Да бисте сазнали више о свом кредиту, корисно је разумјети велику слику и потом ући у детаље одређених резултата бонуса.
Основе кредита
Кредити су дизајнирани тако да олакшавају доношење одлука о кредитирању зајмодаваца.
Банке и кредитни синдикати желе да знају да ли ће вероватно бити неизвршење кредита или не, тако да они траже историју задуживања за трагове. На пример, да ли сте позајмљивали новац пре и успешно отплатили зајмове, или сте недавно престали да плаћате неколико кредита?
У прошлости, зајмодавци су морали ручно читати ваше кредитне извјештаје, који укључују страницу након странице детаља о вашој историји позајмљивања. Када добијете кредит, зајмодавци пријављују своју активност кредитним бироима и те информације се своде у кредитне извјештаје. Читање кроз те извештаје је дуготрајно, а лако је пропустити важне детаље.
Са бонитетним оцјенама, рачунарски програм чита те исте информације и плати резултат - једноставан број који зајмодавци могу користити за процјену вјероватноће да ћете платити. Уместо да потроше 20 минута на сваког подносиоца захтева, резултати заузимају много мање напора да се генеришу.
Кредити могу такође бити корисни за зајмопримце.
Зајмопримци су мање способни да користе субјективну процену када им резултат говори већину онога што требају знати. Оцене неће (или не би требало) дискриминисати на основу начина на који изгледате или како поступате.
Врсте резултата
Имате бројне бонове. За сваки модел бодовања који је развијен, имате најмање један резултат.
Већина људи се односи на ФИЦО кредитни резултат када говоре о резултатима, али имате неколико различитих ФИЦО резултата - по један за сваки кредитни биро - плус друге врсте резултата. Када говорите о вашем кредиту, важно је да се конкретно схвати какав се тип оцјене користи.
Традиционално, ФИЦО резултат је најпопуларнији резултат који се користи за важне зајмове попут куће и ауто кредита. Међутим, то се постепено мења. Без обзира на то који је резултат који користите, већина модела тражи мање-више исте ствари: они желе да предвидију да ли ћете вероватно платити своје рачуне на време .
ФИЦО кредитни резултат гледа колико дуга имате, како сте отплатили у прошлости, и још много тога. Резултати се крећу између 300 и 850 и састоје се од сљедећих компоненти :
- 35% Историја плаћања - да ли сте пропустили плаћања или нису извршили кредитирање?
- 30% Колики дугови - колико дугујете ( а да ли сте извучени )?
- 15% Дужина кредита - задужује вас ново?
- 10% Нови кредит - да ли сте се пријавили за бројне зајмове у скорашњој прошлости?
- 10% Врста кредита - да ли имате здраву мешавину различитих врста дуга (ауто, куће, кредитне картице и друго)?
Алтернативни резултати бонуса често се заснивају на сличним информацијама. Али неки људи немају историју задуживања - можда сте млади, или никада нисте позајмљивали.
Новијим "алтернативним" кредитним оцјенама погледајте друге изворе информација, попут тога да ли плаћате своје рачуне на вријеме (укључујући рачуне за комуналне услуге, најам и друго).
Друге врсте резултата такође постоје. Они могу користити комбинацију информација из извештаја о кредиту и других извора. На примјер, зајмодавци понекад граде прилагођене "процјене апликација" које користе податке које набављате у вашој апликацији за кредит (може се користити ваш приход или вријеме у вашем тренутном боравку).
Информације о вашим резултатима
Како можете сазнати шта је ваш кредитни резултат, а шта је у вашим кредитним извештајима?
Бесплатни кредитни извјештаји доступни су свим америчким потрошачима по савезном закону . Да бисте добили свој извештај од три главне агенције за кредитно извјештавање (ТрансУнион, Екуифак и Екпериан), посјетите АннуалЦредитРепорт.цом. Запамтите да су ваши резултати засновани на информацијама у вашим кредитним извештајима.
Ако ваши извештаји о кредитима изгледају добро, ваши резултати ће бити високи.
Слободне резултате за кредит је теже доћи, али постоји неколико начина да добијете бесплатне резултате . Питајте свог зајмодавца за ваш резултат сваки пут када поднесете захтев за кредит и погледајте да ли ваша банка или кредитна картица обезбеђује бесплатне резултате. Будите опрезни према веб страницама које продају слободне информације - неке од њих нуде "незваничне" резултате (што би могло бити корисно), а друге су преваре.
Добијање одобрења
Кредитни резултати не одређују да ли је одобрен захтев за кредит. Они су једноставно бројеви генерисани из вашег извештаја о кредиту (или другим моделом бонуса). Ваш зајамчар поставља стандарде о томе које су бонитетне оцене прихватљиве и доноси коначну одлуку. Ако одлучите да живите у животу без дуга , нећете имати кредитну историју или високе оцене бонуса (али ипак може бити вредно тога).
Да бисте побољшали своје бонитетне резултате, морате показати да сте зачињени, одговорни зајмодавац који ће вероватно да отплати на време. Ако градите своје кредитне датотеке позитивним информацијама , ваше кредитне резултате ће се слиједити. Потребно је времена, али то је могуће.
Понекад ваш кредитни извештај садржи грешке. Када се ово деси, можете пропустити прилике које сте иначе заслужили. Од суштинског је значаја да исправите те грешке у случају да вам неко тражи кредит. Процес је досадан, али вреди своје време. За временски осјетљиве поправке (када се пријављујете за хипотеку и купујете кућу), брзо преснимавање може постићи више резултате у року од неколико дана .