Бегиннер'с Гуиде то Лоанс анд Хов то Минд
Задуживање чини многе ствари могуће. Ако не можете да приуштите да платите готовину за кућу (или нешто друго са високом ценом), кућни зајам вам омогућава да купите кућу и почнете градити капитал. Али позајмљивање може бити скупо, а може чак и уништити ваше финансије. Пре него што добијете зајам, упознајте се са начином на који кредити раде, како се позајмити по најбољим цијенама и како избјећи проблеме.
Борити мудро
Кредити имају највише смисла када уложите инвестицију у своју будућност или купите нешто што заиста желите и не можете купити с готовином.
Неки мисле у смислу "доброг дуга" и "лошег дуга", док други виде све дуг као лоше. Лако се може идентификовати лош дуг ( скупи кредити за плаћање или одмор који се финансира искључиво на кредитној картици), али добар дуг је компликованији.
Ми ћемо описати механику кредита испод. Пре него што уђете у матице и вијке, важно је прецизно процијенити зашто сте позајмљивали.
Трошкови образовања имају прилично добру репутацију: платите за степене и вјештине које Вам професионално отварају врата и пружају приход. Ово је углавном тачно, али све је најбоље у умерености. Како подразумевани студенти кредити достижу максималне вредности, вреди процијенити колико плаћате против потенцијалне исплате. Одредите своје подручје студирања мудро и задржите задуживање на минимум.
Власништво у кући се такође сматра добром употребом дуга. Ипак, домаћи зајмови били су одговорни за хипотекарну кризу из 2008. године , а власници кућа су увек ослобођени да изврше последњу хипотеку. Власништво куће вам омогућава да преузмете контролу над вашим окружењем и изградите једнакост , али кућни кредити су велики кредити - тако да су посебно ризични.
Аутомобили су погодни, ако не и неопходни, у многим областима. Већина радника треба физички да оде негде за зараду за живот, а јавни превоз можда неће бити опција у којој живите. Нажалост, лако је премашити аутомобил, а коришћена возила често се занемарују као јефтине опције.
Почетак и раст пословања могу бити награђени, али то је ризично. Већина нових предузећа не успева у року од неколико година, али добро истражена подухвата са здравим убризгавањем "знојног капитала" могу бити успешна. Постоји ризик и награда у пословању, а позајмљивање новца је често део уговора - али не морате увек позајмљивати велике количине.
Кредити се могу користити за било шта друго (под претпоставком да ваш зајмодавац не ограничава начин на који користите средства). Било да нема смисла позајмити је нешто што ћете морати пажљиво проценити. Генерално, задуживање за финансирање ваших текућих трошкова - као што су плаћање за становање, храну и комуналне услуге - није одрживо и треба га избјећи.
Где добити зајам
Вероватно ћете се позајмити из неколико различитих извора, а плаћа се да купујете јер се каматне стопе и накнаде разликују од зајмодавца до зајмодавца. Добијте цитате од три различита зајмодавца и идите са понудом која вам највише одговара.
Банке често долазе на памет, и можда су одлична опција, али дефинитивно вреди погледати друге врсте зајмодаваца. Банке укључују велика имена домаћинства и банке у заједници са локалним фокусом.
Кредитне уније су веома сличне банкама, али су у власништву купаца умјесто спољних инвеститора. Производи и услуге често су скоро исти, а цијене су и накнаде су често боља у кредитним синдикатима (али не увек).
Кредитни синдикати такође имају тенденцију да буду мањи од великих банака, па је можда лакше добити кредитног службеника да лично прегледа вашу апликацију за кредит. Лични приступ побољшава ваше шансе да се одобри када постоје неправилности које су сувише компликоване за аутоматске програме са којима се бавите.
Онлине кредитори су релативно нови, али су у овом тренутку добро успостављени. Средства за онлине кредите долазе из различитих извора. Појединци са додатним новцем могу да обезбеде новац преко једнаких зајмодаваца, а небанкарски зајмодавци (попут великих инвестиционих фондова) такође снабдијевају средства за зајмове. Ови зајмодавци су често конкурентни и могу одобрити ваш кредит на основу различитих критеријума од оних које користе већина банака и кредитних синдиката.
