Како добити зајам без ФИЦО бодова
Ако сте довољно срећни да имате високу кредитну оцену и доста прихода, видећете да се ваша апликација за кредит релативно брзо креће.
Али не сви живе на том свету.
Како функционише ручно осигурање
Ручно поништавање је ручни процес (за разлику од аутоматизованог процеса) процјене ваше способности за отплату кредита. Ваш зајмодавац ће доделити особи да прегледа вашу пријаву, укључујући и документе који подржавају вашу способност за отплату (као што су изјаве банке, плативе и још много тога). Ако закупац утврди да можете приуштити да отплати кредит, биће вам одобрен.
Зашто вам је потребно ручно осигурање
Већина кућних кредита одобрава више или мање рачунара: ако испуните одређене критеријуме, кредит ће бити одобрен. На примјер, зајмодавци траже кредитне резултате изнад одређеног нивоа. Ако је ваш резултат пренизак, бићете одбијени. Исто тако, зајмодавци обично желе да виде дугове према приходима мање од 31/43. Међутим, "приход" може бити тешко дефинисати, а ваш кредитор можда неће моћи да преброји све своје приходе.
Компјутеризовани модели су дизајнирани да раде са већином зајмопримаца и кредитним програмима који их најчешће користе.
Ови Аутоматизовани системи за осигурање (АУС) олакшавају зајмодавцима да обрађују бројне зајмове док обезбеђују да кредити испуњавају смјернице за инвеститоре и регулаторе.
На пример, кредити ФНМА и ФХА (између осталог) захтевају да хипотеке одговарају одређеном профилу, а већина људи се јасно уклапа у кутију или изван ње.
Такође, зајмодавци могу имати своја правила (или "оверлаис") који су рестриктивнији од захтева ФХА.
Ако све иде добро, компјутер ће издати одобрење . Али ако вам је нешто лоше, ваш кредит ће добити препоруку "упућивати" и мораће да буде прегледан изван АУС-а.
Шта може пореметити вашу пријаву?
Животни стил без дуговања: кључ за велике бонитетне резултате је историја задуживања и отплате кредита. Али неки људи бирају да живе без дуга , што може бити једноставније и мање скупо. Нажалост, ваш кредит ће на крају испарити заједно са трошковима камате. Није да имате лоље кредитирање - уопште немате никакав кредит (добар или лош). Ипак, могуће је добити кредит без ФИЦО бодова ако прођете кроз ручно оверу. У ствари, без кредитирања може бити боље него имати негативне ставке као што је стечај у својим кредитним извештајима.
Ново у кредит: кредит за градњу траје неколико година . Ако сте и даље у том процесу, можда ћете морати изабрати између чекања за куповином и ручног поништавања. Са кућним зајамом у својим кредитним извештајима, можете убрзати процес изградње кредита јер додате у комбинацију зајмова у вашој досијеу.
Недавни финансијски проблеми: Узимање кредита након стечаја или отписа није у питању.
Под одређеним програмима ХУД, можете добити одобрење у року од годину или две - без ручног поништења. Међутим, ручно осигурање обезбеђује још више опција за позајмљивање, поготово ако су вам финансијске потешкоће релативно недавне (али сте се вратили на ноге). Добијање конвенционалног кредита са кредитним резултатом испод 640 (или чак и више од тога) је тешко, али ручно преузимање може учинити могућим.
Низак однос дуга према приходима: Мудро је одржавати потрошњу ниско у односу на ваш приход, али постоје неки случајеви када је већи однос дуга и прихода смисла. Уз ручно оверу, можете ићи више - што често значи да имате више опција доступних на локалним тржиштима станова. Само се пазите да се превише истресете и купите скупу имовину која ће вас оставити "кућа сиромашна".
Како добити одобрење
Како немате стандардни кредитни рејтинг или профил прихода да бисте добили одобрење, који фактори помажу вашој апликацији?
У основи ћете морати да користите све што можете да покажете да сте вољни и способни да вратите зајам. Да бисте то учинили, заиста морате да будете у могућности да приуштите кредит - потребан вам је довољан приход, имовина или неки други начин да докажете да можете да извршите плаћање.
Неко ће врло пажљиво погледати своје финансије, а процес ће бити фрустрирајући и дуготрајан. Пре него што започнете, уверите се да заиста морате проћи кроз процес (погледајте да ли можете добити одобрење уз конвенционални кредит). Водите инвентар својих финансија како бисте могли да разговарате о захтевима са својим зајмодавцем, тако да добијете почетак на прикупљању информација које им треба.
Историја плаћања: Можете ли показати да сте у току прошле године вршили друга плаћања на време? Извештаји о кредитирању гледају на вашу историју плаћања (између осталог) и мораћете да покажете исто понашање плаћања користећи различите изворе. Боља плаћања, као што су закупнине и остала плаћања за становање, најбоље су, али корисне су и комуналне услуге, чланство и премије осигурања. Идеално је да ћете идентификовати најмање четири плаћања која сте обављали на вријеме најмање 12 месеци.
