Шта је конвенционални зајам?

Врсте конвенционалних кредита за кућне купце

Саветујем купцима прве куће да се састану са хипотекарним посредником пре него што одлуче о зајму јер хипотекарни брокери носе широк спектар производа, укључујући и уморне и досадне стара конвенционална зајма. Банка може такође да направи конвенционални зајам, али генерално, линија производа банке је ограничена и нарочито само у тој банци. Док хипотекарни брокер може посредовати кредите преко било ког броја банака.

Након хапшења хипотеке из 2007. године, многе егзотичне врсте кредита су нестале, а конвенционални кредити су поново добили истакнуту позицију на тржиштима некретнина.

Конвенционални кредити одржавају репутацију сигурног типа кредита, а постоје и различити конвенционални кредити.

Главна разлика између конвенционалног зајма и других врста хипотеке јесте чињеница да конвенционални зајам не врши државни ентитет нити осигуран од стране владиног ентитета. То је оно о чему смо назвали као зајам који није ГСЕ. Субјект који спонзорише невладине организације.

Врсте владиних зајмова су ФХА и ВА кредити. Влада осигурава кредит од ФХА и ВА зајам . Захтеви за плаћање су такође различити. Минимална уплата за ФХА кредит је 3,5 посто. За ВА кредит, минимално учешће је нула.

Амортизовани конвенционални кредити

Домаћи купци могу узети амортизовани конвенционални кредит од банке, штедњу и зајам, кредитну унију или чак посредством хипотекарног посредника који финансира своје кредите или брокере. Два значајна фактора су рок зајма и однос кредита и вредности :

• 97 процената ЛТВ са заједничким трајањем од 30 година (или 20, 15 или 10 година)
• 95% ЛТВ са заједничким роком од 30 година (или 20, 15 или 10 година)
• 90% ЛТВ са заједничким роком од 30 година (или 20, 15 или 10 година)
• 85% ЛТВ са заједничким роком од 30 година (или 20, 15 или 10 година)
• 80 посто ЛТВ са заједничким роком од 30 година (или 20, 15 или 10)

ЛТВ може бити мањи од 80 процената.

То може бити оно што је удобно за зајмопримца. Ако је ЛТВ већи од 80 одсто, зајмодавци захтевају да зајмопримачи плаћају за приватно осигурање хипотеке *. Трајање кредита може бити дуже или краће, у зависности од квалификације корисника кредита. На пример, зајмопримац се може квалификовати за 40-годишњи мандат, што би знатно смањило плаћање. Кредит од 20 година би повећао исплате. Ево неколико примера како се плаћања могу мењати у зависности од рока кредита:

• Кредит од 200.000 долара, који износи 6 посто, плаћа се преко 20 година, резултираће плаћањем од 1.432,86 долара месечно.
• Кредит од 200.000 долара, који износи 6 посто, плаћа се преко 30 година, резултираће плаћањем од 1.199,10 долара месечно.
• За зајам од 200.000 долара за 6 посто који се плаћа преко 40 година би се могло платити 1.100,43 долара месечно.

Потпуно амортизовани конвенционални зајам је хипотека у којој се сваки месец, од почетка кредита, до краја кредита плаћа исту главницу и камату. Последња уплата отплаћује зајам у потпуности. Не плаћа се балон .

Усклађивање лимита кредита је 417.000 долара. Минимални ФИЦО бод за добру каматну стопу је већи од оних потребних за ФХА кредит. Ограничења кредита изнад 417.000 долара сматрају се агенцијским зајмовима, а неки су јумбо кредити, а каматне стопе су веће.

* Неки конвенционални кредитни производи омогућавају зајмодавцу да плати приватно осигурање хипотеке.

Подесиви конвенционални кредити

Конвенционални зајам подесивих стопа значи да је кредит прилагодљив, може се променити. Неки кредити су одређени у одређеном временском периоду, а затим се претварају у кредите са подесивим стопама. Ево три популарна типа подесивих конвенционалних кредита:

• 3/1 АРМ. Овај кредит је фиксиран 3 године, а онда почиње да се прилагођава преосталих 27 година.
• 5/1 АРМ. Овај кредит је фиксиран за 5 година, а затим почиње да се прилагођава преосталих 25 година.
• 7/1 АРМ. Овај кредит је фиксиран 7 година, а онда почиње да се прилагођава преосталих 23 године.

Карактеристике прилагодљивог конвенционалног зајма

Многи зајмопримци одустају од конвенционалног кредита који се може подесити на рате и преферира да се држе традиционалног амортизованог кредита .

За зајмопримце чији приходи могу да расте, хипотека могу подесивих стопа можда само карта за помоћ у ранијим годинама плаћања.

• Почетна каматна стопа је нижа од стопе за кредит са фиксном каматном стопом.
• Постоји максималан износ кредита који се може прилагодити током трајања кредита познатог као стопу капице.
• Каматна стопа се одређује додавањем стопе марже до индексне стопе .
• Периоди прилагођавања могу бити месечно, сваких шест месеци или сваке године, између осталих избора.

У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ЦалБРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.