Банкарство и кредити

Како функционирају кредитне уније

Кредитне уније нису непрофитне организације које пружају финансијске услуге својим члановима. Ако вам је потребно уштедјети новац, платити рачуне или добити кредит, кредитна унија је опција за те услуге.

Како се банке и кредитне уније разликују

Ако сте упознати са банкама, кредитни синдикати су слични: они нуде многе исте производе и услуге као и банке, а искуство коришћења тих услуга је отприлике исте.

Власништво је главна разлика између банака и кредитних синдиката. Кредитне уније су у власништву чланова (клијенти у кредитним синдикатима се зову "чланови", тако да су купци власник кредитне уније). Банке су у власништву инвеститора, који можда нису чланови заједнице или чланови заједнице. Када отворите рачун у кредитној унији - ма колико мали - постајете делимични власник институције. Сви чланови имају право гласа за руководство кредитне уније (одбор директора).

Опорезивање је још једна разлика. Као непрофитна организација, кредитна унија не плаћа исте таксе које плаћају банке. Међутим, кредитне уније нису добротворне организације. Морају доносити добре финансијске одлуке, прикупљати приходе, платити плате и такмичити се са другим институцијама.

Када су у питању сигурност ваших депозита и основних услуга, банке и кредитне уније су веома сличне (погледајте доле).

Осврти кредитних синдиката

Кредитни синдикати су популарни са својим члановима, од којих су неки жестоки лојални својим институцијама.

Тарифе и накнаде су често (али не увек) атрактивне код кредитних синдиката.

Због тога што је институција у власништву чланова, обично је мање притиска да се максимизира профит за спољне инвеститоре. То значи да неки кредитни синдикати користе распореде такси и накнаде сличне банкама (или скупље од), па је увијек потребно упоређивање пре избора институције.

Заједница је традиционално важна карактеристика кредитних синдиката. Да бисте се придружили кредитној унији, потребно је да се квалификујете тако што ћете дијелити заједничку везу са другим члановима кредитне уније. Поново, ово промовише приступачне кредите и конкурентне каматне стопе, јер сте сви у истом броду. Кредитне уније такође играју важну улогу у локалним економијама.

Заједничка грана је услуга која је јединствена кредитним синдикатима. Пошто су кредитни синдикати често локалне институције, не можете да пронађете грану или банкомат када се одселите или путујете (чак и ако прођете преко града). Међутим, у многим случајевима могуће је користити и огранке и банкомате других кредитних савеза - бесплатно. Можете направити депозите и повлачења, платити кредите и још много тога. Да бисте користили подељену грану, и ваша кредитна унија и филијала коју намеравате да користите, морају бити део дељене мреже размјене.

Лична услуга може бити доступна у малим локалним кредитним синдикатима. Ако цените односе изградње и разговарате са истим рециклерима и кредитним службеницима, кредитна унија или банка у заједници је најбоље место да пронађете то искуство. Када имате прилику да разговарате са доносиоцима одлука, можете утврдити да је могуће одобрити кредите и друге услуге које вам велике банке не могу понудити. Није да су кредитни синдикати несмотрени - они имају само могућност да вас упознају и разумеју ризике, уместо да вам једноставно одбацују.

Шта можете учинити у кредитној унији?

Кредитне уније пружају финансијске услуге потрошачима, предузећима и другим организацијама. Најчешће понуде су овде описане, али свака кредитна унија је другачија.

Штедни рачуни пружају сигурно мјесто за држање готовине и зараду камате на вашу уштеду. У кредитној заједници, штедни рачуни се зову дионички рачуни јер сте - као и сви остали купци - делимични власник кредитне уније. Поједини трансфери са штедног рачуна ограничени су на шест месеци .

Провера рачуна вам омогућава да трошите свој новац без месечних ограничења плаћања. Постоји неколико начина за приступ вашем новцу:

1. Дебитна картица: Већина кредитних синдиката обезбеђују бесплатну дебитну картицу за куповину путем интернета и лично (можете користити картицу за повлачење готовине на банкомату).
2. Онлине плаћање рачуна: Плаћајте своје редовне рачуне или друге трошкове постављањем плаћања на мрежи . Кредитна унија ће штампати и послати чек или послати средства електронским путем.
3. Напишите чек: Чекови могу бити старомодни, али су и даље корисни и јефтини начин плаћања .