Брокери хипотеке вреди гледати приликом куповине куће. Брокер организује кредите и може бити у могућности да купи међу бројним конкурентима. Питајте свог агента за некретнине за сугестије.
Ослобођени зајмодавци пружају средства инвеститорима и другима који купују некретнину - али који нису типични власници кућа.
Ови зајмодавци процењују и одобравају кредите на основу вредности имовине коју купујете и вашег искуства, а мање су забринути у односу на приходе и бонусе.
Влада Сједињених Америчких Држава финансира неке студентске зајмове , а ти зајмови можда неће захтевати кредитне резултате или приходе. Приватни кредити су доступни и од банака и других, али морате се квалификовати са приватним зајмодавцима .
Финансијске компаније дају кредите за све од душека до одеће и електронике. Ови зајмодавци су често иза кредитних картица продавнице и "нема интересовања" .
Ауто дилери вам омогућавају да купите и позајмите на истом месту. Трговци су обично партнери са банкама, кредитним синдикатима или другим зајмодавцима. Неки дилери, посебно они који продају јефтине половне аутомобиле, раде на сопственом финансирању.
Врсте кредита
Можете позајмити новац за различите намене. Неки кредити су дизајнирани (и доступни само) за одређену сврху, док се други кредити могу користити за свега ишта.
Неосигурани кредити пружају највећу флексибилност.
Зову се необезбјеђени јер нема средстава која обезбеђују зајам: не морате да заложите колатерал као гаранцију за зајмодавца. Неки од најчешћих необезбијених зајмова (такође познати као лични кредити) укључују:
- Кредитне картице су једна од најпопуларнијих врста незабележених кредита. Уз рачун кредитне картице, добијате кредитну линију за коју трошите и можете више пута отплаћивати и позајмљивати. Кредитне картице могу бити скупе (уз високе каматне стопе и годишње накнаде), али краткорочне понуде "тизер" су честе.
- Потписни кредити су лични кредити који се гарантују само вашим потписом: само се слажете да отплатите и не нудите никакав залог. Ако не платите, сви зајмодавци могу да оштете вашу кредитну способност и покрену вам правну акцију (што ће евентуално довести до прикупљања зарада и примања новца са банковних рачуна ).
- Кредити консолидације су дизајнирани за комбиновање постојећих дугова, обично с циљем смањивања трошкова задуживања или ваших месечних плаћања. На примјер, ако имате висе на неколико кредитних картица, консолидациони кредит вам мозе ослободити високих камата и поједноставити отплату.
Студентски кредити су необезбеђени кредит који плаћа трошкове везане за образовање. Ови кредити су углавном доступни само појединцима уписаним у одређене образовне програме, а могу се користити за школарину, таксе, књиге и материјале, трошкове живота и још много тога. Влада Сједињених Америчких Држава нуди студијске кредите са особама које су повољне за зајмопримце , а приватни зајмодавци нуде додатне опције финансирања.
Ауто кредити вам омогућавају да вршите мала месечна плаћања за аутомобиле, РВ возила, мотоцикле и друга возила. Типични услови отплате су пет година или мање. Али, ако престанете да правите неопходна плаћања на ауто-зајам, зајмодавци могу поново да примене возило .
Домаћи кредити су дизајнирани за велике износе потребне за куповину куће. Стандардни кредити трају од 15 до 30 година, што резултира релативно ниским месечним плаћањима. Кућни зајмови су обично обезбеђени залогом над имовином за коју сте позајмљивали, а зајмодавци могу запленити на тој имовини ако престате са плаћањем. Варијације стандардног купопродајног кредита укључују:
- Кредити на домаћем капиталу (друга хипотека): Задовољите вредност куће коју сте већ посједовали . Зајмопримци често добијају готовину за побољшања у кући , трошкове образовања и друге намене.
