Шта подразумева и зашто је то важно?
Шта је Субприме зајам?
Субприме кредит је кредит који се издаје зајмопримцу са "мање од савршеног" профила.
Израз долази од традиционалног "главног" зајмопримца коме зајмодавци желе да раде. Примарни зајмопримци имају високе бонитетне резултате , ниске оптерећење дуга и здраве приходе који комфорно покривају њихове неопходне месечне исплате.
С друге стране, зајмопримци, с друге стране, обично имају карактеристике које указују на подразумевану вјероватноћу да ће се појавити :
Кредити: Субприме зајмопримци обично имају лош кредит . Можда су имали проблема са дугом у прошлости, или су можда нови у задуживању и још увијек нису успоставили снажну кредитну историју . За зајмодавце, ФИЦО кредитни резултати испод 640 имају тенденцију да падну на субприме територију, али неки постављају бар чак и до 580. Нажалост, зајмодавци са лошим кредитима имају неколико опција осим субприме зајмодаваца, што може допринијети циклусу дуга .
Месечна плаћања: Субприме кредити захтевају плаћања која истичу значајан дио месечног прихода дужника. Кредити израчунавају однос дуга и прихода како би утврдили колико су приступачни кредити.
Зајмопримци који већину свог прихода троше на плаћање кредита, имају мало простора за апсорбовање неочекиваних трошкова или губитка прихода. У неким случајевима, нови кредити су одобрени када зајмопримачи већ имају висок ниво односа дуга и прихода.
Трошкови: Субприме кредити су обично скупљи јер зајмодавци желе надокнаду за ризик.
Критичари могу такође рећи да предахни зајмодавци знају да могу искористити очајничке зајмопримце који немају много других опција. Трошкови се појављују у различитим облицима, укључујући вишу каматну стопу , трошкове обраде и примјене и казне за предплачнике (које се ријетко наплаћују зајмодавцима са добрим кредитима).
Документација: примарни зајмопримачи могу лако пружити доказ о својој способности да врате зајмове. Имају записе који показују стално запослење и досљедну плату. Они такође имају додатну уштеду у банкама и другим финансијским институцијама, тако да могу наставити са плаћањем ако изгубе посао. Субприме зајмопримци нису у могућности да направе јак случај за наставак финансијске стабилности. Могу бити финансијски стабилни, али немају исту документацију. Кроз хипотекарну кризу, зајмодавци су рутински прихваћали пријаве за ниске документацијске кредите , а неке од тих апликација садржале су лоше информације.
Ризик: Кључна тема субприме зајмова је ризик за све укључене. Кредити су мање вероватни да ће бити враћени, тако да зајмодавци обично наплаћују више. Ови виши трошкови чине кредите ризичним за зајмопримце. Тешко је исплатити дуг када додате накнаде и високу каматну стопу.
За више детаља о томе како су стопе директно повезане са месечним плаћањима, погледајте Како израчунати зајмове .
Врсте субприме кредита
Субприме кредити су постали озлоглашени током финансијске кризе као власници кућа у рекордним бројевима који су се борили са хипотекарним плаћањима. Али супприме кредити су доступни за готово све. Тренутно, зајмопримци могу наћи хипотекарне зајмодавце на следећим тржиштима:
- Ауто кредити, укључујући буи-хере-паи-хере и титле лоанс
- Кредитне картице
- Студентски кредити
- Неосигурани лични кредити
Од хипотекарних криза, закони о заштити потрошача чине поткупне кредите за станове тешко наћи. Али стари (прије кризе) кредити још увек постоје, а зајмодавци и даље могу пронаћи креативне начине одобравања кредита који вјероватно не би требали бити одобрени.
Како Додге Субприме Трапс
Ако намеравате да позајмите - или ако сте већ у субприме кредиту - откривајте начин да избегнете те скупе зајмове.
Без савршеног кредита, имате мање опција: нећете моћи да купујете међу што више конкурентских зајмодаваца, а ви ћете имати мање избора када је у питању кориштење различитих врста кредита за различите намене. Ипак, можете се задржати даље од предаторских кредита.
Кључ је да се појављује (и заправо буде) мање ризично за зајмодавце. Оцените своју кредитну способност на исти начин као и ви ћете знати шта треба да урадите пре него што чак поднесете захтев за кредит.
Управљајте својим кредитом: Ако још нисте, провјерите своје извјештаје о кредитима ( бесплатни су за америчке потрошаче да прегледају извјештаје) и потражите било шта што ће изазвати зајмодавце. Поправите грешке и адресирајте пропуштена плаћања или подразумеване вредности, ако је могуће . Може бити потребно времена, али је могуће изградити (или поново изградити) свој кредит и постати атрактивнији за зајмодавце.
Погледајте свој приход: Зајмодавци морају бити сигурни да имате могућност отплате. За већину људи то значи да имате редован приход који више покрива минималне месечне исплате. Ако нови зајам (у комбинацији са било којим постојећим зајмом) ће појести више од 30 посто вашег прихода, можда ћете морати платити текуће дугове или позајмљивати мање да бисте добили најбоље рјешење.
Пробајте нове (али легитимне) зајмодавце: лоши зајам може вас прогањати годинама, тако да купите около пре него што се потрудите на било шта. Обавезно укључите онлине кредиторе у претрагу. Услуга пеер то пеер може вјероватније да ће радити са вама него традиционалним банкама и кредитним синдикатима, а неколико онлине зајмодаваца ће чак послужити и за зајмопримце са лошим кредитима - иако још увијек нуде пристојне стопе. Обавезно истражите све "нове" зајмодавце које размишљате пре него што платите накнаде или предате осетљиве информације као што је број вашег социјалног осигурања.
Минимизирај позајмљивање: Ако су ајкуланти за зајмове једини зајмодавци који се боре на вашим захтевима, преиспитајте да ли је ваш кредит смисла или не. Можда је боље да изнајмите стан за неколико година уместо да купујете, иако су сигурно и против и чекање. Исто тако, можда је најбоље купити јефтино кориштено возило (све док је сигурно) умјесто потпуно новог аутомобила.
Размислите о косигнеру: Ако ваш кредит и доходак нису довољни да бисте се квалификовали за добар зајам са главним зајмодавцем (као што је банка, кредитна унија или онлине зајмодавац), размислите да поставите помоћника за помоћ. Косигнер се пријављује за кредит уз вас и 100 посто је одговоран за исплату кредита ако то не учините. Као резултат тога, ваш купац преузима велики ризик и ставља кредит на линију. Тражите помоћ од некога ко има јак кредит и доходак и који може приуштити ризик - и не узимајте то лично ако нико није спреман да преузме тај ризик.