Прочитајте ово пре него што добијете Хипотеку за прилагодљиву стопу
Сваки кредитор одлучује колико ће бодова додати индексној стопи. Обично је неколико процентних поена. На пример, ако је стопа Либора 0,5 посто, стопа АРМ може бити свуда од 2,5 до 3,5 посто.
Већина зајмодаваца ће задржати стопу на тај оглашавани курс за одређени период. Затим стопа расте у редовним интервалима. Ово је познато као ресет. То зависи од услова кредита. Може се догодити месечно, квартално, годишње, сваке три године или пет година, у зависности од врсте кредита који добијате. Морате пажљиво прочитати мала штампа како бисте утврдили да ли ћете моћи да платите већу каматну стопу.
Након ресетовања, стопа ће се повећавати док Либор ради. То значи да је плаћање вашег новца изненада порасло након што је почетни петогодишњи период порастао. Ако је Либор у то време порастао на 2,5 одсто, онда би се ваша нова каматна стопа повећала на 4,5 одсто или 5,0 одсто. Историјска стопа Либора открива да је Либор порастао у 2006. и 2007. години. Покренуо је многе хипотекарне губитке који су довели до кризе субприме хипотеке .
То значи да мораш обратити пажњу на промјене стопе федералних средстава и краткорочних приноса на трезорске резерве.
То је зато што се Либор уобичајено мења са законом. Приходи трезора расту када падне тражња за обвезницама.
Прос
Предност хипотекарних хипотекарних стопа је да је стопа нижа од хипотеке са фиксном каматном стопом . Ове стопе су везане за десетогодишњу белешку Трезора . То значи да можете купити већу кућу за мање.
То је нарочито атрактивно за купце који први пут купују куће, а други са умереним приходима.
Цонс
Велики недостатак је тај што се месечна уплата може повећати ако се каматне стопе расте. Многи људи су изненађени када се каматна стопа ресетује, иако је у уговору. Ако се ваш приход не порасте, онда ви више не можете да приуштите свој дом и можете је изгубити.
Хипотеке са подесивим стопама постале су популарне 2004. године. Тада је Федерална резерва почела подизати стопу фидних средстава . Потражња за конвенционалним кредитима пала је како су каматне стопе порасле. Банке су креирале хипотеке са подесивим стопама како би умањиле месечне исплате.
Врсте
Током 2004. године, банкари су постали креативнији са новим врстама зајмова за привлачење потенцијалних власника кућа. Ево неколико примера најпопуларнијих.
Кредити само за камате . Они имају најниже стопе. Ваша месечна уплата само иде ка интересу, а не било који од принципа, за прве три до пет година. Након тога почнете да вршите већа плаћања да бисте покрили принцип. Или, можда ћете можда морати да направите велики балон уплата.
Ако сте свесни како раде, ти кредити могу бити веома повољни. Ако то можете приуштити, свака додатна уплата иде директно према принципу.
Ако сте дисциплиновани за извршење ових исплата, можете заправо платити више против принципа. На тај начин ћете добити већи капитал у кући него са конвенционалном хипотеком. Ови кредити су опасни ако нисте спремни за подешавање или балансирање. Такође имају све исте недостатке хипотеке са подесивим стопама.
Опције АРМ. Они омогућавају зајмопримцима да изаберу колико плати сваког месеца. Они почињу са стопама "теасер" од око један до два посто. Оне се могу ресетовати на виши ниво, чак и након прве уплате. Већина (80 посто) опција зајмопримаца АРМ-а врши само минималну уплату сваког месеца. Остатак се додаје у стање хипотеке, као и позајмице за негативну амортизацију.
Зајмопримци сматрају да су плаћања фиксна пет година. Ако неплаћени хипотекарни баланс расте на 110 одсто или 125 одсто првобитне вредности, зајам се аутоматски ресетује.
То може довести до плаћања која је три пута већа од првобитног износа. Стрићне казне спрецавају зајмопримце од рефинансирања. Као резултат, већина зајмопримаца једноставно пада у дугове. Једном када кућа вреди мање од хипотеке, или зајмоптер изгуби посао, они забрињавају .
Ови кредити су били огроман покретач иза субприме хипотекарне кризе . Иако је само 2 посто свих кредита за становање била опција АРМС, они су вредни 300 милијарди долара. Већина њих није задала. Најмање 60 одсто било је у Калифорнији, где су цене кућа падале 30-40 посто. Ово их је дисквалификовало да искористе предности програма за модификацију кредита као што су МакингХомесАффордабле . (Извор: " Токиц Мортгагес ", Центар за одговорно позајмљивање, 5. новембар 2007. "Хипотеке у ноћном мору", Бусинессвеек, 11. септембар 2006.)