Шта је друга хипотека?
Друга хипотека је зајам који користи ваш дом као колатерал, сличан зајму који сте можда користили за куповину свог дома.
Кредит је познат као "друга" хипотека јер је ваш куповни зајам обично први зајам који је осигуран закупом у вашем дому .
Други хипотекарни кредити поклањају се у капитал у вашем дому , што је тржишна вредност вашег дома у односу на било који салдо кредита. Капитал се може повећати или смањити, али идеално, расте само током времена. Капитал се може променити на различите начине:
- Када извршавате месечне уплате за ваш кредит, смањите свој кредитни салдо, који повећава ваш капитал.
- Ако ваш дом добија вредност због снажног тржишта некретнина - или побољшања која сте направили у кући - ваш капитал се повећава.
- Изгубили сте правичност када ваш дом губи вриједност или позајмљујете према вашем дому.
Друге хипотеке могу се појавити у неколико различитих облика.
Паушална сума: Стандардна друга хипотека је једнократни зајам који пружа паушалну суму новца коју можете користити за оно што желите. Са том врстом кредита, постепено ћете отплатити зајам током времена, често са фиксним месечним плаћањима.
Уз сваку исплату, платите део трошкова камате и део вашег кредита (овај процес се зове амортизација ).
Линија кредита: Такође је могуће позајмити кредитном линијом или базом новца од којег можете извући. Са том врстом кредита од вас никада није потребно да узимате новац, али имате могућност да то учините ако желите.
Ваш зајамчар поставља максимално ограничење задуживања, а можете наставити са задуживањем (више пута) док не достигнете максимални лимит. Као и код кредитне картице, можете се вратити и позајмљивати више и више.
Избор цена: У зависности од врсте кредита који користите и ваших преференција, ваш кредит би могао да потражи фиксну каматну стопу која вам помаже у планирању својих плаћања у наредним годинама. Кредити с променљивом каматном стопом су такође доступни и представљају норму за кредитне линије.
Предности Других хипотека
Износ кредита: Друга хипотека вам омогућава да позајмите значајне износе. Пошто вам зајам обезбеђује ваш дом (који обично вреди пуно новца), имате приступ више него што бисте могли да добијете без коришћења куће као колатерала. Колико можете да позајмите? То зависи од вашег зајмодавца, али можете очекивати да позајмите до 80% вриједности вашег дома . Тај максимални износ би обрачунавао све ваше домаће зајмове, укључујући прву и другу хипотеку.
Каматне стопе: друге хипотеке често имају ниже каматне стопе од других врста дуга. Опет, обезбеђивање кредита код куће вам помаже јер смањује ризик за вашег зајмодавца. За разлику од неосигураних личних кредита као што су кредитне картице, друге хипотекарне каматне стопе су обично у јединственим цифрама.
Пореске олакшице (посебно Пре-2018): У неким случајевима добићете одбитак за камату која се плаћа за другу хипотеку. Постоје бројне техничке карактеристике које требају бити свјесне, па обратите се свом даватељу прије него почнете да узимате одбитке. За више информација, сазнајте о одбитку камате на хипотеку . За порезне године након 2017. године, Закон о пореским законима и запошљавању елиминише одбитак, осим ако не користите новац за "значајна побољшања" у дому.
Недостаци другог хипотеке
Користи увек долазе са компромисима. Трошкови и ризици значе да се ови кредити користе мудро.
Ризик од изузећа: Један од највећих проблема са другом хипотеком је тај што морате ставити свој дом на линију. Ако престанеш вршити плаћања, ваш зајам ће моћи да одузме ваш дом кроз изузеће , што може изазвати озбиљне проблеме за вас и вашу породицу.
Из тог разлога ретко има смисла користити другу хипотеку за трошкове "тренутне потрошње". За забаву и редовне трошкове живота, то једноставно није одрживо или вреди ризика за коришћење кредита за домаћи капитал.
Трошкови: Други хипотекарни кредити, попут вашег купопродајног кредита, могу бити скупи. Мораћете да платите бројне трошкове за ствари као што су кредитне провере, процене , хонорари порекла и још много тога. Затварајући трошкови могу лако додати хиљаде долара. Чак и ако вам је обећан кредит "без затварања ", и даље плаћате - једноставно не видите транспарентно ове трошкове.
Трошкови камата: Сваки пут када позајмите, плаћате камату . Друге стопе хипотеке су обично ниже од каматних стопа на кредитне картице, али су често нешто веће од стопе прве зајмове. Други хипотекарни зајмодавци имају већи ризик од зајмодавца који је направио први кредит. Ако престате са плаћањем, други хипотекарни зајмодавац неће бити плаћен уколико и док примарни зајмодавац не врати све своје паре. Због тога што су ти кредити толико велики, укупни трошкови камата могу бити значајни.
Заједничка употреба друге хипотеке
Изаберите паметно како користите средства из вашег кредита. Најбоље је ставити тај новац у нешто што ће побољшати вашу нето вриједност (или вриједност куће) у будућности. Морате да отплатите ове зајмове, они су ризични и коштају много новца.
- Побољшања у кући су заједнички избори, јер претпоставка је да ћете вратити зајам када продате свој дом уз вишу продајну цену.
- Избегавање осигурања приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) могло би бити могуће комбинацијом зајмова. На примјер, стратегија 80/20 или "пиггибацк" кредит користи другу хипотеку да задржи коефицијент кредита у вриједности изнад 80 посто на првом зајму. Само се побрините да има смисла у односу на плаћање - а затим и поништење - ПМИ.
- Консолидација дуга: Често можете добити нижу стопу са другом хипотеком, али можда ћете се пребацити са необезбијених зајмова у кредит који би могао коштати вашу кућу.
- Образовање: Можда ћете моћи да се успоставите за већи приход. Али као иу другим ситуацијама, стварате ситуацију у којој бисте могли да се суочите са изузимањем. Погледајте да ли су стандардни студентски кредити боља опција
Савети за добивање друге хипотеке
Купујте се и добијте цитате из најмање три различита извора. Обавезно укључите следеће у ваше претраживање:
- Локална банка или кредитна унија
- Брокер хипотеке или оригинатор кредита (питајте свог агента за предлагање предлога)
- Онлине зајмодавац
Припремите се за процес тако што ћете новац добити на одговарајућим местима и припремити своје документе. Ово ће учинити процес много лакшим и мање стресним .
Пазите на ризичне карактеристике зајма . Већина зајмова немају ове проблеме, али је вредно пазити на њих:
- Плаћање балоном који ће изазвати проблеме низ пут
- Казне предострожности које бришу предности отплате дуга раније