Трошкови ниских плаћања и бесплатног новца
Постоји неколико начина да се добије много на првом хипотеку, укључујући:
- Коришћење програма зајмова дизајнираних за купце први пут, и
- Куповина и квалификације на основу вашег снажног кредита и прихода
Иако кредити посебно дизајнирани за вашу прву куповину куће могу звучати привлачним, они нису увек савршено прилагођени. Они често долазе са везама - што би могле или не би биле прекидачи.
Шта је зајам Хомебуиер за први пут?
Хомебуиер кредити први пут је дизајниран да помогне људима да постану власници кућа, обично у одређеним географским подручјима. Ови програми варирају у зависности од тога где живите и шта вам је на располагању, али општа идеја је да пружите финансијску помоћ квалификованим купцима. Предности долазе у неколико облика, од којих су неке описане у наставку.
Учешће у плаћању: могућност купаца да изврши врло мало учешћа (или уопће није урачунато).
Трошкови камате: организације субвенционишу (или помажу у плаћању) каматних накнада, а такође могу помоћи дужницима да се квалификују за кредит са нижим каматним стопама. Резултат је лакше месечно плаћање.
Грантови: "бесплатни новац" који се може покренути за затварање трошкова , пада и побољшања куће након куповине.
Пропуштање зајма: отказивање хипотекарног дуга (или бар неки део дуга). Ово се обично дешава у дужем временском периоду како би се потакнули купци да остану у кући дугорочно.
Помоћ с таксама: ограничења на колико је зајмодавцима дозвољено да се наплаћују за затварање кредита.
Одложено плаћање: кредити који не морају бити отплаћени (и не наплаћују камате) док не исплатите кућу - обично продајом куће и кретањем. Ови кредити понекад служе као уплата.
Имајте на уму да програми који су вам на располагању могу понудити било коју или ниједну од горе наведених погодности - зависи од ваших финансијских околности и где живите, па ћете морати истражити оно што је доступно у вашем подручју.
Где пронаћи програме за кредитирање
Проналажење добрих програма за кредит захтева известан рад.
Добро место за почетак је веб локација ХУД-а на програмима за хомебуиинг (кликните на своју државу, а затим кликните на "Програми помоћи" под " Куповина куће "). Такође можете само претраживати Веб, а сигурно ћете укључити своју државу или град становања. Ако желите, можете укључити и све карактеристике о себи (са или без ваше локације); на пример, ако сте ветеран, наставник или особа са инвалидитетом, можда ћете пронаћи додатне програме.
Ко се квалификује?
Дефинишите купца "први пут": као што можете замислити, већина програма је усмерена на особе које никада нису имале свој дом. Али неке организације ће пружити помоћ особама које су претходно биле у власништву, све док они нису посједовали у посљедњих неколико година.
Поново проверите да ли видите шта вам је на располагању.
Финансијска потреба: можда ћете морати испунити и одређена финансијска ограничења. У највећој мери, програми првог купца купаца резервишу погодности за људе са ниским и умереним приходима. Ако зарађујете превише, нећете се квалификовати за програм. Имајући значајну имовину (попут готовине у банци или инвестиционих рачуна) такође може смањити ваше шансе.
Ограничења зајмова
Скупе куће? Већина програма ставља ограничење долара на имовину коју купујете, тако да не очекујте да купите најскупље некретнине у вашој области. Уместо тога, бићете ограничени на јефтиније некретнине које су вероватно приступачније за људе који испуњавају ограничења прихода поменута горе. Опет, идеја је да се помогне људима који имају највише потребе.
Власник: морате обично живети у кући као свој основни боравак.
Ако ћете изнајмити мјесто, морате користити другу врсту кредита - ови програми нису за инвеститоре.
Здравље и безбедност: дом који купујете највјероватније мора испунити неке физичке захтеве. Мора бити у добром стању и без икаквих безбедносних опасности (на пример, на пример оловом на бази олова). Ако имате у виду кућу да не можете купити јер је у лошем стању, можете покушати користити ФХА 203к рехабилитацијски кредит умјесто тога. 203к зајмови вам омогућавају да купите некретнину и побољшате средства са само једним зајмом.
Мане кредита Хомебуиер-а за први пут
За неке куће који су први пут купили куће , ови програми су савршени. Отварају врата власништву куће где би породица иначе могла да купи кућу. Заједнице такође имају користи - власници кућа воде рачуна о својој имовини, учествују и доприносе економији. Ипак, у неким случајевима, кредити за хомебуиерове куће могу бити погрешан избор.
Са специјализованим зајмом, неки потенцијални изазови укључују:
- Ограничења цена можда неће дозволити куповину куће коју желите
- Можда ћете изгубити неке од предности програма ако премашите свој дом
- Можда ћете морати да платите порез за повраћај неких бенефиција које сте добили
- Можете бити ограничени на кратку листу типова кредита (на пример само хипотеке са фиксном каматном стопом од 30 година)
- Ако се ваш дом повећава у вредности, можда ћете морати да поделите те добитке са програмом
Имајући у виду ова ограничења, можда ће вам бити боље избјећи субвенционисане кредите за хомебуиер прве. Патрицк Сцхвердтфегер, хипотекарни брокер из Калифорније, напомиње да ћете вероватно изаћи из корака са хипотеком са равним ванилом ако имате пристојан кредит. Са ФИЦО кредитним резултатом изнад 720, можда немате никакву предност са субвенционисаном кредиту за хомебуиер за први пут. Када будете испод 680, субвенционирани програми ће почети изгледати боље.
Друге опције
Ако откријете да су програми за кредит сувише рестриктивни, узмите у обзир конвенционални зајам или ФХА кредит који није намењен првим купцима.
ФХА кредити вам омогућавају да купите са само 3,5% мање. Не треба вам велики кредит, тако да су опција за људе који тек почињу да позајмљују (или оне који се опорављају од финансијских потешкоћа).
Конвенционални кредити такође омогућавају мале исплате. Међутим, највероватније ћете морати да платите приватно осигурање хипотеке (ПМИ) док не добијете најмање 80% зајма .
ПАЦЕ кредити вам омогућавају да надоградите имовину коју поседујете, што би могло проширити универзум кућа који ћете размотрити за позајмљивање. Када би кућа била савршена ако би имала само енергетски ефикасне уређаје, можда бисте могли добити средства (која ћете морати да вратите) за те надоградње.
Најбољи приступ је да истражите све своје опције. Погледајте шта ваш традиционални хипотекарни брокер нуди, проверите онлине кредите и упоредите те понуде са субвенционисаним кредитима. Када погледате бројеве, утврдите вредност флексибилности.
Поред програма зајмова, обавезно сазнајте о порезном кредитирању првог часа Хомебуиер-а како бисте максимизирали уштеду.