1. Исплата готовине: Увек можете добити готов новац од банкомата или банкомата и потрошити с валутом папира.

Сертификати о депозиту (ЦД-у) су као супер-штедни рачуни. ЦД-ови плаћају више од уобичајених уштеда , али постоји улов: морате се обавезати да оставите свој новац на ЦД-у у одређеном временском периоду (често једну до три године). Ако више волите флексибилност, неке институције нуде рачуне тржишта новца , који плаћају сличне каматне стопе и омогућавају вам да приступите својим фондовима током цијелог мјесеца.

Кредити су доступни за различите начине коришћења. Кредитне уније користе новац који други клијенти депонују за финансирање кредита за зајмопримца.

• Хоме кредити (хипотеке) обезбеђују средства за куповину куће. Друге хипотеке и кредити за кредитирање становништва (ХЕЛОЦс) омогућавају вам да користите капитал у некретнини коју већ поседујете .
• Ауто кредити могу бити један од најпопуларнијих кредита од кредитних синдиката. Стопе су често конкурентне, а кредитне уније могу имати везе са локалним трговцима аутомобила.
• Лични кредити се могу користити скоро све што желите . Такође познати као "потписни кредити" код кредитних синдиката, ови кредити се одобравају само на основу ваших бонитетних резултата и прихода.

• Кредитне картице су револвинг кредитне линије које вам омогућавају да позајмљују и отплаћујете више пута - све док не прекорачите кредитни лимит.

Остале услуге су такође доступне од кредитних синдиката. У највећем броју кредитних синдиката можете добити следеће:

• Службене провјере попут благајничких чекова или сертификованих чекова. Обично постоји мала такса, али вам требају само ове ставке за повремене уплате или друге животне догађаје.
• Новчани налоги слични су благајничким чековима и корисни су када лична провера није одговарајућа (али вам није потребна провјера благајника).
• Сефови су сигурно мјесто за држање важних докумената и малих вриједности. Ваши предмети се чувају иза неколико брава, али ћете морати да преузмете све што вам треба у току радног времена.
• Нотарске услуге могу бити корисне када морате доказати да је потпис важећи на службеним документима . Запослени у кредитној унији (који такође мора бити нотар) може ставити службени печат на ваше документе и забележити вријеме и датум вашег потписа.

Стварни производи и услуге које су вам доступне варираће од кредитне уније до кредитне уније. Већи кредитни синдикати обично нуде ширу варијанту, док мали кредитни синдикати могу задржати понуде минималне. Али можете бити изненађени - чак и најмањи кредитни синдикати могу да се договоре са другим организацијама да задовоље ваше захтеве. Позовите локални кредитни савез и питајте о услугама, накнадама и технолошким опцијама (попут апликација) док процењујете алтернативе.

Подобност: Придруживање кредитној унији

Да бисте постали члан било које кредитне уније, потребно је да се "квалификујете" или да имате право да се придружите. Квалификација је обично једноставна, али је и даље услов због структуре кредитне уније и савезног закона.

Кредитне уније су дизајниране да служе појединцима и организацијама које имају заједничку везу, а људи који испуњавају критеријуме познати су као област чланства. Можете се квалификовати на више начина:

• Ваш посао: Ваш послодавац може спонзорисати кредитну заједницу или имати везе с кредитним синдикатима у вашем подручју, тако да бисте имали могућност да се придружите тим кредитним синдикатима. Неке каријере такође квалификују да сте део кредитне уније (тако да ваш појединачни послодавац није битан - ваша занимања вас упућују).
• Ваша локација: неки кредитни синдикати су отворени за свакога ко живи или ради у географском подручју. На пример, можете се квалификовати само зато што живите у одређеном граду или округу. Чак ићи у школу или обожавати у подручју у којем не живите може довести до подобности.
• Чланство у групи: Бити члан одређених група може вам омогућити одређене кредитне задатке. Неке групе су отворене за јавност и можете се придружити тим групама како би постали члан кредитне уније. Друге групе (попут удружења власника куће) захтевају да испуњавате друге критеријуме.
• Ваша породица: Ако је члан ваше породице члан кредитне уније, највероватније ћете се придружити оној кредитној унији заснованом на подобности вашег рођака.

