Шта је приватно осигурање осигурања и како то избјећи
Приватно осигурање хипотеке, или ПМИ, је осигурање које зајмодавци захтевају од зајмопримаца да имају када добију хипотеку и немају довољно капитала у кући. За многе купце који траже хипотеку, избегавање додатних трошкова ПМИ-а значи да долази са 20% учешћа приликом куповине куће .
Нажалост, није увек лако купцима нових кућа да дођу до те врсте новца, али има још неколико опција како би се избјегло плаћање ПМИ премија.
Шта је осигурање приватног осигурања (ПМИ)?
Иако се у првом приватном хипотекарном осигурању може чинити само део вашег хипотекарног плаћања, то је у ствари веома важно и засебно средство за управљање ризиком за зајмодавце. Оваква врста хипотекарних осигурања која се плаћа зајмопримцима штити зајмодавце од већег губитка у случају да зајмопримац одузме кредит . Активни ПМИ уговор дозвољава зајмодавцу да поврати новац који је позајмио хомебуиер-у, чак и ако кућа више не вреди довољно да плати салдо.
Стандардна је пракса хипотекарних зајмодаваца да захтевају приватно осигурање хипотеке за зајмове са процентом од кредита до вредности (ЛТВ) већи од 80%, што се генерално дешава када зајмопримац смањи мање од 20% вриједности куће при куповини. У том смислу, ПМИ може бити корисно средство за зајмопримце.
Прихваћање да плати ПМИ премије омогућује хомебујеру да купи кућу, а да не дође до потпуног пада од 20% и умјесто тога направи мањи износ.
Иако са становишта финансијског планирања, добра идеја је имати новац за спуштање новог купљеног купопродајног објекта, такође може узети године штедње само да би дошао до тог броја од 20%.
Са ПМИ-ом, хомебуиерс могу уложити мање новца и купити кућу раније, док је хипотекарни зајмодавац заштићен од онога што се може сматрати ризичним зајмом. Трговање за зајмопримца је повећана месечна исплата хипотеке, јер укључује трошак премије ПМИ.
Поред мјесечне премије, ту је и унапријед ПМИ премија која је доспјела на почетку кредита. Овај износ може бити плаћен вашим трошковима затварања или се уплатити у сам кредит.
Како уклонити ПМИ
Традиционално, зајмопримци су обавезни само да задрже приватно осигурање од хипотеке док год је проценат кредита у вредности мањи од 80%, што значи да они морају само да плаћају премије осигурања све док не стекну довољно власништво у кући тако да зајмодавац више не сматра хипотеку "високим ризиком".
За зајмопримце који тренутно плаћају ПМИ премије као дио својих месечних исплата хипотеке, постоје два начина на који се ПМИ део исплате може отклонити отказивањем политике:
- Поништавање ПМИ подстицајног корисника
- Аутоматско отказивање ПМИ кредита
Обе су одређене акумулираним акционарима зајма . Зајмопримац има право да затражи отказивање или прекид ПМИ политике када он или она исплати хипотекарни баланс до тачке да је износ једнак 80% од првобитне куповне цене или процијењене вриједности вашег дома у тренутку добијања кредита , шта год је мање.
Овај пут захтева од зајмопримца да активно управља хипотеком и предузме мере када ПМИ више није потребан.
Друга опција је аутоматско поништење ПМИ политике од стране зајмодавца. Али, постоји улов. Посудитељ неће аутоматски зауставити плаћања ПМИ док не набавите 22% власничког капитала у кући, а не 20%. Док зајмопримац има право да откаже ПМИ у 20% власништву, зајмодавац неће аутоматски отказати политику за још два процента што значи да ће зајмопримац трошити новац на непотребне премије ПМИ јер њихова месечна плаћања хипотеком помажу им да стекну то додатних 2% у капиталу. Једноставно речено, зајмопримци троше новац ако не откажу свој ПМИ након што ударе 20% акцијског капитала.
Цена ПМИ
Трошкови приватног хипотекарног осигурања варирају незнатно од политике до политике, али зајмопримац може генерално очекивати да плати око 40 до 50 долара сваког месеца на позајмљену од 100.000 долара или 0,25% до 2% од хипотекарног салда годишње.
Дакле, за зајам од 200.000 долара, зајмопримац може платити скоро 100 долара месечно за ПМИ премије, или преко 1000 долара сваке године.
Кад размислите о томе, та количина почиње да се сабира. Очигледно је да је већа хипотека и што је мања учешћа у процентима, већа је исплата ПМИ-а. Ако зајмодавац престане да плаћа ПМИ премије већ дуги низ година, може буквално коштати хиљаде долара. Као такав, додатни трошак ПМИ-а треба узети у обзир у вашој одлуци када одређујете колико кућа можете да приуштите и колико дуга плаћања желите понудити.