Како израчунати годишњу процентуалну стопу (АПР)

Како АПР описује трошкове зајма

Годишњи проценат (АПР) објашњава трошкове позајмљивања са различитим кредитима, укључујући кредитне картице и хипотекарне кредите. Трошкови се наводе као проценат. На пример, ако ваш кредит има АПР од 10 одсто, платили бисте 10 долара за 100 долара које позајмљујете сваке године. Све друге ствари су једнаке, зајам са најнижим АПР је обично најјефтинији - али обично је компликованији од тога.

Иако АПР није савршен, он пружа почетну тачку за упоређивање камата и накнада различитих зајмодаваца.

Не само интерес: АПР је јединствен јер може укључити накнаде - поред накнада за камату - и претвара ефекат тих накнада на годишњи трошак. Ово вам помаже да боље разумете укупне трошкове позајмљивања. Да правилно користите АПР, неопходно је разумети како то функционише.

У многим случајевима, ваш зајамчник нуди АПР, али можда ћете морати сами да израчунате АПР (или желите само да проверите њихову математику).

Онлине калкулатор: Ако желите само рачунање АПР-а без самог почетка, користите овај онлине АПР калкулатор у Гоогле листовима.

Вриједност АПР

Кредити могу бити збуњујући. Слични кредитори наводе различите бројеве који значе различите ствари. Оне могу укључити одређене трошкове које ћете вероватно платити, или би они могли пропустити те трошкове у рекламама и брошурама.

Јабуке јаболама: Чак и са поштеним, потпуно транспарентним зајмодавцима, и даље је тешко рећи који је кредит најмањи.

Да ли је боље добити ниску стопу уз високе накнаде или вишу стопу са нижим накнадама? АПР вам помаже (више или мање) да добијете упоређивање кредита од јабука до јабуке, тако што ћете обрачунати све трошкове везане за задуживање.

Како израчунати АПР

Израчунавање АПР-а може бити незгодно, али постоји неколико начина за то:

• Израчунајте са таблицама као што су Мицрософт Екцел или Гоогле Схеетс.

• Израчунајте ручно.

У сваком случају, то је процес у два корака:

1. Решите за месечно плаћање.
2. Израчунајте стопу помоћу плаћања коју сте управо израчунали и вашег "финансираног износа".

Пример: Позајмљујете 100.000 долара по каматној стопи од 7 процената користећи хипотеку са фиксном каматном стопом од 30 година. Платићеш 1000 долара у затварању трошкова. Шта је АПР?

Одговор: АПР у овом примеру износи 7,10%. Хајде да погледамо како да стигнемо до те стопе.

Са табелом (посебно Мицрософт Екцел и Гоогле Схеетс), уграђене функције чине већину посла за вас. Израчунавање месечног плаћања руком није тешко, али решење за брзину најбоље се врши помоћу рачунара или калкулатора. Да бисте започели, морате претворити каматну стопу из процента у децимални формат .

Први корак: Пронађите месечну уплату за ваш кредит:

Функција табеле: = ПМТ (брзина, нп, пв, фв, тип)

• = ПМТ (0,07 / 12,360,100,000)
• 0,07% подељено са 12 је стопа. Користите месечну стопу за проналажење месечних плаћања.
• Број периода је 360. То је укупан број плаћања или месеци (преко 30 година у овом примеру).
• Садашња вредност вашег кредита је 100.000, укључујући и додатне трошкове.

Требало би да имате резултат од 665,30 долара.

Други корак: реши за АПР:

Формула табеле: = РАТЕ (нп, пмт, пв, фв, тип, погоди)

• = РАТЕ (360, -665,30,99000)
• Поново, 360 је број периода који плаћате на кредит, уз 12 месечних плаћања преко 30 година.
• Ваша уплата је - 665.30. Ово је негативан број, и то је из Корака један горе.
• Садашња вредност вашег кредита је 99.000 долара. То је колико заправо позајмљујете и детаљније објашњавате у наставку.

Требали бисте имати резултат од 0.592 процента. Ово је и даље мјесечна стопа. Помножите са 12 да бисте добили 7.0999 АПР.

