Када плаћање не настави са каматом
Негативна амортизација је могућа код било које врсте кредита, а често се види код студентских кредита и кредита за некретнине.
Како функционира негативна амортизација?
Да бисте разумели негативну амортизацију, најбоље је да почнете са обичном амортизацијом.
Амортизација је процес плаћања биланса кредита уз фиксна плаћања (често месечна плаћања). На пример, када купите кућу са хипотеком од 30 година са фиксном каматном стопом, извршићете исту исплату сваког месеца - иако се салдо кредита и трошкови камате смањују током времена.
Месечна плаћања се израчунавају на основу неколико фактора:
- Биланс кредита - колико позајмљујете
- Трајање времена које ћете предузети за отплату кредита ( познат као термин )
- Каматна стопа која се наплаћује на вашу позајмицу
Израчунавање долази са фиксном исплатом која ће у потпуности исплатити свој кредит на крају одређеног временског периода (типично од 15 до 30 година за кредит за станове). Свака исплата има две компоненте:
- Део плаћања покрива камате на ваш дуг
- Остатак плаћања отплаћује ваш дуг (или смањује вашу позајмицу)
Да бисте сазнали више и погледали табеле узорка за амортизацију , На дну ове странице наћи ћете узорак негативног дијаграма амортизације.
Када ствари буду негативне
Са неким кредитима, имате могућност да платите мање од пуно амортизујућег плаћања. Наравно, лакши је плаћати мање.
Када платите мање од камате у датом месецу (или колико год се временски период односи), трошкови камате се додају у вашу позајмицу.
Другим речима, дугујете више сваког месеца . Ви заправо не примате новац од вашег зајмодавца, али ваш кредитни салдо расте јер не плаћате камату.
Процес додавања камате на позајмицу је познат као капитализирање камате .
На крају ћете морати платити зајам. То се може десити на неколико начина:
- Кроз редовне амортизоване исплате (које ће бити веће него што би биле ако кредит није порастао)
- Рефинансирањем кредита
- Прављење балона за отплату дуга
Зашто користити негативну амортизацију?
Морате да платите било који начин, па зашто људи одлучују да расту кредити?
Немогућност плаћања: понекад једноставно немате средства за плаћање. На пример, током периода незапослености можда нећете моћи да плаћате студентске кредите. Могуће је подношење захтјева за одлагање , што вам омогућава да привремено прекинете плаћање. Међутим, камата се и даље наплаћује и мораћете да платите камату, осим ако имате субвенциониране кредите . Имајте на уму да често имате могућност да исплатите камату (док прескочите већу уплату) ако желите избјећи негативну амортизацију.
Кредити за инвеститоре: у неким случајевима инвеститори нису заинтересовани за пријављивање за велика месечна плаћања.
Ово посебно важи за краткорочне пројекте (на примјер, фик-анд-флип). Ово је шпекулативни и ризичан начин за улагање, али неки људи и предузећа успјешно то раде. За стратегију да се исплатите, морате продати имовину са довољно профита како бисте исплатили камату коју нисте платили.
"Стретцхинг" за куповину: неки купци куће користе негативну амортизацију да купе имовину која је тренутно ван њиховог распона цијена. Претпоставка је да ће они касније имати више прихода, а радије би купили скупљу имовину него куповину јефтинијег и морају се кретати у неком тренутку у будућности. Поново, ово је ризична стратегија - не можете предвидети будућност, и има безбројних прича о очекивањима која никада нису постала стварност. Неки примјери ризичних зајмова укључују позајмице АРМ или кредитне позајмице (које нису тако популарне као што су биле некад).
Пример негативне амортизације
Да видите негативну амортизацију у акцији, узмите било који кредит и претпоставите да плаћате мање од камате. Временом ће се салдо повећати.
На пример, претпоставите да позајмљујете $ 100,000 на 6% у року од 30 година да бисте се вратили месечно. У овом случају, сваког месеца нећемо платити ништа, а видећете да се салдо кредита повећава. Можете направити сопствене табеле за амортизацију и користити било које плаћање које изаберете.
Као што видите, висина камате коју плаћате повећава се сваког месеца - заједно са вашим кредитним салдом.
| Месец дана | Почетни баланс | Актуелно плаћање | Принципал | Интерес | Крајни баланс |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500,00) | 500,00 долара | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502,50) | 502,50 долара | 101.002,50 долара |
| 3 | 101.002,50 долара | $ - | $ (505,01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507,54) | $ 507,54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510,08) | $ 510,08 | 102.525,13 долара |
| 6 | 102.525,13 долара | $ - | $ (512,63) | $ 512,63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515,19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517,76) | $ 517,76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520,35) | 520,35 долара | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522,96) | $ 522,96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525,57) | $ 525,57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528,20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |