Предности живота без дуговања су лако разумјети, али је важно знати са којим ће изазовима ћете се суочити и како их превазићи ако престате играти кредитну игру.
Ако не користите кредит, нећете имати кредитну историју , имате низак кредитни резултат. Ово може отежати куповину ствари, а поновна улазак у кредитни бодови може бити болан ако се ваши планови промене.
Штеди више, троши мање
Један од највећих изазова животног стила без дугова плаћа све за новац. Не мора да буде папирна готовина; то може бити дебитна картица. За велике куповине, ово може бити изазовно.
Мораћете да уштедите знатан износ новца за куповину возила без финансирања, а још је теже купити кућу. Ако нећете позајмити, потребно је више времена, више уштеде или обоје да бисте прикупили велике куповине. За већину људи, пожељно је решење да чека више времена за куповину и куповину јефтинијих ствари.
Како провести без кредитне картице
- Трошкови свакодневнице : Можете плаћати свакодневне трошкове-намирнице, услуге, забаву, оброке итд. - са готовином или дебитном картицом. Готовина олакшава буџетирање ако користите метод коверте , али задржавање новца је ризично. Дебитна картица повезана са вашим рачуном за проверу даје вам све погодности кредитне картице, али ћете трошити само новац који имате .
- Месечни рачуни: Ако сте се навикли на плаћање месечних рачуна као што су мобилни телефон, услужни програми или чланство у теретани са кредитном картицом, то је једноставна навика да се пробије. Пребаците се на плаћања путем интернета, тако да ваша банка шаље средства вашем уплатнику путем чекова или електронског преноса. Као и код кредитне картице, можете подесити ствари тако да се плаћање иде аутоматски. Алтернативно, можете платити ове рачуне са вашом дебитном картицом.
- Препаид картице: Ако немате рачун за провјеру, можете користити припејд дебитну картицу уместо стандардне дебитне картице. Препаид картице се "учитавају" са новчаним средствима пре него што их употребите, а затим можете да превучете картицу или извршите плаћање путем интернета путем вашег уплаћеног стања. Картица престане да ради након што користите свој баланс.
- Дебит и кредитне картице: Дебитне картице и препаид картице су ризичнији за свакодневну потрошњу него кредитне картице. Ако неко украде ваш број дебитне картице и покрије трошкове, та средства долазе директно са вашег рачуна за проверу. Уопштено сте заштићени од преваре и грешака , али ћете морати брзо обавестити своју банку за најбољу заштиту. Прави проблем је у томе што се ваш налог може привремено испразнити, што вам доводи до одбијања плаћања , што може довести до чишћења доминског ефекта. Када вам се укради број ваше кредитне картице, лопови троше новац издаваоца картице, што вам даје времена да све очистите без укључивања рачуна за проверу.
- Замрзнута средства: Дебитне картице такође могу бити проблематичне када се картица повуче пре него што је тачан износ ваше потрошње познат. Ово се обично дешава када изнајмите аутомобил или хотелску собу или када отворите картицу у ноћном клубу. Трговац ће вам овластити картицу и привремено затворити средства на вашем рачуну за провјеру . Ове трошкове би требало да падну након неколико дана, али бројни трошкови у комбинацији са рачуна за проверу која се смањује може изазвати проблеме. Можда имате пуно новца, али ако вам банка не дозволи да користите свој новац, ваша картица ће бити одбијена и чекови ће одбити. Држите додатни бафер готовог новца како бисте избегли проблеме и редовно проверавајте расположиви рачун .
- Дебетна картица је неопходна: дебитне картице раде готово свугде, чак и када вам онлине форма затражи унос броја кредитне картице. У ретким случајевима, агенција за изнајмљивање аутомобила ће захтијевати кредитну картицу умјесто дебитне картице за резервацију. Сазнајте унапријед о томе које картице су прихваћене или који су захтеви ако имате само дебитну картицу, посебно ако вам треба изнајмити аутомобил.
