Порезни закон за 2007. годину доноси премије за осигурање од хипотеке
Једна од покретачких снага за узимање пиггибацк кредита , такође звана комбиновани кредити, била је доступна пореска олакшица за плаћање све те камате насупрот плаћања премије осигурања за хипотеку која није била одбијена од пореза за један кредит.
Друга предност је што су укупна плаћања на комбо-зајму често много нижа од плаћања са ПМИ-ом.
Како Цомбо кредити раде
Комбинирани кредити или кредити су финансирање које комбинује прву хипотеку са другом хипотеком (са или без учешћа). Разлози због којих су ове врсте кредита привлачне су зато што многи кућни купци немају 20% од куповне цене у готовини или не желе да спусте 20% за куповину куће - а комбиновани кредити повећавају обавезу плаћања ПМИ-а . Уобичајени типови комбих кредита су:
- 5/15/80. Овај сценарио укључује смањење 5% и финансирање прве хипотеке од 80% куповне цене, заједно са другом хипотеком од 15% од куповне цене.
- 10/10/80. Овај сценарио укључује смањење од 10% и финансирање прве хипотеке од 80% од куповне цене, заједно са другом хипотеком која обухвата 10% куповне цене.
- 80/20. Овај сценарио укључује стављање нуле и финансирање прве хипотеке од 80% од куповне цене, заједно са другом хипотеком која чини 20% куповне цене.
Каматне стопе на другу хипотеку су веће од оних на првом хипотеку, али понекад су укупна плаћања мања од оних која се финансирају на првом хипотеку са приватним хипотекарним осигурањем. Штавише, пошто су комбиновани кредити достигли врхунац у 2005. години, многи зајмопримачи разматрају друге опције због краткорочних флуктуација каматних стопа.
Упоређивање ПМИ и Цомбо кредита
Хајде да упоредимо два зајмопримца са идентичним ФИЦО бројем од 680. Ево како функционишу бројеви:
80/20 Финансирање
Рецимо да породица Клингон купује 500.000 долара кући користећи 80/20 финансирање. Прва хипотека била би 6,25% и плаћа се на 2,462,87 УСД месечно за главницу и камату. Друга хипотека би била 8,5% и плаћа се на 768,91 долара месечно, главница и камата.
Укупна уплата за комбиновани зајам: 3,232 долара
100% са ПМИ
Али породица Ромулан купује 500.000 долара куће користећи 100% финансирање са ПМИ осигурањем. Прва хипотека би била 6,25%, али плаћа се на 3,079 $, а ПМИ осигурање додаје још 400 долара за то плаћање.
Укупна уплата за прву хипотеку са ПМИ: 3.479 долара.
Породица Ромулан мора да чека две године и добије процену да покаже 20% акцијског капитала да би се ослободила осигурања. Али кажу да Ромулани раде, а исплата пада на 3.079 долара без ПМИ-а. Ромулани не би платили мање од клингона до месеца 63. године кредита.
Карактеристике пореза на доходак за ММИ / ПМИ
Премије за осигурање од хипотека (ММИ) се плаћају на ФХА, Рурална стамбена кредита, а неки конвенционални кредити захтевају приватно осигурање стамбених кредита (ПМИ), који су обоје одбијени под одређеним одредбама:
- Одредба Закона о пореским олакшицама и здравственој заштити за одбитке пореза по ПМИ примењује се на финансирање након 31. децембра 2006. То значи да власници кућа могу одбити хипотекарно осигурање на зајмове преузете 2007. године. Још боља вест је чињеница да се под именом Мортгаге Форгивенесс Дебт Релиеф Закон из 2007. године, одбитак пореза на ПМИ продужен је до 2010. године.
- Доступне су на лицима која подносе заједничке или појединачне повратнице са мање од 100.000 УСД прилагођеног бруто дохотка (АГИ), или 50.000 УСД АГИ за венчане особе које се подносе појединачно . Већина људи мора да зарађује најмање 50.000 долара како би направила бољи одмор него што је узимала стандардну одбитку, тако да ово прилично смањује квалификације онима који зарађују преко 50.000 долара и мање од 100.000 долара.
- Породице које зарађују изнад 110.000 УСД АГИ не могу да узму умањење. Али за оне који зарађују између 100.000 и 110.000 УСД АГИ, одбитак фаза излази за 10% на 1000 $.
- Одбитак је доступан у рефинансијама уколико се оригинални износ кредита не повећава. Уплати своје накнаде за кредит у кредит, а вероватно ћете премашити оригинални баланс и не би се квалификовали.
Експерти предвиђају још једну обнову одредбе на основу следећег:
- Умањење пореза на осигурање стиже у корист пореских обвезника.
- Резервацију добро примају купци куће.
- Могућност одбијања хипотекарног осигурања помаже више купцима куће за куповину кућа за прво куповину.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ДРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.