Иако бисте могли само наставити да плаћате своју хипотеку док чекају да се тржиште побољша, можда ћете имати прилику да рефинансирате и побољшате стање хипотеке.
Једна од опција, програм за домаће финансијске рефинанце (ХАРП), подржан од стране владе, продужен је до 31. децембра 2018.
Негативна хипотекарна акција: Које су моје опције?
Многи власници кућа са негативним једнакостима желе да рефинанцирају, али њихова кућа, заједно са наизглед осталим, вреди мање него што је некада била. Можда сте приступили неколико банака да рефинансирате свој дом, али су рекли да је однос вашег кредита према вредности (тоо хигх валуе) превисок. Другим речима, хипотекарни кредит вашег куће је превелики проценат тренутне процењене вредности вашег дома, или га заправо премашује. На срећу, и даље имате неколико опција.
Могуће је рефинансирати негативну или "подводну" хипотеку, иако то није нужно лако. Имате два избора:
- Покушајте да рефинансирате помоћу једног од владиних програма за помоћ домаћинима.
- Донесите готовину до затварања, што није могуће за већину власника кућа.
Као резултат стамбене кризе, влада је створила неколико програма за куће власника који се суочавају са тешким временима.
Ови програми омогућавају вам рефинансирање чак и ако имате негативан капитал или веома висок ЛТВ однос. У већини случајева, морате бити актуелни на својој хипотеки. Ако почнете са недостатком плаћања, може вас дисквалификовати из неких програма за кредит.
Програми за рефинансирање
Који програм рефинансирања треба да користите? Зависи од тога како сте добили хипотекарни кредит, или конкретније, зависи од тога ко тренутно посједује ваш кредит.
Зајмопримци могу наћи да је њихов зајам са Фанние Мае или Фреддие Мац. Ово је могуће чак и ако никада нисте чули за те организације, тако да је ХАРП програм једина опција за рефинансирање ових кредита.
Ако вашу хипотеку не подржавају Фанние Мае или Фреддие Мац, можете истражити различите друге програме рефинансирања који су доступни за рефинансирање са ниским или без капитала, као што су ФХА Стреамлинед или ВА Стреамлинед програми за рефинанцирање кредита. У многим случајевима ови програми немају ЛТВ захтјев и не захтевају нову процену, тако да је кредит заснован на претходној вредности ваше куће, што може учинити све разлике.
Друга опција: плаћање хипотеке
Постоји још један начин за рефинансирање са негативним једнакостима, а то је плаћање готовине да би се ваша вриједност зајма умањила, ближе тренутној вриједности вашег дома. Смањит ћете износ који дугујете, или извршите велику уплату на свој кредит или ако платите готовину на затварању када рефинансирате.
Вероватно је то што вам је спречио да добијете рефинансирање од традиционалног зајмодавца. Ако имате негативан зајам за капитал, ви сте позајмљивали више него дом вриједи, а већина зајмодаваца не жели да узима такав ризик.
Ако сте задужени за кредит, зајмодавац неће моћи да се потпуно отплати, чак и ако продају ваш дом.
Као резултат тога, многи зајмодавци предлажу само рефинансирање уколико платите баланс кредита како бисте креирали прихватљивији однос између кредита и вриједности или чекајте док се тржишна вриједност вашег дома не поврати, побољшавајући однос кредита према вриједности.
Нажалост, овакав приступ захтева да имате приступ у паушалном износу новца. Ако нисте у могућности да напишете велики чек, програми за рефинанцирање владе могу бити ваша једина опција. Програм ХАРП позива власнике кућа да се поново пријаве, чак и ако су одбачени прије него што је вредно узети тај додатни корак.
Ако сте исцрпили све могућности за кредит и још увек не можете рефинансирати, можда ћете моћи побољшати своју ситуацију. Питајте свог зајмодавца ако можете извршити модификацију кредита , или ако имају друге предлоге за вас.
Већина зајмодаваца би радије радила са зајмопримцима како би редовно плаћали плаћања по распореду него што је задуживање тражило или напустило њихова плаћања.
Упитајте се да промените услове вашег кредита да бисте видели да ли ваш зајмодавац има било каква друга решења која ће вам помоћи да останете у току на хипотеки.