Да бисте користили АПР, не морате разумјети математику иза ње, али увек можете да копате дубље и научите како израчунати АПР ако желите више информација.
Шта значи АПР?
АПР представља годишњу процентуалну стопу. Она вам говори колико кошта да позајмљујете годину дана, укључујући трошкове камата и додатне накнаде везане за кредит. АПР је "цена" кредита који се цитира у смислу каматне стопе. Каматне стопе су корисне јер се стопа може користити са било којим износом долара.
Једном када знате колико кошта да позајмљујете, можете упоређивати кредите и кредитне картице упоређивањем АПР-а.
Пример: Посуђујете 100 УСД на 10% АПР. Током једне године плаћате 10 долара у камату, јер 10 долара износи 10 посто од 100 долара. Да бисте израчунали, множите $ 100 за 0,10 да бисте дошли до $ 10 ($ 100 к .10 = $ 10). Имајте на уму да се проценат претвара у децимални формат како би извршио израчунавање.
У стварности ћете вероватно платити више од 10 долара. Горе наведени пример претпоставља камату и обрачунава се само једном годишње и не плаћа никакве накнаде - што можда није тачно. Кредитне картице генерално наплаћују мале износе камате дневно или месечно (и додају те накнаде на вашу позајмицу), што значи да ћете уствари платити више због састављања .
Са кућним зајмовима обично плаћате трошкове затварања , што повећава укупне трошкове вашег кредита.
АПР је годишња стопа. Другим ријечима, он описује колико ће камати платити ако позајмљујете једну целу годину. Међутим, можда не бисте се позајмљивали читаву годину, или износ који сте позајмили можда ће се мијењати током цијеле године (на пример, када купујете и плаћате на својој кредитној картици).
Да бисте добили прецизне податке, можда ћете морати да урадите мало математике.
Ипак, обично можете претпоставити да је нижи АПР бољи од већег АПР-а (са хипотекама које представљају важан изузетак).
Са кредитним картицама обично разбијате АПР на дневну стопу, јер се камате обрачунавају на вашу равнотежу сваког дана, а те накнаде за камату се дода у ваш баланс, тако да можете сутра да платите више камата.
Да бисте утврдили вашу дневну стопу, узмите АПР и поделите је на 365. Ако је АПР 10 посто, дневна стопа би била 0.0274 посто (0.10 дељено са 365 = .000274). Имајте на уму да се неке кредитне картице делити 360 дана уместо 365 дана.
Погледајте више о прорачуну плаћања кредитним картицама и трошковима ручно.
Шта је 0% АПР?
Ако сте видели рекламе које нуде "теасер" послове, можете се запитати шта нула процента АПР значи. Нулти проценат АПР-а сугерише да се не плаћа камата за новац који позајмљујете. Недостатак каматних трошкова то чини (некако) као што плаћате полако, својим сопственим новцем, а понекад и послови се рекламирају као "исти као готовина". Али и даље позајмљујете новац, а ствари увек могу узети лоше ред. Позајмљивање бесплатно може звучати одлично, али ретко дуго траје; нулти проценат АПР понуда дизајниран је тако да вас доведу на врата, тако да им кредитирају на крају могу наплатити камату.
Без бесплатног ручка: Имајте на уму да нулти проценат АПР понуда може вам помоћи да уштедите новац на камате, али ипак можете платити друге таксе за позајмљивање. На пример, ваша кредитна картица може да наплати накнаду за "салдо салда" за плаћање салда на другим кредитним картицама. Накнада може бити мања него што бисте платили у интересу старе картице, али и даље плаћате нешто. Такође, можда бисте платили годишњу накнаду издаваоцу кредитне картице, а та накнада није укључена у АПР.
Могуће је плаћати апсолутно ништа и потпуно искористити понуду АПР-а за нулти проценат, али морате бити марљиви да то извадите. Неопходно је исплатити 100 одсто вашег кредита пре истека промотивног периода и извршити сва своја плаћања на време - ако не, можете платити високе камате на било који преостали баланс.
Одгођена камата није иста као нижа камата. Ови програми се често оглашавају као кредити "без камате", а они су посебно популарни око зимских празника. Међутим, плаћате камату ако не исплатите целокупан салдо пре краја промотивног периода. Са истинском нултом процентуалном понудом, почети ћете плаћати камату на било који преостали салдо након завршетка вашег промотивног периода. Са одложеним каматом, плаћате камату ретроактивно на првобитни кредитни износ као да нисте плаћали . Одложене понуде за камате нису дозвољене за оглашавање као "0% камате".
