Како плаћате камате на "без камате" кредита
Како Одложено интересовање ради
Одложена камата је сваки програм који вам омогућава да плаћате мање камате него што вам се наплаћује (бар привремено).
Најчешће ћете завршити са одложеним интересовањем када искористите понуду продавнице кредитне картице или финансирање у продавници. Када видите израз "исти као готовина" или "без камате за 12 месеци", имате прилику да избегнете плаћање камате. Све док исплатите зајам пре краја промотивног периода, нећете плаћати камату, али то је изненађујуће тешко.
Где се користе: аранжмани за одлагање интереса су популарни за скупе предмете као што су накит, намештај, електроника и још много тога. Нарочито око празника, трговци на тржишту подстичу купце да троше додатно и плате касније. Онлине понуде и кредитне картице такође производе ове понуде.
Проблем са промоцијама без камате
Период без камата је сјајан када потпуно плаћате свој кредит на вријеме. Али ако не, лако можете платити више него што бисте платили са другачијим типом кредита, а зајмодавци користе неколико трикова да би вам помогли да не успете.
Ретроактивни трошкови: Велики "готцха" са овим пословима је да ћете морати да плаћате камату на први дан вашег кредита ако не исплатите зајам у потпуности пре истека рока. У зависности од структуре вашег кредита и када вршите плаћања, ова накнада може бити значајна.
Техничке карактеристике: Лако је одустати од бескаматне понуде.
Ако направите једно касно плаћање, понуда је ван стола и мораћете да плаћате камату. Ако дугујете било шта на крају промотивног периода - чак и мање од једног долара - ипак ћете морати платити ретроактивни интерес. Да бисте успешно искористили ове понуде, заиста морате бити на лопти.
Ствари се мењају: већина људи узима ове понуде и очекује да ће отплатити дуг на вријеме, а многи га повуку. Али живот понекад доноси изненађења. Превише често, то значи усмеравање средстава ка нечему другом (уместо вашег кредита за одложену камату) и неуспех да се зајам исплати чим се очекује. Студија ЦФПБ-а је показала да 20% потрошача не успева да одреди рок (у тој групи, отприлике 43% субприме зајмопримаца је ухваћено и плаћа камате).
Високе каматне стопе: Ове понуде обично карактеришу високе каматне стопе (изнад 20%). Наравно, претпостављате да ћете платити нулу, тако да стопа није битна. Када нешто пође наопако, изненада ћете схватити колико је скупо тај кредит.
Накнаде за изненађење: Једном када вас погоди са паушалним одложеним каматним трошковима, доживљавате налик на налепницу. Замислите да купујете накит или намјештај и пажљиво исплатите дуг - али сте дошли мало кратко.
Када се промотивни период заврши, могли бисте да видите још $ 1,000 или више на ваш рачун (камате). Да бисте ствари погоршале, не морате само да платите додатних $ 1.000 - плаћате камату на ту камату све док дуг не буде избрисан.
0% АПР или одложене камате?
Задуживање је увек ризично јер ћете у будућности морати отплаћивати - и никада не можете предвидети ваш будући приход. Међутим, неки облици задуживања су сигурнији од других.
Понуду од 0% АПР није исто што и одложена камата. У прошлости су услови били збуњујући, али федерални закон сада омогућава лакше препознавање понуда за одлагање. Са 0% АПР-а, за одређени временски период можете заиста платити нулту камату, а камата ће почети да се акумулира након завршетка промоције (за разлику од великог ретроактивног наплата).
Одложене камате се не могу продавати као производи "0% АПР". Уместо тога, видећете термине попут "саме као готовина", "без камате до" или "0% камате ако се у потпуности исплати" одређеном времену. Поред тога, зајмодавци морају показати тачан датум на који се промотивни период завршава и они треба да покажу износ одложених камата.
Кредитне картице са одложеним интересом
Када купујете намештај и финансирате га кроз продавницу, ствари су прилично једноставне: морате исплатити намјештај пре истека промотивног периода. Уз кредитне картице, ствари постају збуњујуће јер можете искористити понуду "без интереса" и наставити користити картицу за друге куповине.
Вишеструки салди: компаније за кредитне картице чувају ваше биланце одвојено. Ако позајмљујете по "без камате", тај дуг је одвојен од других врста дуга (као што су редовне куповине и готовински аванси).
Где се врше плаћања : Када извршавате плаћања, компаније кредитне картице морају да примјењују плаћања изнад вашег минимума на најмању каматну стопу - осим ако сте у последња два месеца од промоције одложеног интересовања. То значи да ће ваша плаћања највероватније ићи према другим балансима. Ово је случај када је савезни закон (Закон о ЦАРД 2009) осмишљен да заштити потрошаче заправо дјелује против вас. Можете да затражите од издаваоца картице да примени додатна плаћања у вашу одложену салду, али нећете увек бити успешни.
Савјети за зајмодавце
Како бисте избјегли изненадне камате, позајмите их мудро и избјегавајте "без интереса" ако вам вјероватно изазивају проблеме.
Погледајте крајњи датум: знате да постоји рок за отплату дуга, али понекад тај рок нема смисла. Период исплате може бити краћи од очекиваног, а крајњи датум можда неће пасти истог датума као и месечни рок плаћања. Можете се претпоставити да ли је ово намерно збуњујуће или не. У сваком случају, зајмодавци добијају ако не испуњавате рок.
Платите екстра, рано и често: Ријетко се плаћа да чека до последњег минута, посебно када су у питању финансије. Плаћајте што је могуће могуће што је брже могуће (осим ако имате кредитну картицу са вишеструким врстама дуга - онда вам је потребно да обришете неке бројеве). Минимална уплата вероватно неће исплатити ваш дуг прије завршетка промотивног периода, тако да додатно плаћате .
Са кредитним картицама, будите опрезни: опет, плаћање иде прво на ваш највећи каматни дуг. Ако имате ограничена средства и покушавате да исплатите одређену равнотежу, питајте издаваоца картице ако је то могуће и како то учинити (потом проверите да ли се уствари дешава). Када сте у сумњи, можете сачекати да у последња два месеца вашег промотивног периода извршите додатна плаћања - та плаћања треба да иду ка одложеном камату.
Нека буде једноставно: Ако имате кредитну картицу са понудом одложеног камата, избегавајте да користите картицу за друге куповине ако то изазива конфузију.
Завршите рано: уплатите дуг у потпуности најмање неколико недеља пре краја вашег промотивног периода. Ово вам даје прилику да сазнате да ли сте пропустили било какве детаље (као што су неочекиване оптужбе које ће вас спречити да у потпуности исплатите свој рачун).
Избјегавајте одложене камате: Ако ћете плаћати одложену камату, можда бисте боље користити другачију врсту финансирања . Покрените бројеве и изаберите оно што је најбоље. Кредитна картица са ниским каматним стопама или лични кредит би могла бити јефтинија. Још боље, платите готовину и заиста можете платити нулту камату.