Стога, како је ЛТВ однос повећања кредита, смернице за квалификације за одређене програме хипотеке постају много строже. Зајмопримци могу захтевати од зајмопримаца високих ЛТВ кредита да добију приватно осигурање од хипотеке како би заштитили од неисправности купца.
Израчунавање односа зајма према вредности
Вредновање имовине обично одређује процењивач. Обично ће банке користити мање процијењене вриједности и куповну цијену. Прво разријешимо неке бројеве, а затим расправимо о томе како се ти кредити у вредности уклапају у простор за кредитирање хипотеке.
Сценарио куповине # 1 - Процена је добра (више од куповне цијене)
- Куповна цена: 100.000 долара
- Процењена вредност: $ 110,000
- Уплата: 20.000 долара
- Износ кредита: 80.000 долара
- Кредити-вредност (ЛТВ) = 80%
Сценарио куповине # 2 - Процена је ниска (мање од цене куповине)
- Куповна цена: 100.000 долара
- Процењена вредност: 90.000 долара
- Уплата: 20.000 долара
- Износ кредита: 80.000 долара
- Кредити-вредност (ЛТВ) = 89%
Сценарио рефинансирања # 1 (стандард, без друге хипотеке)
- Почетна вредност: $ 100,000
- Износ кредита: 80.000 долара
- Капитал: 20.000 долара
- Кредити до вредности или ЛТВ = 80%
Сценарио рефинансирања број 2 (вишеструки хипотекарни зајам, укључујући и другу хипотеку)
- Почетна вредност: $ 100,000
- Износ кредита: 80.000 долара
- Други салдо кредита: $ 10,000
- Капитал: 10.000 долара
- Кредити до вредности или ЛТВ = 90%
Без обзира да ли купујете или рефинансирате , кредитни кредит од вредности је важан јер помаже у одређивању стопе хипотеке и квалификованости за кредит.
Високи ЛТВ кредити
Кредити до вредности су кључни фактор у вашој способности да се одобри хипотека. Генерално, зајмодавци преферирају зајмове са малим ЛТВ јер кредити са ниским ЛТВ представљају мање ризике за банку. И поред тога, постоји велики број програма за кредит који су посебно намењени власницима кућа са високим ЛТВ. Постоје чак и неки програми који у потпуности игноришу кредитну вредност. Ево кратког прегледа најчешћих високих ЛТВ кредита.
ВА кредит: 100% кредита-вредност
ВА кредити су зајмови гарантовани од стране УС Департмент оф Ветеранс Аффаирс. ВА кредитне смјернице дозвољавају 100% ЛТВ, што значи да за већину ВА зајмопримаца није потребно плаћање доплате. Увек проверите код свог зајмодавца да бисте осигурали да је ВА ВА подобност још увијек на снази за 100% финансирање. ВА хипотеке су доступне одређеним активним војницима, ветеранима, војним супружницима, члановима изабраних резерви и националној гарди, војним кадетовима и запосленима у Министарству одбране.
УСДА зајам: 100% кредита-вриједност
УСДА кредити су зајмови осигурани од стране УС Департмент оф Агрицултуре. УСДА кредити дозвољавају 100% ЛТВ - не тражи се неплаћање.
Кредити УСДА су понекад познати као Рурална стамбена кредита, али неки предграђа у мањим заједницама или на далеком предјелу метроа могу такође да се квалификују. Проверите са својим зајмодавцем.
ФХА Хипотеке: 96,5% Кредити према вредности
Смјернице ФХА за хипотеку захтијевају плаћање од најмање 3,5 посто. За разлику од ВА и УСДА зајмова, ФХА кредити нису ограничени војном позадином или локацијом - не постоје посебни услови за прихватање права и НЕ морате бити први пут хомебуиер. Ако имате просјечни кредит, ограничену имовину или само започете свој пут каријере, ФХА хипотека би можда била најбољи пут за вас.
Фанние Мае и Фреддие Мац Лоанс: 95% Кредити-вредност (97% могућа)
Конвенционални кредити су зајмови гарантовани од Фанние Мае или Фреддие Мац. Обе групе нуде 97% ЛТВ куповине хипотеке, што значи да ћете морати платити 3% да бисте се квалификовали.
Међутим, 95% или мање кредита у вредности су далеко чешће. У поређењу са ФХА кредитом, конвенционално финансирање се саветује за власнике кућа са чврстим, успостављеним кредитним оцјенама.
Програми рефинансирања "без процене"
Власници кућа који желе да уштеде новац на својој хипотеки морају схватити како долази до уплате кредита у вриједност. Већа вредност кредита у вредности из процене ниже од очекиваног може брзо да уштеди вашу уштеду.
То значи да су доступни вишеструки програми рефинансирања "без процене" за одабир власника куће. Не само да недостатак процјене убрзава процес осигурања, он такође чини кредит за вриједност ирелевантним за оне зајмопримца. Неколико од тих програма су истакнуте у наставку.
ФХА Стреамлине Рефинанце
ФХА Стреамлине Рефинанце је посебан програм рефинансирања који је доступан власницима кућа са постојећим ФХА хипотекама. Службене смернице за ФХА Стреамлине Рефинанце захтјеве за оцјењивање, што значи да су дозвољени кредити са неограниченим ЛТВ.
ВА Стреамлине Рефинанце
ВА Стреамлине Рефинанце је посебан програм рефинансирања за куће власника са постојећим кредите за становање у ВА. Службено име ВА Стреамлине Рефинанце је кредит за рефинансирање смањења камате (ИРРРЛ). Слично ФХА Стреамлине-у, ВА Стреамлине Рефинанце не захтева процјену, нити захтијева верификацију прихода, запослености или кредита за већину зајмопримаца.
УСДА Стреамлине Рефинанце
УСДА Стреамлине Рефинанце је доступна само власницима кућа са постојећим хипотекама УСДА. Као и програми за усмјеравање ФХА и ВА, УСДА рефинансирање одриче се потреба за кућном процјеном. Програм је тренутно у пилот фази и доступан је у 19 држава.