Шта то значи да консолидујеш? Како то ради
Када консолидујете, стварно не исплатите никакав дуг. Уместо тога, пребацујете свој дуг на други кредит. И даље ћете дуговати исто колико и пре консолидације, али можда ћете добити одређене предности комбиновања тих зајмова и померања на другом мјесту.
Пример: претпоставите да сте позајмљивали са две кредитне картице. Свака картица плаћа 18% АПР, а ви дугујете $ 1,500 на свакој картици. Да бисте консолидовали дуг, могли бисте добити зајам од 3.000 долара за исплату тих картица (идеално је да ће ваш нови кредит имати много нижу каматну стопу).
Зашто консолидовати?
Једноставно пребацивање новца не остварује ништа. Али постоје начини да се консолидује дуг и изађе напријед.
Уштедите новац: најбољи разлог за консолидацију кредита је уштедјети новац, а најлакши начин за то је позајмљивање по нижим каматним стопама . Кредитне картице, на примјер, често наплаћују релативно високе каматне стопе, што отежава отплату дуга. Ако се консолидујете у кредит са нижим каматним стопама, уштедјети ћете на каматним трошковима. То значи да ће више долара који сте ставили ка свом дугу ићи на смањење вашег кредита (и мање ће испарити у каматним трошковима). На крају, ово би вам помогло да брже исплатите дугове.
Поједноставите: консолидовање више кредита за једно плаћање такође може олакшати остатке изнад ваших плаћања. Нећете уштедјети новац само преласком на једно плаћање, али ако вам помогне да избегнете пропуштена плаћања и кашњења, идите по њега. Заправо, ваша потребна месечна уплата може бити већа након што се консолидујете - и то је добра ствар.
Већа уплата (у комбинацији са нижим каматним трошковима сваког месеца) значи да ћете брже платити своје дугове. Нећете добити ништа ако једноставно извршите минималне уплате на вашим кредитним картицама .
Да ли је добра идеја да се консолидује дуг?
Ако можете уштедјети новац и избјећи стварање додатних проблема, консолидовање дуга је одлична идеја. Кључ је пронаћи кредит који заиста смањује трошкове камате. Покрените бројеве како бисте били сигурни да ћете изаћи напријед и не игноришите никакве накнаде:
- За ваш консолидацијски кредит пробајте основни калкулатор амортизације кредита
- Погледајте како да нађете каматне трошкове на кредитним картицама
Консолидација, као и све у животу, долази са и за и против. Пазите на нежељене последице.
Повећање трошкова: ако консолидација узрокује дуго времена да исплатите свој дуг (јер желите, на примјер, да задржите мјесечна плаћања), можда ћете више платити камату током живота вашег кредита. Тешко је погрешити са кредитним роком од 3 године или мање - то је вероватно много брже него што бисте платили кредитне картице ако се држите минимума.
Ризично обезбеђење: ако добијете кредит обезбеђен помоћу колатерала, ризикујете да изгубите ту имовину ако не можете отплатити кредит по договору. На примјер, ако користите другу хипотеку или ХЕЛОЦ , ваш зајмодавац може узети вашу кућу у отуђењу ако престане да врши плаћања.
Исто тако, ваш аутомобил би могао да се врати у посед ако је заложио. Нарочито када већ користите необезбеђен зајам (попут кредитне картице или личног зајма), ризично је ставити вашу кућу или аутомобил на линију.
Губитак бенефиција за федералне студијске зајмове: студентски кредити из владиних програма имају одређене карактеристике које могу помоћи када се вријеме отежава. На пример, можете одложити плаћање током незапослености или имати субвенциониране каматне трошкове . Међутим, ако се консолидујете са приватним зајмодавцем, те функције нестају и не можете их вратити.
Увећавање: након што се консолидује, може се осећати као да сте платили дуг (јер ће вам изводи кредитне картице показивати нултални баланс). Опет, само сте преселили свој дуг, али те картице ће вас ухватити. Ако поново напуните те картице, дугићете дупло више колико год да дугујете - па је неопходно да се не вратите на те картице након консолидације.
Консолидација и кредит
Консолидовани дуг не би требао имати велики утицај на ваш кредит. Међутим, то може довести до неког кретања у вашим кредитним резултатима.
Када се пријавите за кредит, ваш зајам ће проверити кредит, што резултира " истрагом " који удара у ваше кредитне извјештаје. Ова питања могу мало смањити ваше кредитне резултате, али можете смањити штету тако што ћете истовремено поднијети све своје апликације (или у року од 30 дана).
С временом, постоји шанса да ћете уствари видети ваше кредитне резултате побољшати - под претпоставком да не оптерећујете дуг. Прелазите са (евентуално максимизираног) обртног дуга кредитне картице на дуг дуга , а редовна плаћања за те кредите могу побољшати вашу кредит.
Како функционише консолидација дугова
Да бисте консолидовали дуг, потребно је да поднесете захтев за нови кредит и користите средства из тог зајма како бисте исплатили постојеће дугове. Купујте међу различитим зајмодавцима и разним врстама зајмодаваца, укључујући:
- Банке (мале локалне банке су вам најбоља опклада)
- Кредитне уније (сазнајте како функционирају кредитне уније )
- Онлине небанкарски зајмодавци
- Заједнички кредити
Консолидовање добрим кредитом: ако имате добар кредит, имате пуно опција за консолидацију. Било који од позајмица изнад ће вам понудити конкурентни зајам. Потражите једноставне кредите - не морате тражити кредите за "консолидацију дуга". Дефинитивно купујте, јер ће неки зајмодавци бити бољи од других.
Консолидовање са лошим кредитом: ако имате мање од савршеног кредита, имаћете мање опција и морате бити опрезни. Теже је добити одобрење, а свет консолидације дугова је познат по преварама. Почните са типовима зајмодаваца наведених горе. Неки ће захтевати да се заложите за колатерал или да употребите косигнера , и мораћете да процените предности и недостатке тих стратегија. Можда ћете такође покренути компаније које оглашавају програме консолидације дуга. Оно што стварно нуди је облик дуговања или савјетовања о дуговима - што није увијек лоша ствар. Погледајте ближе ономе што обећавају, погледајте да ли можете сами учинити и избјећи плаћање стрмих накнада ако нећете добити вриједност за свој новац.