Предности и слабости за плаћање
- Почетно плаћање
- Текућа периодична плаћања (месечна плаћања, на примјер)
- У неким случајевима, додатна паушална плаћања (необавезна плаћања да бисте смањили свој дуг или у потпуности платили зајам)
Као и код многих ствари, начин на који ствари започињу је нешто што ће вам помоћи или вас прогонити у годинама које долазе, тако да је неопходно разумети почетно плаћање. Када то учините, почните да уштедите, тако да је ваш план успешан .
Шта је надокнада?
Плаћање је унапред плаћено за нешто. То је део куповне цене коју плаћате сами (за разлику од позајмљивања). Тај новац долази из ваше личне штедње и готовина коју уносите на сто. Наравно, исплате се ријетко у облику стварне новчане готовине. У већини случајева доносите чек или извршите електронско плаћање .
Исплате су често, али не увек, део зајма. Када видите понуде "нула доле", не захтева се никакво плаћање, али у сваком случају може бити мудро. Исплата често покрива значајан проценат укупне куповне цене (као што је 20%). Остатак кредита се исплаћује током времена путем редовних рата - осим ако раније платите кредит тако што ћете писати велику чеку или рефинансирати .
Пример: купујете кућу за 100.000 долара (игноришући трошкове затварања ). За ову намену сте пажљиво сачували 20.000 долара, а ви донесете благајну чеку за уплату од 20.000 долара (што је 20% од куповне цене). Као резултат, позајмићете 80.000 долара, што можете платити хипотеком од 30 година.
Колико да платите?
Можете генерално да изаберете колико велики износ исплате, а одлука није увек лако.
Неки људи верују да је већи увијек бољи, док други воле да задрже умањења у најмању могућу мјеру. Мораћете да процените предности и слабости и одлучите за себе.
Већа уплата задржава задуживање на минимум. Што више плаћате напред, мањи је ваш кредит. То значи да ћете платити мање у укупним трошковима камате у току трајања кредита, а такође ћете уживати у нижим месечним плаћањима . Да бисте видели како ово функционише за себе, зграбите бројеве из било ког кредита који размишљате и укључите их у калкулатор кредита . Експериментишите на промену биланса кредита и гледајте како се други бројеви прилагођавају.
Велико учешће може вам помоћи да смањите трошкове на више начина. На пример, можда ћете добити нижу каматну стопу ако ставите нешто више. Зајмопримци воле да виде веће уплате, јер могу лакше вратити свој новац ако га не задовољавате (и они плаћају више када је њихов ризик већи). Такође можете избегавати хипотекарно осигурање и друге таксе уз већу унапред плаћање.
Уз ниске месечне уплате олакшава живот у будућности. Ако се ваш приход мења (због губитка посла, на пример), ниже потребне месечне уплате вам дају већу собу. Штавише, ниска плаћања олакшавају добијање додатних кредита у будућности.
Зајмопримци воле да виде да имаш више од довољног прихода да испуни своје месечне обавезе, и они процењују то са односом дуга и прихода .
Шта ако вам треба приступ новцу? У неким случајевима можете се позајмити од онога што сте купили. У горе наведеном примеру, вероватно не можете ући у 20.000 долара које сте уложили у свој дом, јер су зајмодавци неодољиви да пређу изнад 80% кредита на вриједност . Али, ако сте првобитно спустили више од 20% или сте били довољно срећни да уживате у цењеној цијени, можда бисте извукли неки од тих средстава путем зајма за домаћи капитал .
Мање уплата је лепо из очигледних разлога: не морате долазити с толико новца. Чување 20% за кућу може трајати године. Ако вам се деси да уштедите велику количину, страшно је да се делите са свим тим новцем - шта ако нешто дође (ауто се разбија, јављају се здравствени проблеми и тако даље)?
Враћање целог новца у кућу или аутомобил значи да имате сав свој новац везан за нешто што би могло бити тешко продати, а неким људима је непријатно.
Нарочито када је у питању куповина куће, исплате су у искушењу. Можете купити неколико година раније, а ви држите готовину на располагању за неизбежна побољшања и поправке. Али стављање мање од 20% може да вас кошта (бар привремено - погледајте испод).
Коначно, желите да размотрите трошкове опортунитета. Можда бисте више волели да користите средства за друге сврхе, као што су штедња у пензији или раст вашег пословања.
Наравно, одлука је лична, а прави избор зависи од бројних фактора. Идеално је да имате солидан фонд за хитне случајеве како бисте се суочили са свим изненађењима, а ви не пљачкају из тог фонда да бисте извршили уплату.
Захтјеви за позајмљивача
Није неуобичајено да зајмодавци постављају минимално тражено учешће (али наравно можете платити више ако желите). Опет, већа учешћа смањују ризик зајмодавца: ако престану на ваш дом или поново користе ваш ауто , не морају да га продају за врхунски долар како би повратили своју инвестицију.
Већа пада плаћања такође могу имати психолошки утицај. Они показују да имате "кожу у игри" - и ви то радите . Као резултат тога, вероватније ћете наставити са плаћањем (ходање би било скупо). Из другачије перспективе, учешће у динарској противредности показује зајмодавцима да сте спремни и способни да дођете до дела куповне цене, тако да су спремнији да одобравају кредите.
Који су неки заједнички захтеви? Са кућним куповинама, 20% је важан број. Плаћање од најмање 20% омогућава вам да избегнете плаћање приватног осигурања за хипотеку (ПМИ), који штити вашег зајмодавца уколико сте задужени за кредит. Ако не можете донијети 20% стола, ФХА кредит би могао бити одржива опција, захтијевајући само 3,5% умањен (али и даље ћете платити осигурање, а ви ћете желети да процијените да ли сте или не добра позиција за куповину).
За ауто кредите, зајмодавци могу захтевати најмање 10%. Међутим, неки кредитори су спремни да допусте до 110% ЛТВ (на основу вредности Келлеи Блуе Боок).
У већини случајева, исплата се појављује као "готовина" (или вероватније чек, новац или трансфер жице). Али новац није увек потребан. На пример, земљиште се понекад може користити као уплата када се пријављује за грађевински кредит .