Шта је Закон о заштити куће?

Ваше право да поништите ПМИ

Приватно осигурање хипотеке (ПМИ) штити зајмодавце када зајмопримци не отплаћују зајмове за стан, али власници кућа су одговорни за плаћање премије осигурања за хипотеку. Ови трошкови могу се појавити у виду мјесечних накнада које су додате хипотекарном уплати или се могу изједначити у каматној стопи дужника. У сваком случају, потрошачи имају користи од плаћања само колико је неопходно за хипотекарно осигурање.

Нажалост, власници кућа су се суочили са изазовима елиминисања ПМИ накнада, чак и када ПМИ више није био потребан.

У неким случајевима, зајмопримци и сервиси били су збуњени око отказа ПМИ-а, а неки бескрупулозни кредитни службеници повукли су стопове на укидање ПМИ накнада.

Шта је Закон о заштити куће?

Закон о заштити куће (ХПА), познат и као ПМИ Закон о одбацивању, је закон који штити потрошаче од преплаћивања за ПМИ. Правила утврђују:

• Када власници кућа могу отказати ПМИ и престати плаћати премије
• Када зајмодавци морају аутоматски престати да наплаћују зајмопримца за ПМИ
• Обелодањивања која зајмодавци морају обезбедити када за кредит захтева ПМИ
• Како управљати преносним премијама које плаћају власници кућа

Ко се квалификује? ХПА се примењује на резиденцијалне стамбене кредите, укључујући зајмове за породичне куће, станове и друге вишенамјенске стамбене објекте. Закон не обухвата кредите подржане од стране владе, као што су кредити ФХА или ВА кредити. Штавише, ХПА третира кредитне кредите и "високоризичне" кредите различито. Да би искористили ХПА, потрошачи морају одржавати добру историју плаћања.

Датум ступања на снагу: ХПА је ступила на снагу 29. јула 1999. године. Међутим, зајмодавци и даље морају да пруже обелодањивања зајмопримцима који су извели зајмове пре тог датума.

Зашто ПМИ? ПМИ се обично захтева само када власници кућа плаћају мање од 20 процената. Са високим односом кредита-вриједности (ЛТВ), зајмодавци ризикују губитак новца ако морају да зауставе кућу и брзо продају.

Али када ЛТВ пада испод 80 процената, зајмодавци се суочавају са много мање ризиком, а власници кућа у теорији - требају престати плаћати месечне накнаде ПМИ-а.

Како хомеовнерс отказати ПМИ

ХПА спречава ситуације у којима власници кућа плаћају месечне накнаде за ПМИ за животни век њиховог зајма.

Захтев за зајмодавца: Зајмопримци могу да откажу ПМИ тако што ће својим кредитним сервисером послати писмени захтев након што је план да достигне 80 посто ЛТВ (на основу распореда амортизације зајма). Кућни власници могу такође да поднесу захтев ако умањују ЛТВ на 80 процената, узимајући додатне исплате за кредит. Да би се квалификовали, власници кућа можда морају да пруже доказ да имовина није изгубила вредност.

Аутоматско окончање: Зајмопримци су обавезни да аутоматски покрију ПМИ покривеност када је планирано да достигне 78% оригиналне ЛТВ.

Завршни престанак: Када се ПМИ не откаже због захтева за зајмопримца или аутоматског прекида, кредитни службеници морају отказати месечне накнаде ПМИ након што зајам достигне пола тачке свог распореда амортизације .

Остале карактеристике: ХПА је компликована, а детаљи вашег кредита утичу на ваша права према Закону. На пример, било какав залогај на својој имовини може вам спречити да успешно прекинете покриће.

Неконформисани кредити ( као што су џумбо кредити ) могу захтевати од вас да сачекате док не дођете до 77% ЛТВ.

Обелодањивање: Ваша права као зајмодавца

Осим постављања правила за отказивање ПМИ, ХПА од зајмодаваца захтева да информишу дужнике о својим правима. Обелодањивања укључују унапред и годишње обавештења о томе када и како зајмопримци могу да откажу ПМИ. Информације укључују детаље о распореду амортизације, када захтевати отказ и све функције које ограничавају могућност да се ПМИ откаже.

За постојеће кредите издате прије јула 1999. године, дужници добијају годишње обавештење о томе да могу затражити отказивање и пружити контакт информације за своје кредитне сервисе.

Зајмопримац плаћени хипотекарни осигурање

Неки кредити користе зајмодавце који плаћају хипотеку (ЛПМИ) умјесто додавања премија на мјесечну исплату куће.

Зајмопримци и даље плаћају ЛПМИ - име није сасвим тачно - али не плаћају за месец дана. Умјесто тога, зајмопримци могу платити:

1. Паушално плаћање на почетку кредита.
2. Већа каматна стопа на кредитни салдо, што доводи до већих месечних хипотека (главница и камата) .

Већина зајмопримаца са ЛПМИ се опредељују за вишу каматну стопу. Али та каматна стопа траје за живот кредита, а нема начина да се "откаже" ЛПМИ и задржи ваш постојећи кредит. Умјесто тога, власници кућа морају исплатити свој ЛПМИ кредит, обично рефинансирањем новим зајмом .

Ипак, ХПА се односи на зајмове са ЛПМИ. Кредитори су дужни да обезбеде обелодањивање зајмопримаца који:

• Објасните како функционише ЛПМИ
• Истичите вишу каматну стопу која се обично налази код ЛПМИ
• Разговарајте о предностима и противима различитих опција