Здрава плаћања: Уплата смањује ризик вашег зајмодавца. Показује да имате кожу у игри и да им даје пуфер - ако је потребно да одузму свој дом у затворенику , мање је вероватно да ће изгубити новац када извршите веће учешће. Што више стављате на боље, а 20 процената се често сматра добрим учешћем (иако ћете можда моћи мање). Са мање од 20 процената, можда ћете морати платити и приватно осигурање стамбених кредита (ПМИ), што само отежава ствари за вас и вашег зајмодавца. За савете о прикупљању тог новца, прочитајте више о коришћењу и уштедавању за плаћање .
Коефицијенти дуга и прихода: одобрење је увек лакше са ниским односима. То значи да се ручно оверу ризика могу користити за добијање одобрења са вишим коефицијентима - могуће чак и до 40/50, у зависности од вашег кредита и других фактора.
Програми владиних зајмова: ваше шансе за одобрење су најбоље са програмима зајмова. На пример, кредити ФХА, ВА и УСДА су мање ризични за зајмодавце. Запамтите да сви зајмодавци не раде ручно, тако да ћете можда морати да купите кредитора који то чини - а то функционише са одређеним владиним програмом који гледате. Ако добијете "не", може бити неко други.
Новчане резерве: вероватно ћете морати да ставите велики део промена као уплату, али је мудро имати додатне резерве на располагању - а резерве могу помоћи да се одобри. Зајмопримци желе да буду удобни да можете упијати мање изненадјења попут неуспешног врућег вода или неочекиваног медицинског трошка.
Компензациони фактори
"Компензациони фактори" чине вашу апликацију атрактивнијом и могу се захтевати . То су конкретне смернице дефинисане од стране зајмодаваца или зајмовних програма, а свако с којим се сусрећете олакшава добијање одобрења. Савети изнад би требали радити у вашу корист, а специфичности за РХА руковођење ризиком су наведене у наставку.
У зависности од вашег кредитног резултата и односа дуга и прихода, можда ћете морати задовољити један или више ових услова за одобрење ФХА.
- Резерве: ликвидна средства која ће покрити ваше хипотекарне исплате за најмање три месеца. Ако купујете већу имовину (три до четири јединице), потребно вам је шест месеци. Новац који добијате као поклон или кредит се не може рачунати као резерва.
- Искуство: Ваша уплата (ако је одобрена) не може премашити ваш тренутни трошак стамбеног за мање од 5% од 100 долара. Циљ је избјегавање драматичних повећања ("шок шанса") или месечног плаћања на који нисте навикли.
- Нема дискреционог дуга: Ако у потпуности исплатите све своје кредитне картице, нисте стварно у дугу - али сте имали прилику да раскинете дуг ако желите. Нажалост, стил живота без дугова вам овдје не помаже.
- Додатни приход: У неким случајевима, аутоматско писмено осигурање не може пребројавати прековремени рад, сезонску зараду и друге ставке као део вашег прихода. Међутим, са ручним поништењем, можда ћете моћи да покажете већи приход (све док можете да документујете приход и можете очекивати да ће се наставити).
- Остали фактори: У зависности од вашег кредита, други фактори би могли бити од помоћи. У принципу, идеја је да покажете да кредит неће бити терет и можете себи приуштити да се отплати. Стабилност у вашем послу никада не боли, а више резерви него што је потребно може такође направити разлику.
Савети за процес
План за спор и дуготрајан процес. Права особа мора да прође кроз документе које дајеш и да утврдите да ли се квалификујете за кредит или не - ово је потребно времена.
Много папирологија: Добијање хипотеке увек захтева документацију. Ручно подизање захтева још више. Очекујте да ископате сваки финансијски документ који се може замислити, и чувајте копије свега што поднесете (у случају да вам је потребно поновно поднети). Потребни су вам уобичајени платни центри и банкарске изјаве, али можда ћете морати да пишете или пишете слова која објашњавају вашу ситуацију и помажу вашем подухватнику да потврди чињенице.
Процес купопродаје: Ако правите понуду, изградите довољно времена за осигурање пре затварања. Укључите контингент финансирања тако да можете вратити свој зараду у новцу ако је ваша пријава одбијена (разговарајте са својим агенцијом за некретнине да бисте разумели опције). Нарочито на врућим тржиштима, можда ћете бити мање атрактивни као купац ако користите ручно оверу.
Истражите алтернативне начине : Ако ручно оверување не ради за вас, можда постоје и други начини за становање. Кредити зајмодаваца могу бити привремено решење док градите кредит или чекате да негативни предмети падну са вашег извештаја о кредиту. Приватни зајмодавац, ко-зајмодавац или косигнер (када се одговорно одговори) може бити и опција. Коначно, можете утврдити да је само смисла изнајмити док не будете спремни.