Шта је Цоллатерал и како то функционише?
Када се заложите за осигурање, зајмодавац преузима мање ризика, што значи да ћете вероватније добити добар износ.
Како Колатерал Ради
Колатерал је често потребан када зајмодавник жели нека гаранција да неће изгубити сав свој новац. Ако сте заложили некретнину као колатерал, ваш зајмодавац има право да предузме мере (под претпоставком да престане да врши плаћање на зајам): они преузму залог, продају га и користе приход од продаје како би исплатили зајам.
Контрастирајте колатерални зајам са необезбијеном зајмом , где сви зајмодавци могу да ураде кредит или да поднесу тужбу против вас.
Зајмодавци би волели, пре свега, вратити свој новац. Они не желе да покрену правну акцију против вас, тако да покушавају да користе колатерал као заштиту. Они чак и не желе да се баве вашим колатералом (они нису у послу власништва, изнајмљивања и продаје кућа), али то је често најлакши облик заштите.
Врсте осигурања
Свако средство које ваш зајамчник прихвати као колатерал (и који је дозвољен законом) може служити као колатерал.
Генерално, зајмодавци више воле имовину која је лако вредновати и претворити у готовину. На примјер, новац на штедном рачуну је одличан за колатерал: кредитирају колико вриједи и лако се сакупља. Неки уобичајени облици колатерала укључују:
- Аутомобили
- Некретнине (укључујући и власништво у вашем дому )
- Готовински рачуни (пензијски рачуни се обично не квалифицирају, иако увек постоје изузеци)
- Машине и опрема
- Инвестиције
- Полисе осигурања
- Валуаблес и цоллецтиблес
- Будућа плаћања од купаца (потраживања)
Чак и ако добијете пословни кредит, можете да закупите своју личну имовину (као што је ваша породична кућа) као део личне гаранције .
Имајте на уму да се пензионим рачунима, као што су ИРА, често не смеју служити као колатерал.
Валуинг иоур Ассетс
Генерално, зајам ће вам понудити мање од вриједности ваше залоге средства. Нека средства би могла бити значајно дисконтована. На пример, зајмодавац би могао признати само 50% вашег инвестиционог портфолија за колатерални зајам. На тај начин побољшавају своје шансе да врате сав свој новац у случају да инвестиције изгубе вредност.
Када се пријављују за зајам, зајмодавци често наводе прихватљив однос кредита и вредности (ЛТВ). На пример, ако посудите против своје куће, зајмодавци могу дозволити ЛТВ до 80%. Ако је ваш дом вриједан 100.000 долара, можете позајмити до 80.000 долара.
Ако ваша заложена средства изгубе вредност из било ког разлога, можда ћете морати да закупите додатна средства да бисте задржали колатерални кредит. Исто тако, ви сте одговорни за пун износ кредита, чак и ако банка узме ваша средства и продаје их мање од износа који дугујете. Банка може покренути правни поступак против вас како бисте прикупили било који недостатак (износ који се није исплатио).
Врсте кредита
Можете наћи колатералне кредите на различитим местима. Обично се користе за пословне кредите као и личне кредите. Многа нова бизниса, јер немају дугу евиденцију о пословању са профитом, морају да заложе колатерал ( укључујући личне предмете који припадају власницима предузећа ).
У неким случајевима добијате зајам, купујете нешто и заложите га као колатерал у исто вријеме. На пример, у случајевима животног осигурања који се финансирају премијум, зајмодавац и осигуравач често раде заједно да истовремено обезбеде политику и колатерални зајам.
Финансирана кућна куповина је слична: кућа обезбеђује зајам, а зајмодавац може одбити кућу ако се не одплати. Чак и ако сте позајмљивали пројекте поправка и флиповања , зајмодавци желе да користе своју инвестициону имовину као сигурност.
Када се позајмљују за мобилне или произведене домове , врста расположивог кредита зависиће од старости куће, система оснивања и других фактора.
Постоје и неки колатерални кредити за људе са лошим кредитом. Ови кредити су често скупи и могу се користити само као посљедње средство. Они иде различитим именима, као што су кредити за наслове аутомобила , и генерално укључују коришћење аутомобила као колатерала. Будите пажљиви са овим зајмовима: ако не платите, ваш зајмодавац може преузети возило и продати га - често без обавештавања унапред.
Задуживање без колатерала
Ако више не желите да заложите колатерал, мораћете да пронађете зајмодавца који је спреман да преда новац на основу вашег потписа (или нечијег другог потписа). Неке од опција укључују:
- Неосигурани кредити као што су лични кредити и кредитне картице
- Онлине кредити (укључујући кредите од једне до другог) често су необезбеђени кредити са добрим стопама
- Узимајући косигнера да поднесу захтев за кредит уз вас - ризикујући свој кредит
У неким случајевима, као и куповина куће, задуживање без употребе било каквих средстава је вероватно немогуће (осим ако имате значајан капитал у кући). У другим ситуацијама то може бити опција без колатерала, али ћете имати мање избора и морате платити већу стопу за позајмљивање.