Предности и мане хипотекарних стопа прилагођавања
Хипотеке прилагођене стопе (АРМ) су кућни кредити са стопом која варира . Како се каматне стопе расте и пада уопште, слиједе се стопе хипотеке са подесивим стопама. Ово могу бити корисни кредити за улазак у дом, али су и ризични. Ова страница покрива основне хипотеке са подесивим стопама.
Стопа
Хипотеке прилагодљиве стопе су јединствене јер се каматна стопа на хипотеку прилагођава каматним стопама на тржишту.
Ово је важно јер су износи плаћања хипотеком одређени (делимично) по каматној стопи на кредит. Како се каматна стопа расте, месечна исплата се повећава. Исто тако, плаћање пада како камате падају.
Стопа на хипотеку на подесиву стопу одређује неки тржишни индекс. Многи хипотекарни кредити са подесивим стопама везани су за ЛИБОР, Приме рате , Индекс цена трошкова или други индекс. Индекс који ваша хипотека користи је технички, али може утицати на то како се ваша плаћања мењају. Питајте свог зајмодавца зашто су вам понудили хипотеку подесивих стопа на основу датог индекса.
Адјустабле Рате Мортгаге Бенефитс
Главни разлог за разматрање подесивих хипотекарних стопа јесте да можете завршити са нижим месецима плаћање. Банка (обично) награђује вас са нижим почетним курсом, јер ризикујете да ће каматне стопе расти у будућности. Контрастирајте ситуацији хипотеком фиксне каматне стопе , где банка преузима тај ризик.
Размотрите шта ће се десити ако се стопе расте: банка вам заглави новац на стопу испод тртишта када имате хипотеку са фиксном стопом . Са друге стране, ако падне цене, једноставно ћете рефинанцирати и добити бољу стопу.
Пасти под хипотеком
Нажалост, нема бесплатног ручка. Иако можете имати користи од ниже исплате , и даље имате ризик да ће вам стопе порасти.
Уколико се то догоди, месечна уплата може драматично порасти. Оно што је некада била приступачна исплата може постати озбиљан терет када имате хипотеку са подесивим стопама. Плаћање се може постићи тако високим да морате задужити дуг.
Управљање Хипотекама за подесиву стопу
Да бисте управљали ризицима, желели бисте да изаберете одговарајући тип хипотеке подесивих стопа. Најбољи начин да управљате ризиком је да имате зајам са ограничењима и "капицама". Капице су лимити о томе колико хипотеку подесивих стопа може стварно прилагодити.
Можда имате ограничења на каматну стопу која се примјењује на ваш кредит, или можда имате ограничење на износ долара за вашу месечну уплату. На крају, ваш зајам може укључити гарантовани број година који мора проћи пре почетка прилагођавања - на пример, првих пет година. Ове рестрикције уклањају неке од ризика хипотеке са подесивим стопама , али оне такође могу створити неке проблеме.
Сада сте убрзани како функционишу хипотеке АРМ-а. Да погледамо како понекад не раде у вашу корист. Имајте на уму да је термин АРМ Мортгаге вишак - "М" је за хипотеку - али ми ћемо користити овај израз на овој страници за упознавање.
АРМ хипотекарне капице могу радити на различите начине. Постоје периодичне капице и животне капице. Периодична ограничења ограничавају колико се ваша стопа може мењати током одређеног периода - као на период од једне године.
Качења животног века ограничавају колико се стопа хипотеке АРМ може променити током читавог трајања кредита.
АРМ хипотекарни примјери
Претпоставимо да имате периодични поклопац од 1% годишње. Ако су стопе раста 3% у току те године, стопа хипотеке АРМ-а ће порасти само 1% због покрића. Сличице за животни век су сличне. Ако имате животни лимит од 5%, каматна стопа на ваш кредит неће се прилагодити нагоре више од 5%.
Имајте на уму да промене каматних стопа које прелазе периодичну капицу могу пренијети из године у годину. Узмите у обзир горе наведени пример где су каматне стопе порасле за 3%, али је ваша хипотекарна капа АРМ задржала стопу кредита са повећањем од 1%. Ако каматне стопе раде следеће године, могуће је да ће се стопа хипотеке АРМ-а у сваком случају повећати за још 1% - јер и даље "дугујете" након претходног ограничења.
На располагању су разне АРМ хипотекарне ароме. На пример, можда ћете пронаћи следеће:
- 10/1 АРМ хипотека - стопа је фиксна 10 година, а затим се прилагоди сваке године (до капа, ако постоји)
- 7/1 АРМ хипотека - стопа је фиксна 7 година, а затим се прилагоди сваке године (до капа, ако постоји)
- 1 година АРМ хипотека - стопа је фиксирана за годину дана, а затим се годишње прилагођава свим капијама
Нису сви капе креирани једнако
Имајте на уму да се капе могу разликовати током трајања вашег кредита. Прво подешавање може бити до 5%, а накнадна подешавања могу бити ограничена на 1%.
Ако је то случај на хипотеку АРМ-а коју размишљате, будите спремни за дивље замахање током месечних плаћања када се прво ресетује.
Капетане капи
Док се ограничења и ограничења могу заштитити, оне могу изазвати неке проблеме. На пример, хипотека вашег АРМ-а може имати ограничење о томе колико ће бити висока мјесечна уплата - без обзира на кретање каматних стопа. Ако стопе постану толико високе да бисте досегли горњи (доларски) лимит за ваша плаћања, можда нећете исплатити све камате које дугујете за одређени мјесец. Када се то деси, добијате негативну амортизацију - у смислу да се ваш салдо кредита стварно повећава сваког месеца.
Купац бити свесна
Доња линија са хипотекама АРМ-а је да морате знати шта улажете . Ваш зајмодавац би требао објаснити неке најгоре сценарије случаја, тако да нисте блиндирани помоћу прилагођавања плаћања. Већина зајмопримаца гледа на ове ствари и претпоставља да ће бити у бољем положају да у будућности апсорбују повећање плаћања - било да је то 5 или 10 година. Ово би могло бити тако, али ствари не функционишу увек како смо планирали.