Можда ћете уштедјети новац, али можда ћете погоршати ствари
Рефинансирање уштеде новца
Зашто бисте икада желели да рефинансирате?
Потенцијално можеш уштедети пуно новца, а то је генерално најбољи разлог за рефинанцирање.
Конкретно, рефинансирање може вам омогућити да потрошите мање у камату током живота вашег кредита. Постоји неколико начина да се смањи трошак камата:
- Рефинансирање на нижу каматну стопу тако да платите мање на вашу позајмицу .
- Пребаците на краћи кредитни рок , чак и ако то значи већа месечна плаћања, тако да плаћате камату мање година.
- Консолидирати дугове високе камате на дугове са нижим каматним стопама.
На срећу, постоји начин да се утврди да ли ћете уштедјети новац: покрените бројеве. Није посебно тешко израчунати потенцијалне уштеде рефинансирања . Међутим, иако смањујете укупан животни вијек, трошкови камате су мудри, рефинансирање с тим циљем није увијек прави избор.
Мењање дуга. Трећа стратегија која се наводи изнад консолидовања дуга на високом каматном стопу је донекле упитна. Ако рефинансирате необезбеђене дугове уз обезбеђени кредит, ви узимате додатни ризик.
На пример, можда бисте користили зајам за домаћи капитал да бисте исплатили дуг кредитне картице. Да, дуг ћете исплатити с нижом каматном стопом, али сте такође угрозили ваш дом. Ако сте задужени за дуг кредитне картице, мало је вероватно да ће компанија за кредитне картице моћи да заустави свој дом. Али када закупите свој дом као колатерал користећи хипотекарни зајам, ваш дом је поштена игра.
Ниже исплате. Ниже исплате се често користе као оправдање за рефинансирање. Иако би било лепо плаћати мање сваког месеца, побрините се да погледате велику слику. Проширење кредита (почетак новог 30-годишњег кредита када имате још само 15 година, на пример) може повећати укупан износ камате који плаћате током вашег живота. Да бисте разумели зашто, користите графикон амортизације који показује колико камате плаћате са сваком месечном уплатом. На потпуно нов дугорочни кредит, плаћања у раним годинама само умањују вашу позајмицу.
Промена на подесиву стопу хипотеку (АРМ) је још један начин да смањите уплату. Међутим, каматне стопе на ове кредите могу се повећати, а ваша уплата се може једног дана повећати до нивоа који је недоступан. Требали бисте рефинансирати у АРМ само ако сте спремни и способни да ризикују већа месечна плаћања на путу.
Други разлози за рефинанцирање
Већ знате да треба да рефинансирате када можете уштедјети новац, али шта је са другим стратегијама?
Смањите ризик. Рефинанцирање би могло бити добра идеја чак и ако у неким случајевима не добијете нижу стопу или краткорочни кредит. На пример, можете рефинанцирати да изађете из АРМ-а. Ако сте забринути због значајних повећања каматних стопа у будућности, рефинансирање у хипотеку са фиксном каматном стопом даје вам више сигурности - иако је данашња месечна уплата (и каматна стопа) већа.
Процијените тренутне стопе хипотеке с фиксном стопом, ваша очекивања за промјену курса и потенцијал за промјену постојећег АРМ-а.
Дебт Деток. Такође можете узети новац да бисте консолидовали дугове високе камате, али запамтите да ћете можда имати више ризика него што сте раније имали. То је рекао, ако имате солидан план за отклањање токсичних дугова, стратегија би могла да функционише. Уколико план не успе, можда ћете се суочити са ризиком да изгубите свој дом у притвору или да се ваше возило поново позове .
Улагање у вашу будућност. Неки власници кућа користе рефинансирање готовине за плаћање за образовање, побољшање у кући или започињање посла. Иако су оне корисне боље од плаћања за скупе годишње одморе или текуће потрошње, стратегија може да вас доведе у лошију позицију од првобитног.
За шта треба пратити
Ако мислите да је време за рефинанцирање, истражите следеће:
- Трошкови затварања . Ови трошкови ће се повећати на трошак вашег кредита и они могу избрисати све добити од смањења каматне стопе. То је искушење да те трошкове уђе у баланс кредита , али можда је боље да платите из џепа.
- Казне за одлагање кредита на који ћете рефинанцирати.
- Ако је ваш дом изгубио вриједност, требате ли додати приватно осигурање (ПМИ)?
- Ако рефинансирате, можете претворити неповратни зајам у дуговање . Ако то учините, можете отворити ризик од свог новог зајмодавца који ће вам платити и предузимати друге радње против вас ако прођете кроз отпис.
- Домаћин капитал се може променити. Ако узмете новац или додате значајне трошкове затварања у вашу позајмицу, умањите свој удео у власништву у својој имовини . Међутим, ако само замените један кредит са другим кредитом исте величине, ваш капитал остане исти.
Пре рефинансирања, урадите основну анализу прелома . Вероватно ћете морати платити трошкове затварања, тако да морате прецизно схватити како и када ћете надокнадити те трошкове и како ће то утицати на ваше финансије. Запамтите да ако не платите трошкове затварања, завршићете са вишом каматном стопом.
Уместо Рефинанцирања
Понекад рефинансирање није ваша најбоља опција - или то једноставно није изводљиво.
Још увек можете добити неке од предности рефинанцирања без проласка кроз процес. На пример, ако желите да уштедите на каматним трошковима, можете платити више од потребног минимума сваког месеца. Отплаћете се дуга раније, и мање ћете потрошити на камате током свог живота.