За попис кредитних синдиката у вашем подручју (заједно са описом услова за подобност), покушајте да претражите свој поштански број на ЦУЛоокуп.цом.

Како ући у кредитну унију

Када пронађете институцију која вам се свиђа (и да имате право да се придружите), постајање чланом је једноставно као отварање налога. Процес је исти као отварање штедног налога у било којој банци или кредитној унији: мораћете да пружите информације о себи, донесете идентификацију и направите почетни депозит (често 25 УСД или мање). Сазнајте више о захтевима за отварање уштеде и провјеру рачуна .

Сви корисници кредитних синдиката морају отворити основни рачун за удео (или штедњу). Чак и ако се само придружите кредитној унији да бисте добили кредит, морате постати члан - што захтева да имате "удио" кредитне уније. У многим случајевима, једноставно ћете уплатити само пет долара на рачун за уделу да бисте се квалификовали за кредит, и само ћете дозволити да тај новац седи на неодређено време.

Да ли је ваш новац безбедан у кредитној унији?

Депозити кредитне уније су осигурани врло слично као и ваши депозити банке. Организација која штити ваш новац зависи од врсте установе коју користите. Федерално осигурани кредитни синдикати користе Национални кредитни савезни фонд за дионичко осигурање (НЦУСИФ) , који је државни фонд. У банкама осигурање потиче од Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) . У федералним осигураним кредитним синдикатима, квалитет осигурања је исти као и ФДИЦ осигурање - подржан је потпуном вјером и кредитом америчке владе. Оба облика осигурања покривају до 250.000 УСД по држачу рачуна по институцији (под одређеним условима је могуће осигурати више од 250.000 УСД у једној кредитној унији).

Ако ваша кредитна унија није федерално осигурана, и даље можете бити заштићени под приватном политиком осигурања, а ваш новац би могао бити сигуран, али НЦУСИФ осигурање је најбоље због државне гаранције.

Ко води Цредит Унион?

Ако су сви купци власник кредитне уније, ко је главни?

Кредитне уније имају различите кадрове, укључујући наручиоце и кредитне службенике, административне и оперативне улоге и руководиоце. Горње руководство састоји се од одбора директора који доноси одлуке о стратегијама, политикама и другим стратегијама кредитног синдиката. Овај одбор чине изабрани волонтери. Они то не раде за плаћање - они су чланови кредитне уније који желе рећи како се место води.

Чланови кредитне уније гласају за управни одбор. Сваки члан добија један глас, тако да сви чланови имају једнаку моћ (чланови са више новца у кредитној унији не добијају више гласова од чланова који имају мање).

Да ли су кредитне уније конкурентне?

Мали кредитни синдикати дају великим банкама за свој новац. Пошто кредитни синдикати имају тенденцију да се фокусирају на услуге преко профитабилности, стопе могу бити боље у кредитној унији. Ако сте шалтер тарифе, можда нећете видети највише стопе понуђене у он-лине банкама . Међутим, дугорочни односи са добром кредитном унијом могу добро да раде, а користи од виших стопа је једнако сјајно као и стање вашег рачуна.

Исто важи и за односе са добрим банкама у заједници.

Повремено ћете наћи кредитну заједницу која не нуди цијели универзум производа и услуга које нуде велике банке. Ако вам се деси да желите те посебне услуге, можда ћете бити срећнији са мегабанком који нуди куповину на једном мјесту или већу кредитну унију.

• Погледајте више дискусија: Банке против кредитних синдиката

Пошто су бесплатне провере изблизнуте од великих понуда банке, кредитни синдикати су постали популарни. Национална асоцијација кредитне уније (ЦУНА) извештава да 76 одсто кредитних синдиката и даље нуди бесплатну проверу без икаквих веза. Да будете поштени, понекад можете да се квалификујете за бесплатну провјеру код великих банака, а можда ћете морати учинити исто код неких кредитних синдиката.

Ако размишљате о преласку на кредитну заједницу (или прелазу са банке у банку), побрините се да је у ствари смисла скакати брод . Покретни рачуни могу бити бол, а ваша тренутна кредитна унија може бити у могућности да понуди решења која вас чине срећним. Када је вријеме да се потрудите, користите контролну листу за затварање рачуна како бисте осигурали да ништа не пада кроз пукотине.