Излази из дуга и остани ван
Задуживање је начин живота многих потрошача. Хипотеке и студентски кредити, често се сматрају "добрим дугом" могу преузети значајан дио вашег месечног прихода.
Додајте кредитну картицу и нови ауто кредит у мјешавину сваких неколико година, а лако се можете пребацити преко главе. Платни кредити и други отровни кредити готово гарантују да ће довести до дугог циклуса.
Шта је дугачки циклус?
Дугачки циклус је континуирано задуживање које доводи до повећања дуга, повећања трошкова и евентуалног неизвршења обавеза. Када трошите више него што уносите, долазите у дуг. У неком тренутку, трошкови камате постају значајан месечни трошак, а ваш дуг се повећава још брже. Можда чак и узимате кредите како би платили постојеће кредите или само наставили са минималним исплатама.
Понекад има смисла добити нови кредит који исплаћује постојећи дуг. Консолидација дуга може вам помоћи да потрошите мање на камате и поједноставите своје финансије. Али када треба да добијете зајам само да наставите (или да финансирате своју тренутну потрошњу, за разлику од инвестирања у будућност као што је образовање и имовина), ствари почињу да се диче.
Како изаћи из дугачке замке
Први корак да изађете из замке дуга, признаје да имате превише дуга. Ниједна пресуда није потребна - прошлост је прошла. Само узети реалан поглед на ситуацију како бисте могли почети да предузимате акцију.
Чак и ако можете себи приуштити све своје месечне исплате дуга, ви се заробљавате у свом тренутном стилу живота тако што ћете остати у дугу.
Ако одустанете од посла за породицу, промену каријере, пензионисање једног дана или се крећете широм земље без посла, неће бити немогуће ако морате да одржите тај дуг. Када препознате вашу потребу да се извучете из дуга, почните да радите на рјешењима.
Разумите своје финансије: морате знати тачно где стојите. Колико прихода доносите сваког месеца, и одакле иде целокупни новац? Битно је пратити све трошкове, па урадите све што је потребно да би се то десило. Потребно је само то радити месец или два да бисте добили добре информације. Неки савети за праћење трошкова укључују:
- Проведите кредитном или дебитном картицом како бисте добили електронски запис сваке трансакције
- Носи нотепаду и оловку са собом
- Држите (или правите) потврду за сваки трошак
- Направите електронску листу у текстуалном документу или таблици
Нарочито ако плаћате рачуне на мрежи , прођите кроз своје банкарске изводе и рачуне за кредитне картице неколико мјесеци да бисте се уверили да укључујете неправилне трошкове, као што су квартална или годишња плаћања. Уравнотежите свој рачун најмање месецно, тако да вас никад не изненађује.
Креирајте "план потрошње:" сада када знате колико можете себи приуштити да потрошите (свој приход) и колико трошите, направите буџет са којим можете живети.
Почните са свим вашим стварним "потребама" попут становања и хране. Затим погледајте друге трошкове и погледајте шта одговара. Идеално је да будете буџет за будуће циљеве и прво платите , али излазак из дуга може бити хитнији приоритет. Нажалост, ово је можда место где треба да направите неугодне промене. Потражите начине да потрошите мање на намирнице, ослободите се каблова, добијете јефтинији план мобилног телефона, возите свој бицикл на посао и још много тога. Ово је први корак у животу испод ваших средстава.
Сакријте кредитне картице: кредитне картице нису нужно лоше (уствари, оне су сјајне ако их плаћате сваког месеца), али их је превише лако спасти у дугачку спиралу. Висока каматна стопа на већину картица значи да ћете платити много више за све што купите, а плаћање минималног гарантовано доноси проблеме . Учините све што је потребно да бисте их престали користити - исеците их, ставите их у воду у замрзивачу или било шта друго.
Ако вам се допада погодност (и аутоматско праћење) потрошње са пластиком, користите дебитну картицу која је повезана са вашим контролним налогом или припејд дебитном картицом која вам не дозвољава да повећате дуг.
Промените своје навике мало по мало: сјајно је да добијете те "велике победе" као смањење вашег аутомобила или поништавање скупог сервиса каблова. Међутим, мале промене су такође важне. Можда сте неколико пута недељно ухватили ручак с колегама, уживали у викендима и волели да трошите новац на концерте и игре са лоптом. Иако ниједна од ових навика није лоша , могу вам уништити буџет. Ако сте озбиљни да изађете из дуга, морате мало променити своје навике. Почните мало тако што ћете кафу код куће и довести ручак на посао и отићи одатле.
Смањите трошкове позајмљивања: ризично је да добијете додатне зајмове, али последњи кредит би могао бити у реду. Ако имате дуг кредитне картице са високом каматном стопом, једва можете покрити трошкове камате сваког месеца - чак и са великим исплатама. Консолидовање дуга са правим зајмом може помоћи више од сваког долара да иде ка смањењу дуга. Али требате дисциплину - када платите дуг (или, прецизније, померите дуг), више не можете провести на тим картицама. Пренос биланса кредитних картица је један од начина привременог привлачења кредита - само пази на крај промотивног периода - и онлине кредитори нуде конкурентне стопе на дугорочне кредите.
Покупите посао са половичним радним временом: у зависности од тога колико дуга имате, посао са пола радног времена или бочна страна може бити у реду. Косачице за косење, кућне љубимце за викенд и свирке у економији дељења су добри избори. Прековремени рад на вашем тренутном послу ће помоћи, поготово на временски и полу плату. Свака додатна ствар коју можете направити може се покренути према свом дугу како би вам помогло убрзати плаћања.
Избегавање дугог циклуса
Избјегавање дуга на првом мјесту је лакше него ископавање из рупа. Када будете на солидној финансијској основи, будите дисциплински. Са рекламама које сте бацили у своје лице свуда од радио на вашу Инстаграмову храну, плус притисак "одржавања Јонесеса", избегавање дуга није лако.
Живе испод ваших средстава: само зато што то можете себи приуштити, не значи да је то прави избор. Купите кућу коју можете лако приуштити, а не за коју мислите да ћете моћи да приуштите за пет година. Опрезно провјерите и конзервативан приступ начину на који трошите новац. Живот испод ваших средстава постаје вам за финансијски успех сада и касније у животу. Плус, то значи мање стреса ако вам живот баца криву.
Немојте куповати максимално дозвољено: сличном линијом, запамтите да зајмодавци немају најбоље интересовање. Хипотекарни зајмодавци често обезбеђују максималну куповну цену на основу односа вашег дуга и прихода - али можете (и често) требати мање. Ауто дилери воле да разговарају у погледу максималног месечног уплата, али то није прави начин за избор аутомобила.
Избегавајте позајмљивање кредитним картицама: осим ако не можете да платите своју кредитну картицу у потпуности сваког месеца, не бисте га користили. Често, кредитне картице воде до прекомјерне потрошње, јер не осећате новац који се троши. Креирајте буџет и користите готовину или дебитну картицу док вам се не допадне трошак. Увек можете да се вратите на кредитне картице за заштиту потрошача и награде након што сте ван дужничког циклуса.
Уштедите у хитним случајевима: понекад људи дугују дугове због непредвиђених околности - не свакодневних трошкова. Иако је тај дуг можда био неизбежан, у многим околностима то се могло избјећи унаприједом уштеде за ванредне ситуације и неочекиване трошкове. Започните ургентни фонд одмах , и покушајте да га направите за трошкове живота од три до шест мјесеци.
Напомена: Сарах Броокс је дала значајан допринос овом члану.