Ова једноставна обрада вам омогућава да видите шта можете потрошити на хипотеку
Мислили бисте да би то укључивало компликовану рачуну која би укључивала пореске пријаве од неколико година, а можда и напредни степен економије. Али у ствари, учење ваших домова за куповину ограничења траје само неколико минута, а нека лака математика.
Правило хипотеке Тхумб
Најважнији фактор који зајмодавци користе као правило за колико можете да позајмите је однос вашег дуга и прихода, који одређује колико је ваших прихода потребно за плаћање дужничких обавеза, као што је ваша хипотека, ваша кредитна картица плаћања и студентски кредити.
Зајмопримци обично не желе више од 28% вашег бруто (тј. Пре опорезивања) месечног дохотка да иде према вашим трошковима стамбеног збрињавања, укључујући вашу хипотеку, порез на имовину и осигурање. Једном када додате у мјесечну исплату на други дуг, укупан износ не би требао премашити 36% вашег бруто прихода.
Ово се зове "правило хипотеке", или понекад "правило 28/36."
Ако однос вашег дуга према дохотку премашује ове лимите за кућу коју размишљате о куповини, онда можда нећете моћи добити кредит, или ћете можда морати платити вишу каматну стопу.
Израчунавање односа дуга и прихода
Као што сам рекао, ово је лако израчунати.
Прво што треба да урадите је да одредите свој бруто месечни приход - ваш приход пре опорезивања и других трошкова се одбије. Ако сте у браку и заједно ћете поднијети захтјев за кредит, додајте заједно оба прихода.
Затим узмите укупно и множите прво за 0,28, а затим за 0,36.
На пример, ако ви и ваш супружник имате комбиновани бруто месечни приход од 7,000 долара:
$ 7,000 к 0,28 = $ 1,960
$ 7,000 к 0,36 = $ 2,520
То значи да ваша хипотека, порез и осигурање не могу премашити 1.960 долара месечно, а ваша укупна месечна отплата дуга не би требало да буде више од 2.520 долара, укључујући и хипотеку.
Нажалост, морате да одржавате своја месечна плаћања под оба ова ограничења. Дакле, следећи корак је да видите какав ефекат имају остали дугови. Додајте укупне месечне не-хипотекарне дугове, као што су месечне кредитне картице или плаћања аутомобила.
За овај примјер претпоставићемо да ће вам месечна отплата дуга износити 950 долара. Рачунање максималне уплате хипотеке:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Пошто у овом примеру имате релативно високи не-хипотекарни дуг, ограничени сте на трошење $ 1.570 на хипотеку, порезе и осигурање за нови дом. Ако сте, са друге стране, имали само 500 долара у не-хипотекарним месечним исплатама дуга, могли бисте потрошити укупно 1.960 долара у вашем дому, пошто је $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (или мање од укупног месечног лимита плаћања од 2.520 долара).
Запамтите, ово је само правило палца
Важно је запамтити то само зато што ће банка позајмити до тог износа, не би требала да узимате толико новца.
Ово је једноставно смјерница коју можете користити приликом куповине куће, тако да се можете концентрирати на куће које су унутар вашег цијени.
У стварности, ваша специфична финансијска ситуација ће диктирати коју врсту кућног и хипотекарног плаћања ће бити најбоље за вас.