Основе личне гаранције
Лична гаранција помаже власницима компанија да добију одобрење за кредит. Да бисте извршили гаранцију, обећавате да плаћате пословне дугове користећи своја лична средства, укључујући готовину, некретнине и друга средства.
Идеално, предузеће ће исплатити било који дуг, а ваша лична гаранција је само сигурносна мрежа. Али зајмодавци су спремнији ако имају лично залагање - за сваки случај.
Гаранција: Личне гаранције су део уговора о зајму. Током процеса примене (или одобрења), зајмодавци захтевају од власника предузећа да потпишу документ који детаљно описује како се зајмодавац може прикупити ако предузеће не исплати кредит.
Оно што се заложите: лична гаранција може бити осигурана или неосигурана, у зависности од вашег зајмодавца. Можда ћете морати заложити одређена средства, као што је кућа, или средства која се држе у финансијским институцијама.
Имовина и кредит: Поред средстава за које сте заложили, ваш лични кредит је на линији ако се кредит не исплати по договору.
Ограниченом одговорношћу? Лична гаранција смањује заштиту од одговорности од оснивања ЛЛЦ предузећа, С-Цорп-а или другог ентитета. Власници предузећа изричито пристају да отплате дугове, тако да пословни губици могу постати личне губитке.
Зашто позајмљивачи захтевају лична гаранција
Зајмопримци увек вреднују зајмопримце да би предвидјели да ли ће или не отплаћивати. За потрошачке кредите, кредитне резултате и друге изворе информација доступне су да помогну у доношењу одлуке. Али компаније, посебно нове компаније или оне које никад нису позајмљивале, често немају кредитну историју специфичну пословању .
Са ограниченим информацијама, тешко је да зајмодавци донесу одлуку. Били би удобнији ако би видели да сте позајмили новац у прошлости и доследно отплатили зајмове. Али без икаквих историјских података за помоћ у доношењу одлука, зајмодавци захтевају неку врсту сигурности (или наплаћују изузетно високу каматну стопу). Та сигурност често долази у форми личне гаранције. Међутим, и други приступи, као што је обећање пословних средстава као колатерала , могу бити и опција.
Без личне гаранције, многа мала предузећа једноставно не могу добити зајмове. Банке желе да побољшају своје шансе за плаћање, а знају да предузећа стално пропадају.
Зајмопримци желе опцију да се прикупе без обзира шта се десило са вашим послом. Потписивање личне гаранције такође може бити сигнал: зашто би кредитори ризиковали ако ви, као власник неког предузећа, не желите да ставите кожу у игру?
Шта је РИЗИК?
Када пружите личну гаранцију, дозволите сте позајмљивачу да вас лично лови ако не можете отплатити пословни кредит. То може значити различите ствари, у зависности од вашег уговора о зајму. Као део гаранције, можда сте банку дали дозволу за преузимање средстава, као што су имовина која поседујете (укључујући ваш дом и одређене вриједности) или инвестиционе рачуне.
Правна радња: Ако имовина није довољна за исплату дуга, вјероватно је да и зајмодавци могу предузети правне мјере против вас. Пресуда би могла оштетити ваш лични кредит и отежати позајмљивање у будућности. Плус, неплаћање кредита може отежати посао, купити осигурање или изнајмити мјесто за живот.
Породична имовина: Ваша лична гаранција на пословни кредит може утицати на вашу породицу. Губитак куће је очигледно проблем. Неки кредити могу такође захтевати потпис вашег супружника, тако да су средства која се држе искључиво на имену вашег супружника и поштена игра. У супротном, можда ћете бити у искушењу пренијети имовину на име вашег супружника да бисте се позајмили без ризика.
Плаћање партнера: Ако имате партнера, можда ћете бити на удару више од вашег правичног учешћа дуга ако потпишете "заједнички и неколико" споразума.
Тај аранжман дозвољава банци да покуша прикупити цијели биланс од било ког или свих партнера који су лично гарантовали пословне кредите. Ако други партнери не могу да плате, банка може захтевати целокупан салдо од вас. Чак и ако нисте 100% власник, можда ћете бити 100% одговорни за дуг . На крају крајева, зајмодавци крену за онима који имају најдубље џепове и могућност отплате.
Како управљати ризицима
Без обзира да ли треба да потпишете личну гаранцију или не, на крају зависи од ваше способности да преузмете ризик. Такође је мудро да смањите ризик што је више могуће.
Преговарање: Зајмодавци могу дати стандардни споразум који вас тражи да потпишете свој живот, али увек можете тражити измене тог споразума. Погледајте да ли је могуће држати породичну имовину са стола или ако можете гарантовати мање од 100 посто износа кредита. Што је боља апликација за кредит, то ће бити већа соба за преговоре. Дакле, обојите јасну слику о томе зашто ће ваш бизнис бити успешан и како ћете имати проблема да исплатите зајам.
Одвојите себе: Најбоље је да се одвојите од личних гаранција како се ваше предузеће развија. Када изградите кредит за своје пословање и прикупите имовину за колатерал, можете зауставити гарантовање зајмова лично. У међувремену, минимизирајте ризике тако што ћете мудро задужити.