Шта значи променљива АПР?
Ако је АПР променљива, онда може да варира (или промени) током времена. Са неким кредитима, тачно знате колико ћете плаћати у камати: знате колико ћете позајмити, колико дуго ћете узети да бисте га вратили и коју камату користите за камату. Кредити са променљивим АПР су различити. Каматна стопа би могла бити виша или нижа у будућности него данас (ниже би било лијепо, али је већа вероватнија).
Кредити са променљивом стопом су ризични, јер можда мислите да можете приуштити да позајмите по данашњој стопи, али ћете можда платити много више него што сте очекивали. С друге стране, обично ћете добити нижу почетну каматну стопу ако сте спремни преузети ризик од кориштења варијабле АПР. У неким случајевима, променљива АПР су једина доступна опција - узмите или оставите.
Шта може повећати вашу каматну стопу? Варијабилни АПР обично расте када каматне стопе уопште расте. Другим ријечима, они расту у сагласности са каматним стопама на штедним рачунима и другим врстама кредита. Али ваша каматна стопа се такође може повећати као део "казне" (без обзира да ли имате променљиву АПР или не). Ако не извршите плаћања или погодите универзални подразумевани окидач, ваше стопе могу драматично скочити. Можда нећете морати да плаћате вишу стопу на постојећи кредитни салдо, али ћете изгубити способност позајмљивања по нижој стопи у будућности.
Вишеструки АПР
Говорећи о вишим стопама и нижим стопама, можда ћете платити другачији АПР у зависности од тога како сте позајмљивали. Које су разне АПР-ови?
Размислите о отварању нове кредитне картице: можете пребацити баланс на ту картицу, направити неке куповине и добити новчане авансе од банкомата. Пошто су то различите врсте трансакција, то највероватније значи различите АПР. Обично ћете добити ниско (промотивно) АПР за билансне трансфере, регуларни АПР за куповину и виши АПР за готовинске авансе. Штавише, док вршите плаћања, издавалац кредитне картице може применити исплате најнижом АПР категоријом - тако да могу да наплаћују камате по вишим стопама што је дуже могуће.
Немојте само претпоставити да знате који је твој АПР. Сазнајте шта се дешава ако учините нешто осим што превуците картицу у продавници.
АПР за упоређивање хипотека
Када су у питању кућни кредити, АПР је компликована. Претпоставља се да је начин на који се врши јабука-јабуке упоређивање свих трошкова вашег кредита: трошкови камате, трошкови затварања, осигурање стамбених кредита и све остале накнаде које бисте могли платити за добивање стамбеног кредита. Пошто различити зајмодавци наплаћују различите накнаде, АПР би вам у идеалном случају пружио један број да бисте погледали када упоређујете кредите. Међутим, стварност је у томе што различити зајмодавци укључују (или искључују) различите накнаде из АПР рачуна, тако да се не можете ослонити само на АПР да вам кажу која хипотека је најбоља ствар. За више детаља о поређењу квота АПР погледајте АПР Питфаллс .
Шта утиче на АПР?
Без обзира да ли платите висок АПР или низак АПР, зависи од неколико фактора:
Врста кредита: неки кредити су скупљи од других. Кућни зајмови и ауто кредити обично долазе са нижим стопама, јер је кућа доступна као колатерал, а људи имају тенденцију да дају приоритет тим кредитима. Кредитне картице су, с друге стране, незабележени кредити, тако да морате више платити као резултат повећаног ризика.
Кредит: Ваша историја задуживања је важан део било какве одлуке о кредитирању. Ако можете показати солидну историју отплате кредита на време (и стога имате одличне бонитетне оцене ), добићете мање АПР на готово сваком типу кредита.
Сразмера: опет, све је у питању ризик. Ако зајмодавци мисле да могу избјећи губитак новца, они ће понудити мање АПР. За кућне и ауто кредите, важно је имати ниски однос зајма и вредности (ЛТВ) и добар однос дуга и прихода . Добри показатељи показују да ви не гризете више него што можете жвакати и да зајамчник може продати колатерал и отићи у пристојан облик ако је потребно.