- Програми владиних зајмова: Лакше квалификације са мањим учешћем или нижим кредитним оцјенама. Зајмопримци имају додатну сигурност јер су кредити подржани од стране америчке владе. ФХА кредити су међу најпопуларнијим станарским кредитима.
- Грађевински кредити: Плаћати изградњу новог дома , укључујући трошкове земљишта, грађевинског материјала и извођача радова.
Пословни кредити обезбеђују средства за покретање и раст пословања. Већина зајмодаваца захтијева да власници бизниса лично гарантују зајмове уколико пословање нема значајну имовину или дугу историју профитабилности. Америчка администрација малих предузећа (СБА) такође гарантује зајмове за подстицање банака да посудјују.
Мицролоанс су изузетно мали пословни кредити . За сиромашне одјеће и мале предузетнике, ови кредити би се могли лакше квалификовати - поготово ако немате кредит, доходак и искуство које траже мејнстрим зајмодавци.
Како кредити раде
Кредити могу изгледати једноставнији: позајмљивате новац и вратите је касније. Али морате разумјети механику кредита како би доносили паметне позајмице.
Камата је цена коју плаћате за позајмљивање новца . Можда ћете платити додатне накнаде, али већина трошкова би требала бити каматна накнада за вашу позајмицу. Ниже каматне стопе су боље од високих стопа, а годишња процентуална стопа (АПР) један је од најбољих начина за разумевање трошкова задуживања .
Месечна плаћања су највидљивији дио кредита - ви их видите како напусте свој банковни рачун сваког месеца. Ваша месечна уплата зависиће од износа који сте позајмили, каматне стопе и других фактора.
- Кредити за кредитне картице (и остали револвинг кредити) имају минимално плаћање које се обрачунава на основу вашег стања на рачуну и захтева вашег зајмодавца. Али ризично је плаћати само минимални износ, јер ће вам требати године да елиминишете свој дуг и плаћате значајан износ у камати.
- Кредити на рате (већина ауто, кућа и студентских зајмова) се плаћају током одређеног мјесечног плаћања. То плаћање можете израчунати ако знате неколико детаља о вашем зајму. Дио сваког месечног уплата иде ка вашој позајмици, а други део покрива трошкове камате за кредит. Временом се све више и више сваког месечног плаћања примјењује на вашу позајмицу.
Дужина зајма (у месецима или годинама) одређује колико ћете платити сваког месеца и колико укупних камата плаћате. Дугорочни кредити долазе са мањим исплатама, али ћете више плаћати камату током живота тог зајма. Чак и ако имате дугорочни кредит, можете га рано платити и уштедјети на каматним трошковима.
Плаћање је новац који плаћате за све што купујете . Исплате су стандардне са кућним и ауто-куповинама, а смањите количину новца који треба да позајмите. Као резултат тога, учешће може смањити износ камате коју ћете платити и величину вашег месечног плаћања.
Погледајте како кредити раде гледајући бројеве. Једном када схватите како се наплаћује камата и примењују се плаћања на вашу позајмицу, знате шта улажете.
- Погледајте како се амортизујући кредити плаћају током времена (већина ауто, кућа и студентских кредита)
- Користите табелу за израчунавање плаћања и трошкова за кредит који размишљате
- Погледајте како плаћања и камате раде са револвинг рачунима (кредитне картице)
Како добити одобрење
Када пријавите за кредит, зајмодавци ће процијенити неколико фактора. Да бисте олакшали процес, саме саме процените сами прије него што пријавите - и предузмете кораке да побољшате све што је потребно пажњи.
Ваш кредит говори причу о вашој историји позајмљивања. Зајмопримци погледају у своју прошлост да покушају да предвидију да ли ћете платити нове кредите за које се пријављујете или не. Да бисте то урадили, прегледају информације у својим кредитним извештајима, које такође можете видети (бесплатно) . Рачунари могу аутоматизовати процес стварањем кредитног резултата, што је само нумерички резултат базиран на информацијама које се налазе у вашим кредитним извештајима. Велики резултати су бољи од ниских резултата, а добар резултат чини вероватнијим да ћете добити одобрење и добити добар резултат.
