризикује.
Задржавање задуживања: ако знате да ћете се пријавити за важан зајам као што је кредит за стан, избјећи преузимање других дугова док се ваш кредит не финансира. Куповина аутомобила непосредно пре него што добијете хипотеку, штетиће вам шансе да добијете одобрење, јер ће се плаћање великих аутомобила рачунати против вас. Наравно, било би теже добити аутомобил након што добијете хипотеку, па ћете морати да одредите приоритет.
Већа уплата: велика уплата помаже да ваша месечна плаћања буду нижа . Ако имате расположиву готовину и можете себи приуштити да га ставите у куповину, погледајте како ће то утицати на ваше односе.
Зајмодавци израчунавају однос вашег дуга и прихода користећи приход који сте им испричали. У многим случајевима морате документовати свој приход, а они морају бити сигурни да можете наставити зарађивати тај приход током живота вашег кредита.
Остали важни фактори
Коефицијент дуга до прихода није једина ствар коју позајмици разматрају. Још један важан однос је однос кредита и вредности (ЛТВ). Ово разматра колико се задужујете у односу на вредност предмета који купујете. Ако не можете спустити новац, ваш ЛТВ однос неће изгледати добро.
Кредит је још један важан фактор. Зајмопримци желе да виде да сте задуживали (и што је још важније, враћање дуга ) дуго времена. Ако су сигурни да знате шта радите са дугом, вероватније ће вам дати кредит. Ваши кредитни резултати се користе за процену ваше историје задуживања.