Дефиниција и објашњење
Накнаде за оцењивање требају бити унапред приказане на процјени кредита или процјени добре вере, али тачан износ накнаде може бити непознат када се процјена креира.
Често плаћате оне таксе у џепу користећи чек или кредитну картицу, али понекад платите за процјену на затварању.
Зашто позајмљивачи требају процену
Зајмопримци морају знати да вам не дају разумну суму новца. Они желе да верификују да кућа вреди више него што сте позајмљивали како би могли да поврате новац - осим ако дође до значајног пада цијена кућа.
Гаранција за кредит: Када добијете хипотекарни зајам, имовина служи као колатерал за кредит : ако престане да врши плаћања, зајмодавац може преузети власништво над имовином, продати и користити приход од продаје како би исплатио свој дуг. Другим речима, кредит је обезбеђен или гарантован од стране имовине коју купујете. Већина људи верује да им се одузимањем никада неће десити , и надам се да то не значи, али се слажете са свим овим у својим кредитним уговорима.
Непристрасне информације: Зајмопримци не посјећују суседне станове и не гледају у куће с вама, а нису стручњаци на вашем локалном тржишту некретнина.
Људи и организације које вам дају новац могу бити на хиљадама миља далеко, а ваш кредит би могао бити продат инвеститорима широм света. Они никада неће видети квалитет материјала или стање вашег дома, па како да буду сигурни да ће повратити свој новац? Да бисте сазнали који је ваш дом вриједан, зајмодавци добијају оцјену од независног професионалца који није емоционално или финансијски укључен у договор.
Шта уради процењивач?
Оцењивач процењује колико вреди кућа. Да би дошао до те процјене, процењивач треба да посети и процени имовину. У већини случајева процењивачи улазе у кућу да би видели стање и карактеристике ентеријера.
Процењивачи треба да изврше мерења како би потврдили квадратни снимак и друге карактеристике унутар и ван. На пример:
- Да ли је кухиња или купатило преуређена? Колико дуго и да ли посао изгледа професионално?
- Који су материјали покривени подовима и да ли су у добром стању?
- Постоје ли очигледне здравствене или безбедносне проблеме? Процена није готово толико темељита као инспекција.
Цомпараблес: Процењивачи такође упоређују кућу са другим домовима у тој области. Да би то урадили, процењују недавно продају и карактеристике тих кућа као што су завршени квадратни снимци, број спаваћих соба и купатила, локација и још много тога. Али процењивачи обично не посећују унутрашњост тих "упоредивих" кућа.
Извештај о оцењивању: Након посете својини, процењивач креира извештај са детаљима о предметној имовини, укључујући процењену тржишну вредност и упоредиве особине. Имате право да примате копију тог извештаја, и добра је идеја да прочитате извештај и сачувате копију.
Нема контроле: процена помаже вашем зајмодавцу да разуме тржишну вриједност имовине. За више детаља о стању некретнина, требат ће вам инспекција, која је у потпуности за вашу корист. Не очекујте проценитеља да истакне сваки недостатак или уђе у простор за претрагу да би потражио проблеме - инспектор треба да изврши детаљнији преглед имовине.
Ниска процена
Процена мора бити довољно висока да оправда кредит који добијате. У многим случајевима, та вриједност мора одговарати цијени за коју сте под уговором. Поново, зајмодавци морају знати да у кући има више од довољне вредности да би повратили свој новац, а однос 80 одсто кредита према вредности често је сигурна смјерница.
Ако процена буде прениска, ваш зајам се углавном неће одобрити као-је. Да бисте купили тај дом, имате неколико опција:
- Пронађите другачији аранжман за кредитирање, користећи мањи кредит или већи однос кредита и вредности.
- Направите још једну оцену и надајте се за већу процену, али немојте очекивати да процјенитељи прођу кроз "помоћ" кредита.
- Направите веће учешће како бисте надокнадили разлику и задржали свој кредит на прихватљивом односу између кредита и вредности.
Велике процене: ако кућа процењује вредност већу од куповне цене, то није проблем - осим ако сте продавац и тражите премало. Свака додатна вриједност је додатни капитал у вашем дому . Међутим, процене обично долазе у близини договорене куповне цене.
Избор проценитеља
За већину кредита, ваш зајмодавац бира проценитеља, тако да трошкови процене зависе делимично од тога ко користи ваш зајмодавац. Обично не можете купити мање вредан процењивач.
Пре хипотекарне кризе , неки проценитељи били су оптужени за надувавање цене кућа како би помогли да се кредити одобри. Хипотекарни брокери и агенти за некретнине су можда имали подстицај да бирају процитаре који су вратили одговоре који су желели - не обавезно најтачнији одговори. Од тада процењивачи су далеко независнији и нису спремни да помогну пословима.
Можете да унајмите сопствени процењивач, било да купујете или продајете. Можда ћете добити вриједне информације, али процјена највероватније неће бити кориштена као дио процеса одобравања кредита.