Куповина куће
За неке, аверзија на позајмљивање завршава се куповином куће. За већину ствари можете уштедјети и платити новац, али куће могу коштати стотине хиљада долара, што би за многе купце требало десетљеће екстремне штедње. Ако одлучите да добијете хипотеку, мораћете да радите мало теже од већине зајмопримаца због недостатка кредита.
- Алтернативни кредит: Мораћете да добијете одобрење на основу "алтернативних" фактора уместо традиционалног ФИЦО кредитног резултата да бисте добили одобрење за кредит. Ово ограничава број зајмодаваца са којима ћете моћи да раде, јер неки зајмодавци више не размишљају изван кутије. Такође ограничава врсте расположивих кредита. Највероватније ћете наћи зајам зајамчен од стране америчке владе, као што је зајам ФХА . Да би се утврдила ваша кредитна способност, зајмодавци ће потражити информације о редовним плаћањима на време које вршите, као што су рент, комуналне услуге и премије осигурања. Уверите се да платите на време најмање 12 месеци пре него што поднесете захтев за кредит.
- Приход: Још један важан фактор је приход који имате на располагању за отплату хипотекарног кредита. Када ручно руководите - што је оно што ћете требати ако немате традиционалне кредитне зајмове највероватније треба да видите однос вашег дуга према приходу мањи од 43 процента, а нижи је бољи.
- Резерве: Такође је корисно имати новац у банци. Ако сте савезник без дугова, вероватно сте већ тамо. Што сте више финансијски сигурни, већа је вероватноћа да ћете добити одобрење, чак и без кредитне историје.
- Стабилност: Зајмодавци траже сигурно ствар, или барем што ближе ономе што могу добити. Дуга историја запослености је корисна јер предлаже да ћете наставити да зарађујете доследан приход. Индустрија у којој радите такође може бити фактор. Сезонско запошљавање је мање поуздано, док се посао у влади често сматра сигурним.
- Време за затварање: Без традиционалних резултата за кредит, потребно је и дуже од нормалне да бисте добили кредит. Ручно осигурање је радно интензиван процес јер неко мора прегледати и оцијенити све детаље. Ово је озбиљан недостатак ако купујете на тржишту продавца и може бити фрустрирајуће. Почните са процесом што је пре могуће ако живите на врућем тржишту, много пре него што дате понуду.
Да ли бисте у потпуности напустили кредит?
Пре него што се дугујете за добробит, знајте зашто бисте можда желели добро кредитирање, тако да можете донијети одлуку без обзира на то.
- Не треба да коштају новац за изградњу кредита и одржавање одличних бонитетних резултата. Плаћате камату само када позајмљујете новац. Ако не морате да позајмљујете, користите кредитну картицу за свакодневну потрошњу и исплатите картицу сваког месеца. Имате 30-дневни грејс период пре него што се наплаћују каматне цијене, тако да никада не можете платити динар у камати, задржати свој кредит и имати додатну сигурност кредитне картице.
- Ако вам икада треба новац , лепо је имати солидну кредитну историју. Опет, дуг је само проблем ако се дуго задржава. Можете држати кредитну картицу отворену за ванредне ситуације - само је не користите за куповину више него што можете приуштити. Живот без дуга је привлачан, поготово након што сте видели тешка времена. Али, ако се икада предомислите и желите да позајмите, мораћете да почнете на почетку пошто сте дозволили да се ваш кредит потпуно осуши.
- Не можете избрисати прошлост. Чак и ако одете без дуга, ваша кредитна историја и даље постоји и може наставити да изазива проблеме. Дугови ће евентуално смањити ваше кредитне извјештаје, а сакупљачи не могу покушати сакупити након што се застарела статута, али то траје неколико година.
- Трошење је проблем. Кредитне картице и једноставни кредити могу вас навићи у замку дуга. Лоша срећа и здравствени проблеми могу погоршати ствари. Најважнији задатак је разумети где иде ваш новац и зашто сте провели на начин на који имате. Направите реалан план и ваше шансе за успех постају много боље.