Зашто вам треба кредит?
Ако немате кредитну историју, нико не зна да ли сте у прошлости отплаћивали зајмове, а зајмодавци су наклоњени кредитирању нових зајмопримаца (или оних који су недавно пали у тешким временима).
Добар кредит може помоћи у неколико области.
Позајмљивање: Најчешћа употреба кредита је одобравање кредита. Када се пријавите за кредит, зајмодавци првенствено гледају на вашу историју позајмљивања и ваш приход на располагању за отплату кредита . Ако сте искусни зајмодавац са солидном историјом плаћања на време, лакше је добити одобрење. Временом можете добити одобрење за све велике зајмове , укључујући и станове.
Изнајмљивање: Добар кредит вам може помоћи приликом најма куће или стана. Станодавци вас не познају, тако да користе бонусе као начин да вас процене као изнајмљивача. Ово није увијек тачан показатељ, али неки власници стављају много вере у те резултате, тако да вам је боље са добрим кредитом (или бар недостатак негативних ставки у вашој кредитној историји). Неки станодавци користе специјализоване резултате гледају више него само вашу историју позајмљивања и јавне записе који су укључени у стандардне бонове .
Пријављивање за послове: кредит такође може утицати на вашу способност да добијете посао. За многе позиције, ваш кредит није проблем. Али, ако желите да руководите средствима или да радите на пројектима високе сигурности, лоши кредити могу вам повредити ваше шансе да добијете понуду.
Резултати осигурања: Приликом куповине ауто осигурања, ваш кредит може утицати на вашу способност куповине и стопе које плаћате.
Као код изнајмљивања, не постоји директна паралелност између вашег кредита и возачког понашања, али резултати осигурања су стварност .
Ко треба изградити кредит?
Да живите у модерном свету, потребан вам је кредит. Наравно, можете живети без кредитног резултата, али неке ствари ће бити теже , а ако једном замислите мишљење, морат ћете почети од нуле. Нема потребе да се необично позајмите или платите више камата него што вам је потребно - кредит и задуживање су само алати које имате на располагању када их је потребно.
Без историје: Ако у прошлости нисте никад позајмили или ваши претходни кредити нису у списку са три главне агенције за кредитно извјештавање, морате успоставити кредитну историју. Ово може бити случај ако:
- Никад ниси позајмљивао (без обзира да ли си млад или си избегавао дуг).
- Недавно сте стигли у Сједињене Државе.
Негативни предмети у вашој историји: Ако сте се позајмили у прошлости - али пропуштени плаћања или чак не плаћате кредите - можете побољшати свој кредит користећи исте технике као и неко ко почиње. Сви рачуни, одузимање и стечај могу се превазићи. Кључ је започети поновно изградњу и додати позитивне ставке које ће евентуално надмашити те негативне ставке.
Како изградити кредит
Да бисте успоставили кредитну историју која ће бити атрактивна за зајмодавце и друге, морате да позајмите новац и извршите сва своја плаћања на време. То је једноставно, али није нужно лако. Сигурно можете видети побољшања у кратком временском периоду, али за значајне промјене треба времена.
Следеће стратегије ће вам помоћи да добијете краткотрајни замах и успоставите солидну кредитну историју која ће вам служити до краја живота. Не морате да се крећете кроз ове редове, али најлакши приступи су наведени прво, поготово ако сте сами (без родитеља или других помагача). У зависности од ваших потреба и ваших ресурса, неке од ових опција можда неће бити добро прилагођене.
Било који метод који користите, неопходно је да ваши зајмодавци пријављују своју активност у три главна кредитна бироа .
Ако не, нећете побољшати кредит. Питајте свог зајмодавца ако се пријављују у кредитне бирое пре позајмљивања, а затим потврдите провером својих кредитних извјештаја након најмање 30 дана.
Кредити обезбеђени у готовини: Један од најслабијих кредита за које се квалификујете јесте кредит који сте већ исплатили. Са готовим зајамом , позајмљујете новац који имате на штедном рачуну или уверењу о депозиту (ЦД) у вашој банци или кредитној унији. Као резултат тога, зајмодавац преузима врло мали ризик - они могу само узети готовину ако не извршите плаћања - и лакше је добити одобрење. Као пример, можда бисте уплатили 500 долара у своју банку, а добићете зајам за 500 долара. Уплатили бисте мала месечна плаћања на кредит, а временом ће вам се побољшати кредит. Ови кредити крећу различитим именима, укључујући кредитне кредите.
Обезбеђене кредитне картице: варијација на зајамченим кредитима, обезбеђена кредитна картица такође вам омогућава да позајмите новац који сте депоновали код зајмодавца. Разлика је у томе што ћете добити пластичну платну картицу коју можете користити за личне или онлине куповине. Такође можете држати стање на кредитном нивоу на нули (не морате да држите баланс на картици), што помаже у смањењу трошкова камате. Имајте на уму да осигурана кредитна картица није иста ствар као припејд дебитна картица .