Ако имате лошу кредитну способност или никада нисте имали прилику да успоставите кредитну историју, можете саградити свој кредит тако што ћете позајмљивати и отплатити кредите на вријеме.
Потребан вам је приход за враћање кредита, тако да су зајмодавци увек радознали за вашу зараду. Већина зајмодаваца израчунава однос дуга и прихода како би видела колико вашег мјесечног прихода иде ка отплати дуга. Ако велики део вашег мјесечног дохотка појести плаћањем кредита, мање је вјероватно да ће одобрити ваш кредит. Уопштено говорећи, најбоље је да задржите своје месечне обавезе испод 31% вашег прихода (или 43% ако укључите стамбене кредите).
Други фактори су такође важни. На пример:
- Обезбеђење вам може помоћи да будете одобрени. Да бисте користили колатерал, "залогујете" нешто што зајмодавник може узети и продати како би задовољио свој неплаћени дуг (под претпоставком да престанете са прављењем потребних плаћања). Као резултат тога, зајмодавник узима мање ризика и може бити вољнији да одобри ваш кредит.
- Значајно је однос зајма и вредности на вашем колатералу. Ако позајмљујете 100 посто куповне цене, зајмодавци више ризикују - они ће морати продати ставку за врхунски долар како би повратили свој новац. Ако плаћате у висини од 20% или више, кредит је много сигурнији за зајмодавце (делом зато што имате више коже у игри).
- Косигнер може побољшати вашу апликацију. Ако немате довољно кредита или прихода за самостално квалификовање, можете тражити од некога да поднесе захтев за кредит . Та особа (која треба да има добар кредит и довољно прихода за помоћ) обећава да ће отплатити зајам ако то не учините. То је огромна - и ризична - услуга, тако да и зајмопримци и позваниоци морају пажљиво размишљати прије кретања напред.
Трошкови и ризици кредита
Лако је разумети предности кредита: добијате новац, а касније можете вратити. Још важније, добијате све што желите да купите, попут куће, аутомобила или семестра у школи. Да бисте добили целу слику, задржите недостатке позајмљивања на уму док одлучујете колико да позајмите (или да ли кредит има смисла уопште).
Плаћања: Вероватно није изненађење да ћете морати отплатити зајам, али је изазовно разумети како ће отплата изгледати. Нарочито ако се плаћања не почну већ неколико година (као код неких студентских кредита), искушава се претпоставити да ћете схватити када дође време. Никада није забавно извршити плаћање кредита, посебно када заузму велики дио вашег месечног прихода. Чак и ако сте мудро позајмљивали приступачним плаћањима, ствари се могу променити. Смањивање посла или промена породичних трошкова могу вам оставити жаљење када сте добили кредит.
Трошкови: Када враћате зајам, враћате све што сте позајмили - а ви плаћате додатно. Тај додатни трошак је обично интерес , а уз неке кредите (као што су кућни и ауто кредити), те трошкове нису лако видјети. Интерес се може невидљиво уплаћивати у ваше месечно плаћање, или може бити ставка на вашем рачуну за кредитне картице. У сваком случају, камата подиже трошкове свега што купујете на кредит. Ако израчунате како функционишу ваши кредити (горе описани), сазнаћеш тачно колико је интереса важно.
Кредит: Ваши кредитни резултати се ослањају на историју задуживања, али може бити превише добра ствар. Ако користите зајмове конзервативно, можете (и вероватно ћете) и даље имати одличне бонитетне резултате. Међутим, ако превише посудите, ваш кредит ће на крају патити. Поред тога, повећавате ризик од неплаћања кредита, што ће заиста зауставити ваше резултате.
Флексибилност: новац купује опције, а добивање кредита може отворити врата за вас. Истовремено, када позајмиш, заглавио си зајам који треба да се исплати. Ове исплате могу вас заменити у ситуацији или начину живота који бисте радије излазили, али промена није опција док не исплатите дуг. На пример, ако желите да се преселите у нови град или да престате да радите, можете посветити време породици или бизнису, то је лакше када сте без дуговања .