Зашто се износ кредита смањује од $ 100,000 до $ 99,000 изнад? Морамо израчунати стопу за овај корак помоћу прилагођеног салда кредита. Да бисте добили тај број, почните са кредитом од 100.000 долара и одузмите 1,000 долара у накнадама које су потребне за добијање тог зајма.

Израчунајте АПР за Паидаи Лоанс

Позајмице за зајмове су озбиљно скупе . Изгледа да ови краткорочни кредити имају релативно ниске стопе, али накнаде их чине проблематичним. Понекад чак ни оптужбе не изгледају ужасно: можда бисте радо платили 15 долара за брзо готовину у хитним случајевима. Међутим, када погледате ове трошкове у смислу годишње процентуалне стопе, вероватно ћете пронаћи да постоје позитивни начини позајмљивања.

Пример: Добићете зајам за плаћање за 500 долара, а плаћате накнаду од 50 долара. Кредит мора бити отплаћен у року од 14 дана. Шта је АПР?

Цонсумер Федератион оф Америца објашњава како израчунати АПР на краткорочни кредитни дан:

1. Подијелите финансијску накнаду по износу кредита.
2. Умањи резултат за 365.
3. Поделите резултат у року кредита.
4. Множите резултат за 100.

Да решите горњи пример:

1. $ 50 подијељено са $ 500 једнако .01.
2. 0.01 умножен са 365 једнако 36.5.
3. 36.5 дељено са 14 једнако 2.6071 (ово је ваш АПР у децималном формату).
4. 2.6071 помножен са 100 износи 260,71% АПР.

Финер Поинтс

Са кредитним картицама , АПР вам говори о камати коју плаћате, али не укључује ефекте састављања , тако да скоро увек плаћате више од наведеног АПР-а. Ако на кредитној картици плаћате само (или минималне) плаћања , плаћате камату не само на новац који сте позајмили, већ ћете такође плаћати камату на камату која вам је претходно била наплаћена . Овај ефекат мјерења чини ваше трошкове позајмљивања веће него што мислите. Умјесто да погледате АПР, АПИ би био тачнији опис колико плаћате. Ово се такође може назвати ефективном годишњом стопом.

Такође, АПР за кредитне картице укључује само трошкове камате - не узима у обзир остале таксе које плаћате вашој компанији за кредитне картице, тако да морате истражити и упоредити те трошкове одвојено. Годишње таксе, накнаде за трансфер биланса и друге трошкове могу се додати. Картица са нешто већим АПР може бити у неким случајевима боља, у зависности од тога како користите картицу. Осим тога, ваша кредитна картица може имати неколико различитих АПР-а , тако да плаћате различите стопе за различите врсте трансакција.

Са хипотекарним кредитима , АПР је компликован јер укључује више од ваших каматних накнада. Сваки цитат који добијате може или можда не укључује затварање трошкова које морате платити или друга плаћања која су потребна за добијање одобреног кредита (као што је приватно осигурање хипотеке ). Зајмопримци имају могућност да изаберу да ли су одређени предмети дио АПР обрачуна, тако да морате пажљиво погледати ако упоређујете кредите .

Не можете једноставно да се ослањате на АПР понуду да процените кредит. Уместо тога, погледајте сва наплата која се односи на ваш кредит да бисте утврдили да ли добијате добар посао. Ако упоређујете зајмодавце, узмите у обзир које накнаде су укључене у цитат.

Погледајте и већу слику. Морате знати колико дуго ћете задржати кредит да бисте донели најбољу одлуку. На пример, једнократни трошкови и унапред предвиђени трошкови могу покренути своје непосредне трошкове за позајмљивање - али ће АПР прорачун претпоставити да су те накнаде распоређене током дужег животног века. Као резултат, АПР смањује дугорочне кредите. Ако брзо исплатите кредит, АПР тежи да потцењује утицај унапред предвиђених трошкова. За више дискусија, погледајте Гет тхе Вронг Лоан би Цомпаринг АПР .

Док упоређујете кредите, можда ћете чути додатне услове, као што су променљива АПР и 0% АПР. Да бисте сазнали више о АПР-у на различитим врстама кредита, погледајте Шта ли АПР значи?