Помоћ од косигнера: Косигнер је неко ко потписује вашу апликацију за кредит са вама и помаже вам да будете одобрени. Саговорник треба да има добар кредит и довољно прихода да се квалификује за кредит, јер су у основи они који се одобравају (иако ће вам приходи од зајма ићи). Ако је неко спреман да то уради за вас, тај кредит ће вам помоћи да успоставите кредит све док год плаћате сва плаћања на време. Цосигнинг је огромна услуга, и ризична је. Ако не извршите плаћања, косигнер је 100% одговоран за отплату кредита, иако сте добили сав новац.
Овлашћени корисник: Ако неко већ има отворен кредитни налог, они могу да вас додају као овлашћени корисник. Добили бисте карту која је одштампана на ваше име, а ви бисте могли да користите карту за куповину. Међутим, нисте одговорни за отплату кредита.
Програми продаваца: Умјесто позајмљивања директно од банака и кредитних синдиката, можете позајмљивати трговце на мало, који финансирају кредите који користе финансијске компаније или банке. Вероватно сте видели понуде за куповину робе на месечном плану плаћања или " исто као новац ", а ти програми могу вам помоћи да направите кредит. Исто важи и за картице које издају продавнице и бензинске станице. Могуће је лакше да се квалификују за стандардне кредитне картице, али морате осигурати да ће активност кредитирања бити пријављена кредитним бироима. Само будите сигурни да ћете брзо исплатити своје стање. Немојте се ухватити у замку за плаћање минималних плаћања или ћете на крају платити више за све што купујете.
Лични кредити: Такође можете затражити "потпис" или личне кредите у вашој банци или кредитној унији . Коришћење необезбијеног зајма помаже вам да превазидјете кредитне картице и кредите од трговаца. Уместо да плаћате док се наплаћујете, извршићете редовну месечну уплату (коју програми за оцењивање кредита виде). Уз необезбјеђени кредит, не стављате ништа на залог , тако да зајмодавник узима више ризика и наплаћује вишу каматну стопу.
Кључеви за изградњу кредита
Проверите свој кредит: уверите се да ваши извештаји о кредитима не садрже грешке које ће задржати ваше бонусе. Поготово када имате малу кредит или сте се опоравили од камене прошлости, грешке вам онемогућавају да добијете резултате које заслужујете. Поправите те грешке тако да нечије друге грешке не спречавају да добијете кредит који заслужујете. Влада САД захтева од кредитних бироа да вам пруже бесплатан кредитни извештај на годишњем нивоу и искористите то право .
Увек плаћајте на време: Један од најважнијих делова вашег кредитног резултата је ваша историја плаћања. Ако платите на време, ваш кредит ће се побољшати. Касна плаћања за зајмове ће вам спречити напредак, а вероватно је боље да скоро прескочите задуживање уколико нисте сигурни у извршење плаћања.
Успоставите се за успех: Будите финансијски спремни да осигуравате да ћете платити своје плаћање и да их добијете на време.
- Отворите рачуне за уштеду и уштеду ако их већ немате и научите како да користите плату путем интернета .
- Разумите своје приходе и трошкове и направите буџет тако да будете на правом путу.
- Редовно балансирајте свој рачун за проверу како бисте избегли неугодна изненађења.
Позајмљивање у умерености: Постоји неколико разлога да се позајмљују мање него што ће вам зајмодавци дозволити.
- Коришћење кредита. Оцене кредитних резултата гледају колико се тренутно задужујете у поређењу са колико вам је дозвољено да позајмите (на пример, ваше максималне кредитне границе). Ако користите мали проценат вашег расположивог кредита - мање од 30 посто или више - не подижете много црвених заставица. Међутим, ако сте доследно максимално извлачили своје кредитне рачуне, то може изгледати као да се борите финансијски, а ваши кредитни резултати могу пасти. Чак и ако једном месечно исплатите своју кредитну картицу, трошење стања може бити проблематично.
- Трошкови позајмљивања. Плаћате камату и друге трошкове финансирања када се позајмите, тако да ефикасно платите више за ствари које купујете на кредит. У неким случајевима плаћате више у интересу него што сте учинили за ставку коју сте купили. Задуживање може имати смисла када доноси дугорочно побољшање у вашем животу или финансијску ситуацију, али задуживање за "жеље" је опасно за ваше финансије.
Диверзификујте своје кредите: док градите кредит, користите различите врсте кредита. Модели за оцењивање кредита награђују вас за различите кредите за различите сврхе, укључујући револвинг кредите (кредитне картице), ауто кредите, кредите за станове и студентски кредити. Немојте непотребно узимати дуг, али користите праву врсту дуга када позајмљивање има смисла.